据说，在日本如果一个男人没有保险，是没有女生会嫁给他的哦。
而在中国，无论是中产阶级的消费升级，还是对危机的认知不断提升，购买保险已经成了家庭财务规划的重要组成部分。
我身处互联网保险行业（非销售岗），耳濡目染了两年，去年底在做2018的规划时，终于把配置保险提上了议程。
元旦假期一过完，我立即开始找保险经纪人、规划保险方案、挑选产品、投保。目前已经给自己投保了意外险，重疾险和定期寿险。
重疾险分为返还型和消费型两种。
返还型都是保到终身，有发生合同中包含的重疾，赔付保额，若一生无病无灾，百年后将返还保额，因此保费较贵；消费型的重疾险可以选择保到70岁，80岁或终身，若一生无病无灾，合同到期后就结束了，我们交的几十年保费也就没有了，因此保费便宜。
从“意外保障”这个角度上看，消费型的重疾险性价比更高，能利用较低的保费来撬动更大的杠杆。结合自己这段时间的学习研究，今天和大家分享几款目前市面上性价比较高的消费型重疾险。
先把结论写在前面：
1、如果你需要投保人豁免功能，请选择复星联合健康康乐e生；
2、如果你需要高保额（超过50万），请选择复星联合健康康乐e生（最高60万）、安邦和谐健康健康之享（保额第二年翻倍，最高100万）；
3、如果你健康情况不是很好，可以选择复星联合健康康乐e生（健康告知最宽松）、弘康人寿健康一生A+B（支持智能核保）；
4、如果你介意异地投保，可以选择百年康惠保（20个省市可销售）；
5、如果你希望保费低廉，请选择百年康惠保（保到70岁费率最优）、国华人寿至尊宝（保至终身费率最优）。
横向对比图
保费对比图
现在简单说说几款产品的优缺点。
1、复星联合健康康乐e生
性价比极高。轻症赔付3次，轻症保额是总保额的30%，重疾最高保额可做到60万，缴费最长可至30年，健康告知宽松。最大的特点是具有投保人豁免功能。
唯一的小瑕疵是，从监管角度讲，只能在广东地区销售（保监会规定保险公司只能在有分公司的地区开展业务）。不过，异地客户也是可以购买的，保障内容不变。
2、百年人寿康惠保
这是目前市面上的消费型重疾险中性价比最高的一款，几乎零缺点。费率低，病种全，销售地区广，缴费最高可选30年。
缺点：轻症保额是总保额的25%，且只赔付1次算是一点吧，但这个影响不是很大。
3、弘康人寿健康一生A+B
这款保险上市挺久了，在目前市场上占有一席之地。重疾保额可选维度多样，轻症可赔付2次，最大的特点当属有智能核保功能，对于一些健康有点小异常的人来说，算是个福音，可在线选择异常项并马上得到核保结论，直接线上完成投保动作。
缺点：由于销售区域限制问题，这款保险的缺点是投保时需要验证工作邮箱。在这个用户体验为王的时代，这点实在是有点讨厌。
4、安邦和谐健康健康之享
这款保险有2个特色：一是多了全残责任，二是保额第二年翻倍，保额最高可达100万，且身故后退还已交保费，还是非常人性化的。
缺点：这款保险最高只能投保到80岁，且只能20年缴费。在平均寿命越来越长的当下及未来，杠杆效应有点不够给力。
5、昆仑保险健康保
健康保与康惠保和康乐e生有点类似。轻症可自由选择是否搭配购买，轻症可赔3次，最高缴费30年，保障期限可选70岁、80岁或终身。
缺点上健康保的重大疾病中不包含严重川崎病、脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎这三种儿童高发疾病。因此，健康保不适合给小孩子购买，更适合给成年人投保。
6、国华人寿至尊宝（升级版）
至尊宝升级后可附加轻症了。费率上与康惠保有得一拼，都相当划算。
不过，至尊宝只能选择保终身，没有70岁、80岁的选项。另外一点，至尊宝没有轻症豁免功能，所以，如果不介意轻症豁免的人可以选择这款，费率还是非常给力的。
最后，哒子还要啰嗦一下：
买保险是因人而异的。没有哪个保险是完美的。也不是市面上最火，呼声最高的保险就适合你购买。应当根据自己的保险需求，健康状况，经济能力等实际情况，进行综合评估后选择一款最适合自己的保险。希望大家都能够找到最适合自己的保险！
下一次，哒子会跟大家说说目前市面上比较值得购买的返还型重疾险哦，因为哒子最近正准备买一个返还型的重疾险，咱们下次见。
作者简介：
哒子桑，一枚伪文艺女青年，感性与理性并存，内心的小世界丰富多彩。
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