重疾的定义，保险意义上可能与医学不同，一般来说会有三个条件：
1. 危及生命，2.严重影响患者生活质量，3.治疗费用昂贵。
根据监管要求，必须要包含6种疾病，才可以称作为重疾险，今天八哥就聊聊这6种疾病到底是什么，给大家一个直观印象。
一、恶性肿瘤
在保险意义上，你可以把恶性肿瘤和癌症划个约等号，很多人问胃癌、乳腺癌这些为什么在保险条款种找不到？癌症其实都在这个“恶性肿瘤”项下。
癌症分为很多种，像皮肤癌可以简单手术根治而很少复发，但是像肝癌、肺癌等就比较难治。
治疗癌症一般有三种方法：1.手术治疗(切除肿瘤)2.放射治疗(以高能X光照射患病部位)3.口服或注射抗癌药物。
很多因素会导致癌症，内在因素包括性别、年龄和基因；外在因素如吸烟、不健康饮食、体力活动少、肥胖、感染、职业暴露和环境污染等。
大家要明白的是，很多炎症都是导致癌症的基本原因：肺炎导致肺癌，肠炎导致肠癌，乳腺炎导致乳腺癌，在炎症早期做好癌症预防是至关重要的。
不要以为癌症离我们很远，举几个名人患病的例子就知道了：
2009-6-5央视主持人罗京因淋巴癌去世，48岁；
2007-5-13林黛玉扮演者陈晓旭因乳腺癌去世，42岁；
2003-12-30香港女星梅艳芳因宫颈癌去世，42岁；
2009-4-6歌手阿桑因乳腺癌去世，34岁；
2005-8-31著名演员傅彪因肝癌去世，40岁；
2009-3-14琼瑶女郎李钰因淋巴癌去世，33岁；
2002-10-20著名演员李媛媛因宫颈癌去世，41岁。
看出来了吧，三四十岁的年轻人一样会被癌症纠缠。
北京几家大医院内部常规体检，发现癌症的比例高达1%，一半以上是甲状腺癌。
这也是为什么很多人体检查出来甲状腺结节以后，经常被保险公司做除外承保的原因，太高发了。
一般来说，碘摄入过多或过少，都可能会导致甲状腺结节，结节超过1厘米，最好就要去医院做穿刺病理检查，以排除癌变的可能。
中国癌症发病率最高的是上海，平均每100个人中就有一个癌症患者，大城市压力大啊，哎。
但目前重疾险的定价是全国一个费率表，所以从这个角度，大城市投保重疾险其实是占了小城市的便宜，因为发病率高，理论上大城市的费率应该更高。
每种癌症的治愈率也不同，前列腺癌的5年存活率可以达到99.9%，乳腺癌可以达到95%，但是肺癌不到15%。
吸烟是目前世界上最大的一项可预防的致癌因素，要不要戒掉，你自己掂量掂量吧。
平均来看，中国癌症患者5年生存率大概是50%，也就是说，有一半的人自从确诊开始，是活不过5年的。
从癌症病变的发展阶段来看，分为4个阶段：正常细胞--良性肿瘤--原位癌--癌症。
原位癌对于男性来说，几乎不可能被发现，人不会闲的没事把肺打开看看有没有原位癌；女性发现原位癌一般也都是在宫颈和乳腺两个部位。
癌症早期很难被发现，原因是癌细胞开始时候过于微小不容易检测到，小于0.5厘米的肿瘤即使最精密的仪器也很难扫描到，但此时癌细胞已经至少有5亿个了。
特别是肺癌就更难检测出来了，非常有可能今年一个人拍胸部X光片结果正常，明年再拍就是肺癌三期。
近十年来，女性乳腺癌发病率激增的高危因素除了遗传外，晚生育、不哺乳、加班熬夜等是非常重要的原因。
古代女性乳腺癌发病率低是因为没有计划生育，去除多次怀孕以外，真正生理期很少，乳腺随着生理期变化而经历的乳腺增生和萎缩次数大大减少。
最近大火的女性宫颈癌疫苗，在未发生性行为的少女阶段注射疫苗，可以彻底进行预防，目前广东地区已经开始可以接受疫苗注射了。
家里有小孩的，可以提前行动起来了。
有三种癌症遗传因素很大：乳腺癌、大肠癌、肝癌。
很多保单的健康告知中明确会问到母亲是否患有乳腺癌，如果是，女儿就会被拒保。
癌症其实就像慢性病一样，发展过程很缓慢，并不是突然就有的，而是因为你不健康的生活方式，长年累月导致的，比如经常出差、工作压力大、生活环境受污染等。
国内有个可以检查早期癌症的手段叫PET-CT，医保不覆盖，全国各地价格不同。
上海价格全国最低，全身7500元、局部4000元，北京全身1万左右、局部7000元。
说句题外话，全国最牛的肿瘤医院在北京潘家园，叫中国医学科学院附属肿瘤医院，副部级单位。
二、急性心肌梗塞
想要明白心肌梗塞(冠心病)的发病原理，得先明白心脏的工作原理。
心脏之所以能跳动，是因为冠状动脉供血能力足够强，如果冠状动脉狭窄或阻塞，导致心脏供给不足，那么就会出现胸闷、胸痛、心绞甚至猝死。
造成冠状动脉阻塞的很大原因，在于体内脂肪逐渐增多，进而导致血管内出现脂肪颗粒。
颗粒多到一定程度，把血管内部阻塞了，就形成了医学术语上的“冠状动脉粥样硬化性心脏病”。
所以啊，像过山车这种使人会突然喜悦或惊吓时，很容易因为心脏急剧挛缩导致冠状动脉变形，进而导致供血不足形成心肌梗塞。
不以物喜，不以己悲，其实还是个健康话题啊。
三、脑中风后遗症
脑中风是因为脑血管意外产生脑出血、脑血栓或脑梗塞，而造成的永久性神经损伤。
脑中风的发病率以每年10%左右的速度在增长，大城市的人由于工作压力大、生活方式不健康，很多白领是脑中风的高发人群。
脑中风的原因可能要么是由于高血压引起脑出血，要么是高血脂引起脑梗塞，所以三高问题一定要引起大家足够重视啊。
四、冠状动脉搭桥术
要说搭桥，得先说什么是支架。
上面说到冠状动脉被脂肪颗粒阻塞以后，为了使血液畅通，就需要在血管内支几个网状金属，把血管扩充顶起来。
但是血管里面也不能插的满是支架，如果需要放4个以上的支架，就需要做搭桥了。
所谓的搭桥，就是像高架桥一样，通过开胸手术把移植血管搭到正常血管上，让血液绕过阻塞部分，改善心肌供血。
很多医院喜欢做支架，不爱做搭桥，因为前者赚钱，一个进口支架至少2万，国产的也得1.5万，搭桥的费用也不贵。
心脏病的费用一般不会超过10万，如果超过了这个数，这个病就是比较复杂的了。
五、重大器官移植术
器官移植不是你有钱就能行的，国内匹配等待情况是1:150，即每年约有150万人需要器官移植，但是仅有1万人能接受移植手术。
原因是器官移植主要还是来源于死囚，而近些年死刑判例趋于谨慎，接受移植的等待期变得更长，很多人等着等着，自己就先撑不住了。
在美国的合法人体器官市场，眼角膜大概17万人民币，心脏700万，肝脏400万，肾脏180万。
器官移植本身不是很复杂，关键就是钱的问题。
不仅仅是你能否承担器官本身的价格，后期还要终身服用药物把配型抑制住，以及潜在的家庭生活经济压力。
有些医生在挑选患者时，综合患者个人及家庭情况，很可能把器官给第三顺位等待的患者，告诉前两个人，你的配型不合适。
毕竟真给你了，你掏不起一辈子的服药的钱，用两年自己给用坏了，那还不如给别人呢。
明白了吧，如果你没重疾险保障，而且家庭收入一般般，可能你在等待器官移植的时候都会受到隐形歧视，这个时候的歧视是要命的啊！
六、终末期肾病
简单来说就是尿毒症，这个病不是一个独立疾病名称，而是各种肾脏疾患恶化到晚期，导致肾功能严重损害的一系列综合症状。
得这个病得主要原因一是饮水问题，很多地区水源质量不行，或者经常酗酒；二是经常滥用药物导致对肾脏损害。
石家庄有个民营的专门治疗肾病的专科医院，国际领先，把肾病的种类分得非常详细。
聊了这么多，大家应该对最基本的6种重疾类型有个最直观的理解了，这6种重疾发病概率已经占到实际情况的80%以上，如果加上保监会规定的另外19种，一共25种就覆盖了95%了。
市面上动不动就是100种重疾种类，大多都是噱头，比如“埃博拉病毒”，如果你不是刻意去非洲那几个国家，全中国谁会得这个病？
现在重疾险的定价还是基于十年前的疾病发生率表，但是目前重疾的发病以每年两位数的速度增加，所以，重疾险保费其实是被严重低估的。
也就是说，保险公司现在卖的保单，以后大概率会出现赔付情况超支，进而会提高保单价格的情况。
但也不是所有公司都卖的便宜，很多公司在重疾险产品保障设计时搞搞花哨，进而起到差异化竞争，投保人难以比价的结果。
具体分析在《识破重疾险保单设计的5种套路》有详细分析，有兴趣的可以再看看。
也难怪韩寒说，“中国保险现阶段的主要矛盾，是人民群众日益增长的智商和保险业不断下降的道德之间的矛盾”。
哎，精算师八哥给大家科普保险之路，还是任重道远，路遥马力啊。
关于保险类的问题，可添加八哥微信insur_bug，进群跟小伙伴们一起多聊。
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