在现在分期支付，越来越方便，无需信用卡，只要你想消费，现在钱不够不要紧，可以给你分期，用未来的钱来还。
最近，有一家名叫趣店的互联网金融公司赴美上市，股票代码“QD”,开盘价34.35美元/股，发行当日大涨43%，市值轻松突破了100亿元美元。
他提供的服务即是给年轻人分期消费，并且可以快速在线申请到小额现金贷款，低额度，短周期，让你快速拥有你想要的最新款式手机。
这个服务有一个你可能熟悉，也可能不熟悉的名字叫消费贷。
消费贷，主要是指目前互联网金融平台提供的一种无担保，无抵押，吴场景的信用贷款产品。
趣店能获得如此高的净利润和估值，消费贷无疑是趣店背后最大的功臣。
根据招股书披露的数据，趣店集团只提供两款产品：现金贷（来分期）和消费贷（趣分期），2017年上半年，83.3%的收入来源于向客户收入金融服务费，而这客户，是一场热爱消费分期的年轻人。
现金贷，可以理解为支付宝上的借呗。指纯线上，不限用途的小额信用贷款业务。
消费贷类似于花呗，京东白条，是基于具体的消费场景分期付款，如培训教育费，买手机，买包包，各种商品都可以买买买。
这些有一个共同的特点是：
额度小，期限短，一般1个月到半年，12个月分期等期限不等的还款，便捷，迅速，让你立刻马上享受到了钱入口袋的叮当响的快感，或拥有一个你心仪已久的商品的喜悦感；
而忽略的他另外一个特点那就是：高昂的金融服务费。你需要为此付出的成本，和必须需要透支未来的来满足当下的消费。
趣店的上市引起了我的思考，为什么会有如此多的年轻人愿意提前消费，并且消费借钱欲望这么强烈呢？以至于负担了很大的利息成本还未可知？
我看了趣店投资人周亚辉的投资笔记后，我发现，有一种力量叫习惯。
趣店2015年还巨亏2.33亿元到现在2017年盈利9.74亿元背后，是用户基数和用户习惯的培养。亏损是砸钱培养占领市场，其中有一段描述：
补贴，发展100万用户。每天用户补贴5次，每次6元，让他们每天来抢购1分钱的商品，每个人可以抢购5次。
这中间，很多刺激年轻人参入乐不此彼的玩法，超低价，1分钱，免费，每天平台补贴6元。
试问，如果你看到了，你可以忍住吗？
培养起来消费习惯后，手机，包包，数码产品，护肤化妆，一大堆可以刺激我们消费的东西就在不远处向你美美的招手。并且不用当下自己花钱，5000块钱，在趣店上借1个月只需要150元手续费。你想着下个月工资到手，有钱了就可以还上，150元也仅仅是小钱。从而当第一笔加快5000，快速轻松到手的时候，习惯养成，就越发适应了消费贷的产品。
然而年轻人，分期狂欢之后，我们要学习理性的思考，在未来还有各种形形色色的刺激你不断消费，不断当下满足欲望的产品出现的时候，我们应该以怎样正确的姿势去应对。
清楚的掌握此类贷款的成本。
消费贷，我们借钱容易，只要申请，轻松钱到账。见到钱的时候，就忘记了你需要付出的成本，很多时候我们容易犯的错误就是错误估算了借款成本。
比如上面提到趣店里一个月5000元，手续费才150元。但是你知道吗，他换算成年化收益率是多少，年化36%。试想，我们做投资理财，想获得36%的年化收益是多难的事情，一年10%的P2P很多时候都投资的心惊胆战的。
5000元，一年10%，一年才500，每个月只能拿到41.66元的利息，投资起来，你觉得非常不起呀，但是消费起来，却那么的不在乎。
这里，更加理性消费，教大家一个快速计算借贷成本的方法。
用Excel表中的IRR函数可以快速计算出来。
具体操作如下，大家可以在详情页看下图标。
把实际要借的钱和每个与要还的钱列到一栏，全部选上，然后再函数列表中选择IRR函数，主要，借款本金前面加上“-”，然后点击确认后就可以算出真是的借款月利率，再乘以12就是年利率了。不算不知道，一算吓一跳，年化利率36%。
这个IRR不仅仅可以算各种线上消费贷，现金贷的利率，还可以防银行信用卡低手续费分期的忽悠。
比如，前两天，收到信用卡消费了8065元，银行发来信息分期还款利率优惠，分期费率0.78%，看上去不到10%，不贵，但是用IRR一算，月利率1.35%,年利率高达16%。
这已经算是消费贷里的良心产品了，所以年轻人，咱们体验新鲜有趣的商品分期也好，现金贷款也好，前期他们投入向用户砸钱时候的羊毛可以薅羊毛，后期他们薅咱们羊毛的时候，要利用这一武器，理性控制自己哟。
有分期借贷习惯的你，是时候考虑让自己冷静下来，当你未来的赚钱速度可以完全加速度覆盖这些成本的时候，你会发现，有良好的信用积累，有理性的消费观念，大波低成本的贷款，信手拈来，年轻的时候，把注意力放到更多的成长上，如果你分期消费的商品，是当下你的一笔投资，并且这个投资，未来可以以双倍的速度赚回来，那么你可以是作为成功的一笔消费。
时刻记住投入产出比，这是我们理财投资的基础，会理财的你，肯定不会陷入消费贷的陷阱，你说是吧。
我是一一妈妈，独立金融师，理财理生活，喜欢点个赞吧
网友评论