书接上文，宝石姐上次聊了平安发家史——如何从深圳蛇口小企业，30年内迅速成长为万亿市值的金融大鳄。话说回来，平安这些年突飞猛进，但保险性价比整体一般，瑕疵较多暂且不说，价格也是比较高！是因为平安品牌溢价、还是店大欺客、抑或是有心酸故事呢？咱今天就来聊聊：
代理大大大大大规模
广告宣传费高高高高
那些年欠下的债债债
代理人大大大大规模
说到保险定价高，咱先简单科普保险成本：由三部分组成：业务支出、营业费用和各类准备金提转差，业务支出所占比例最重，包含代理人佣金支出等人员成本。
也就是说代理人规模越大的保险公司，这块业务成本也会越高。那平安代理人规模有多大？无需多言了。给你们上一组数据，2017年代理人规模：全国保险代理达806.94万人，平安代理人达到138.6万。（数据来源：平安保险2017年年度报告）
国内85家人寿保险，44家财产险，汇聚起所有代理人，其中平安的占17.17%，几乎5位代理人，就有1位是他们家的。138.6万的代理人总要吃饭吧，人员成本压力大，保险的成本高也是必然而然的事情，最终羊毛肯定是出在羊身上的。
广告宣传费用高高高
如何能让平安品牌深入人心渗透骨髓？答案就是——广告营销MARKETING～
说到这里，就要给平安品牌部加鸡腿！广告宣传渠道多元，载体丰富，形式创意，明星代言、春节红包、地铁海报等。无孔不入，润物无声～
走一波平安近七年来的广告营销费数据：注意单位是日均/万元～
平安近7年广告营销费
一路高走的营销费用，2017年日均投入5,502万元，年度广告营销费高达200亿元！宝石姐数学不太好，你随意感受一下。有人说还好啦，平安2017年保费收入是3,689亿元，营销费占比九牛一毛啦。宝石姐也顺便带你瞄一眼2017年四大险企的广告费日均投入：
2017年四大险企日均广告费
中国人寿，你大哥还是你大哥啊，去年保费收入5,122亿元！营销比例控制得也算好。毫无悬念，中国平安再登广告王宝座，广告宣传费在四大险企中占比高达74.28%！那么问题来了，谁为这些高昂广告宣传费买单呢？？当然还是平安保险消费者。
那些年欠下的债债债债
当年平安保险白纸黑字说给8%回报率，可他投资收益却只有4%，公司不赚钱还要贴4%利息，能不亏损吗？重！点！是！并非一年贴钱就完事，是持续性好几十年还要在贴钱！
举个例子：平安客户持单最长也就30年，一位0岁男孩30年前买了平安保险，预估寿命100岁，平安还要继续贴钱70年。。。
可现在平安理财保险算来算去也就3%-4%左右，哪来的利差损啊？！那要说回20年前的事了，当时银行存款利息极高，精算师参照银行利率来设计保险产品——起码也要高过银行利率吧，要不怎么吸引大家买平安保险？然鹅，世道变化，银行利率一路下滑——
银行利率走势
谁想得到1996年接近11%的定期利率，到了1999年就跌到2.5%？银行玩的是一年高利率，但保险保单却要执行一辈子高利率！心疼保险公司一分钟。。。不过话说回来，利差损大窟窿，谁来补？保监会拨款给平安吗？显然不会。公司经营不顾股东利益，每年自己啃800亿损失吗？这也不会。那损失只能由1999年后购买平安保险的新客户来承受咯！都是平安的救命恩人呐！
当然啦，那个利率暴跌时代里不止平安一家保险公司啊，还有x寿，x洋啊...所以咱也理解了，为什么成立早的所谓大公司，产品性能却一般——忙着补窟窿都来不及，怎么搞出性价比高产品？！
新成立的公司，没有利差损包袱，轻装上阵。开拓新渠道降低成本、用性价比高产品打知名度，算让利给消费者了。
可是现实生活中，消费者观念更多觉得：哼？新保险公司毛小孩，走开！实际上是把一个真正性价比高的保障计划推到千里之外罢了，嘤嘤嘤委屈...
最后的最后
看到了平安不为人知一面，又爱又恨！爱的是他们家股票，恨的是他们现在的保险。
大规模代理人 、天价广告费铸造平安保险这块金光闪闪的招牌！“买保险，就买平安的！”“大公司大品牌就是靠谱”这些口号听了不下百次。但归根到底，有多少是消费者支付高昂保费后，与保险息息相关的东西呢？
会赔多点钱吗？不会，按合同约定赔的。
会理赔得更快吗？合同条款描述，都是收齐资料后，5-30天内给出理赔结论。
会理赔得更容易吗？难道他们理赔专员赔钱时都不看条款，直接给钱的？
宝石姐感叹，保险行业发展十年河东十年河西，平安也是从小公司发展起来的，未来哪家大还真的不好说。哎，保险公司大小我才不care，大家关心的是理赔！而保险关系国计民生行业，银保监会的监管可是非常严格滴，可戳查看：
所以宝石姐建议各位选择保险时：从实际财务出发，选择适合家庭保额充足的保险产品，慎防成为品牌溢价、营销成本、弥补利差损的牺牲品！ps:后台发送【平安发家史】，可查看平安发家史和拳头产品测评哦！
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又爱又恨
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