今日份的北京：雾霾又爆表了，还有沙尘暴预警！
前方阿宝叔发来的热腾腾的北京随拍......
阿宝叔，你还好么？
大家也都看见了，我们阿宝叔真的不容易，正备受“京都雾霾”摧残，一看到防Pm2.5，急的买了个儿童版口罩（阿宝叔只想静静）。
言归正传，今天还是Fan，分享给爸妈买保险的那些事儿~
为什么把年龄定在60岁以上？根据法定退休年龄，男60周岁，女55岁，此时已退休的爸妈，可能除了社保并没有其他健康保障。
父母在，不远游，但现实总是让我们无奈。上次我们推送了《如何给45~55岁的父母挑选重疾险 3款热销产品评测》后，有网友给后台留言：
这个留言说出了无数在外奋斗游子的心声，但60岁以上的年纪，想买个合适的保险真的好难！
一、老人买保险有哪些限制？
爸妈年纪大了，身体机能逐渐衰退，生病的概率自然会升高，这个我们都知道，保险公司也知道。
所以他们为了合理控制风险，老年人买保险难在如下4各方面：
1、 购买年龄：多数保险都有购买年龄限制，比如重疾、医疗保险65岁以后基本买不到了。
2、 产品保额：随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司为了降低风险，对老年人的可投保保额有限制。而买重疾险还有可能出现保费倒挂（保费＞保额）的情况。
3、健康告知：爸妈辛苦了大半辈子，或多或少存在些疾病，高血压、高血脂、高血糖是比较常见的，健康告知很难通过。
4、保费价格：年纪越大，保费价格越高，很多年轻人可能连自己的保障都还没有配齐，给爸妈配置更要精打细算。
二、60岁以上老人有哪些保险可以买？
无论大人、小孩、老人，在考虑买商业保险前，社保都要先上。那针对爸妈在此年龄段存在的风险，可以对应配置的有意外险、防癌险、医疗险。（具体下文会分析）
总之大家记住，保险没有最完美的，适合自身需求的就是最好的。每个家庭的配置需求也不同，没有唯一的标准答案，这里的配置思路可学习，所举产品供参考。
（1）意外险
根据卫生部《2013年中国卫生统计年鉴》，意外事故死亡率在60岁后有一个快速上升的过程。以下是2012年度城市男性意外死亡率（单位：10万分之1）：
2012年度城市女性意外死亡率，趋势和男性基本一致：
数据反馈，除机动车辆交通意外伤害死亡率变化不大，意外伤害的总死亡率及其他类型意外事故（包括非机动车交通事故、火灾、中毒、跌落、溺水、触电等）死亡率在老年时期均有快速上升。
虽然爸妈退休后不用上班了，但是意外风险无处不在。在家带娃、出门跳跳广场舞、做家务，稍不注意都有摔倒、摔伤、骨折的可能。
下表60-90岁的老人都有的选。意外险，基本都是百来块钱，并不贵，选择重点看保障情况，尤其是意外医疗部分，不限社保、选择1万以上保额更佳。
如果是65岁（含）以下的老人：
① 安意保50万综合意外保障：
亮点：
● 花198元就能买到50万的超高意外保障（含交通意外身故及伤残）
● 2万意外医疗，包括意外门诊和住院，其中意外门诊0免赔，100%赔付
● 首创突发疾病身故责任保障，20万
关于突发疾病，据相关数据统计，我国慢性疾病患者已超过2亿人，占到总人口的20%多。
老年人慢性病患病率为全人群的4.2倍，且人均患有2-3种疾病。高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病、关节炎等是老年人常见的慢性疾病。
年纪越大，遭遇突发疾病的概率大大增加，若不幸出险，有20万的赔偿，心里多少有个安慰。
不足：社保范围内报销，没有意外住院津贴。
② 大金刚全年综合意外保险 典藏版：
亮点：
● 意外保障保额灵活选择：10万（经典）、30万（典藏）、50万（尊享）；（表格以典藏版为例）
● 典藏版意外医疗保额3万
● 交通意外身故及伤残与普通意外身故及伤残累计赔付50万；
● 150元/天的意外住院津贴，无免赔天数
不足：医疗部分100元免赔额，有社保100%赔付、无社保80%赔付。
总的来说，两款性价比都不错，大家根据个人需求、保费预算去挑选。爸妈身体情况较差，慢性疾病较多的可选择安意保；想要意外医疗2万以上，且有意外住院津贴的可选大金刚。
如果是65岁以上的老人：
① 孝欣保老年综合意外（计划四）：
亮点：
● 2万意外医疗，不限社保用药，0免赔，100%报销
举个例子：
如果父母由于意外摔跤导致骨折，想用好的进口钢板，那么就存在几千到上万的自费费用（不同地方社保报销规定不同），如果买的是不限社保用药的意外险，肯定毫不犹豫用进口器材。
● 交通意外身故/残疾赔付
● 救护车救援费用2000元
打120叫救护车是收费的，而且并没有那么便宜，如果发生了意外风险，需要救护车的话，这块的费用可以有补偿。
● 额外补贴老年人骨折保险金、需手术的关节脱位保险金共1万
不足：年纪越大，保费越高，适合预算充足的家庭。
② 安联不倒翁老人专属意外险
亮点：
● 投保年龄至90周岁，这个在国内同类型产品中超宽松的了，市面上肯卖给80多岁老人的保险真的不多了。
● 5万意外骨折保障。因为老年人的骨质较为疏松且脆，较易导致骨折，因此老年人的骨折意外险非常必要。
这项保障一次性按比例赔付，不是花多少治疗费报销多少，也就不存在社保内外报销的问题。
● 100元/天骨折住院津贴。
不足：没有意外医疗保障，且意外骨折部分不保骨骼的不完全断裂（如骨裂）。但在现实中，骨骼不完全断裂与龟裂的发生概率挺大的，承保范围就缩小了。
65岁以上老人建议选择孝欣保，实用性更高。安联不倒翁虽有5万意外骨折保障，但赔付要求有些严格，若爸妈（80岁以上）可根据需求做此考虑。
（2）老年防癌险
买不了重疾的60岁以上的老年人，可以用防癌险填补癌症保障的空缺。
防癌险，只保障癌症，投保年龄和健康告知比重疾宽松，父母常见的三高、糖尿病等常见病都可以买，保费也比重疾便宜。
它在保障期限上分一年期、定期（保10、20年）还有终身（保终身，保费贵。这次是要精打细算的，Fan就不推荐终身的了，有需求者以后推文见~），产品参考：
【图表中的癌症关爱金即癌症保险金】
① 和谐健康延年防癌险
优势是等待期较短90天，原位癌也能赔付保额的10%，并能续保至85岁（轻症癌症后仍可续保）。因为是一年期的消费型产品，保费便宜。
但对最高保额有限制：51-65周岁：10万元。
② 康爱卫士老人专属癌症保险
健康告知宽松，有特定癌症保障（恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病，双倍赔付。最高投保金额：10万。
【康爱卫士健告】
它的保障期限较长，10年/20年可选，跟一年期的产品不同，你不用担心保障中途没了，以及产品停售的问题。当然，它的保费比较贵。
建议：经济充裕可以选康卫士，追求性价比选择前者。
（3）医疗险
如果爸妈不是国家退休职工，一定要给他们缴纳国家医保（城居保、新农合），国家医保是基础保障，一定是要有的， 但只有医保是不够的。
中老年是医疗的最高消费人群，中国各年龄层人均医疗消费占比如图：
虽然意外险有医疗部分的保障，但前提必须是因意外（外来的、突发的、非本意的、非疾病的）导致，才可赔付。而且额度有限，报销也是各种限制，不太能满足我们的需求。
而通过合适的医疗保险，不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用，对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。
但目前行业里百万医疗通常的投保年龄在0-60岁，极少数到65岁。安心财险的一起慧99-百万医疗险投保年龄可到65岁，在市场上很少见了。
具体保障情况看下表：
亮点：
● 0免赔，无赔付门槛
● 普通意外/疾病住院，年度累计报50万
● 恶性肿瘤住院/门诊，年度累计报100万
●无用药限制
● 赔付比例高，100%
现在市场上很多300-600万的医疗险，其实有点夸张，若不幸得了癌症，也先由医保报销（深圳医保住院报销90-95%左右），然后才是商业保险报销，好几百万的额度，基本用不了那么多。
甚至还有上千万的医疗保障，以此为噱头增加保费。
三、Fan碎碎念
因为针对的是60岁以上的老人群体，年龄越高产品越少越不好挑，给爸妈投保注定是条“艰难”的路程。
有人说，保险是一个“今日备明日不时之需”的东西，我很认同！考试时，临时抱佛脚或许能奏效，但买保险是不行的。
如果爸妈还年轻，身体健康，该有的保障抓紧配置；如果爸妈真到了什么都买不了的年纪，也不必灰心，父母健康最重要。我们先把自己的保障完善好，努力成为他们最好最安全的依靠比什么都强！
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