这里说到的普通人，是指抵御风险能力较弱，不考虑收益，以保障为主。主要考虑到出现风险时，能够在遭遇不幸时避免二次伤害。如果没有这方面的需求，可以不用往下看了。

要购买保险，首先要知道保险是什么

购买保险其实就是购买了一份风险转移合同，当风险发生时，由保险公司承担合同规定的责任。很多人可能会以为交了五险一金就高枕无忧了，但是五险一金由于保障人数基数大，不可能涉及到方方面面，只能给予基本的生活保障，对我们来说是根本不够的。因此购买商业保险是对社保的补充。

按保险标的分类，可以分为人身保险和财产保险。人身保险分为寿险、健康医疗险、意外险。寿险分为定期寿险、终身寿险、两全保险。医疗险分为重大疾病险、医疗费用险、住院津贴险。财产保险这里暂不讨论。

按保险资金形态分类，可以分为消费型保险、传统寿险、分红型保险、万能型保险、投资连结型保险。除了消费型保险，其他保险都储蓄投资功能。众所周知，由于保监会的规定，保险公司的投资很受限，储蓄和投资收益都比较低，而这么一点微小的收益还有部分是保险公司的运营成本。羊毛出在羊身上，一般不建议购买此类保险。故我们这里讨论的也主要是消费型保险。

普通人应该购买的几种保险

一、寿险，是以人的生死作为保障对象的保险。

寿险的分类

如何购买寿险：

1.先大人，后孩子，优先考虑家庭经济支柱。如果是单支柱家庭，寿险应该先买给他。如果是双支柱，寿险应该按收入比例分别购买。

2.一定要先满足父母，有余力再考虑孩子。处于对未成年人的保护，不满10周岁的孩子，保额不超过20万。10—18岁的孩子，保额不超过50万。

3.收入一般，应该优先选择定期寿险，收入非常不错，优先选择终身寿险。

4.两全型保险既保生存，也保死亡。但是是要假设保险期内不会发生风险才能按约返钱。且过于关注收益率反而得不偿失。

5.新型保险的红利分配是不确定的，且保费一般要比非分红型的要贵，以保障为主的不考虑。

6.购买时注意看清保障期限、保障内容、看保费是否返还及是否有理财功能，避免入坑。

7.寿险保额如何确定：一个家庭的寿险保额计算公式=未来10年的支出+房贷余额-现有流动资产。

二、健康医疗险，是以人的健康作为保障对象的保险。

医疗险的分类

社保医疗险不是万能的，报销赔付过程繁琐，不能全部保障，能够保障的大病种类少。随着重大疾病发病率的不断升高，花费也日益高昂，花费包括治疗费用、营养费用以及因病造成的损失。因此购买健康医疗险变得非常有必要。

如何购买重疾险：

1.先大人，后小孩，优先家庭支柱。越早买越好，一是因为疾病越来越年轻化，而是便宜。

2.保证疾病不是越多越好，只要有常见的心血管、器官性和老年性疾病这三类，基本满足一般人需求。不必为了发生率几乎为零的疾病缴纳昂贵保费。

3.总的原则是优先终身型重疾保障，如果难以承受，则先考虑定期重疾，以后再加保。

4.购买时注意看条款、看等待期、看保险利益、看保证年限。

5.购买重疾险后，如有余力再考虑配置医疗费用险和住院津贴险。

6.重疾保额计算公式=重疾治疗花费+5年生活费用+房贷余额

建议：如果年收入10万，购买30万保额，如果年收入30万，购买50万保额。

三、意外伤害险，是以意外造成事故的死亡、残疾等作为保障对象的保险。

意外险责任界定是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，如近几年有过的程序员猝死情况，又如大白兔奶糖董事长在景区被猴子蹬掉石块砸死的意外。意外之所以成为意外，就是因为风险客观存在，而且不可预测，难以避免。

如何购买意外险：

1.看保障权益。

2.看其他基本情况：年龄、职业、保障期限和收费等。

3.可以根据实际情况定制意外险产品，如交通意外险、旅行意外险等。

4.意外险保费一般较低，可用少量的保额获取较大的保障。

合理配置保险，构筑健康科学的保障体系

科学的保障体系需要保障全面，寿险、重疾险、意外险缺一不可。保额也需要充足，以便抵御风险。同时保费也要控制在一定的合理范围之内，不能为了转移风险而不考虑当下的生活。

一般将年可支配收入的10%-20%作为保障类保险产品的资金安排是比较适合的。

购买保险的几大注意事项

近几年吃香的香港保险这里简单说下。大陆的保险监督机制管理严格，重疾险范围有统一规定，而香港的重疾险则是根据香港居民疾病情况拟定的，没有统一规定，保障不一定有大陆的全面。另外，香港的保险往往红利诱人，然而红利一般都是非保证的。只有中高净值人群，在考虑了个人资产配置、风险分散等多方面因素，或有海外资产转移的需求的时候才适合购买。

电话销售的保险也并不是都那么靠谱。电话中对保险条款的模糊解读，以及为了推销保险可能会回避很多免责条款，甚至有意无意地在言语中扩大承保范围。同时，如果仔细对比，同样的承保范围和保障，电话保险中的保费也不够划算。

网销保险平台上比较推荐的是短期的消费型保险，如意外险、旅游险，或更为标准化的产品，如车险。其他类型的保险因涉及条款复杂，还是建议找专业资深的保险代理人更好。

老年人比较青睐的银行保险产品，一般都是分红型、长期性的，主要保障功能为寿险和意外险，而且基本不是终身的。我们自己单独购买寿险和意外险，多的钱用来投资，收益率并不会比银行提供的低。所以一定要明确自己的需求，先保障后理财。