文 | 小迷
图 | Matt Carlson
昨晚，我收到这么一条微信：
故事要从去年讲起。。。
为了让保险回归姓保的本质，去年9月保监会发布了一个“76号文”（《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》），大意是不符合规定的保险产品，在2017年4月1日前将全部停售。
不合规保险产品主要是：万能险、返还型健康险。
3月底前一大批万能险、返还型健康险都将升级换代，新产品方向是降低理财功能、提升保障水平。
我以前聊过，所谓万能险，就是顶着羊头卖狗肉的理财产品，不建议投资，具体为什么，点这里：万能险，万万不能碰看理由。
今天我来说道说道号称要“绝版”的返还型健康险。
先上结论：所谓濒临停售的这款保险其实在10年前已经停售了！
健康保险分为3大类：
重疾保险：重大疾病保险、防癌险等；
医疗保险：住院医疗、齿科、孕产等医疗报销性质的保险；
护理保险：失能护理保险。
在十年前，2006年的《健康险管理办法》第三章第十四条就规定：
长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。
前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。
医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
生存给付是指：在被保险人生存的情况下，且在合同有效期内按条款才能够给付的金额。
根据规定，医疗保险和疾病保险不能包含生存给付责任，因此不具有“返还保费”的功能，因此，仅从字面上讲，“返还型健康险被叫停”就站不住脚。
那现在市面上销售的能“返本”的重疾险有没有违规呢？
没有。保险公司在设计险种时机智地打了政策的擦边球，把重疾险设计成主险为终身寿险、附加险为重疾险的产品组合，“主险+附加险”捆绑销售。
虽然健康险不能带有返还功能，但是寿险可以，一点小小的包装，就能轻松把“返本”功能找回来。
还有一种类型是以两全保险为主险，以疾病保险、医疗保险作为附加险的返还型保险。
两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
这是偏理财性质的保险，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。需要交的保费多，但收益回报并不高，有时候连银行定存都跑不过，真正的保障功能很弱。
所以，一旦有保险销售人员以“即将停售”的理由套路你赶紧买时，一定不要上套哦～
别再担心赶不上末班车啦，这趟车次早就停开了。
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