【财富管理与保险规划之婚前财产保护-1】

【财富管理与保险规划之婚前财产保护-1】

    事业有成的张总结识了年轻漂亮的李小姐，迅速确定了婚姻关系，张总在大学期间辅修过法律，对个人财产的保护有较强的意识，为预防婚前婚后财产混同，他决定在结婚前将自己婚前的大量现金用来购买股票、黄金，并支付了几处房产的首付。婚后，张总的公司发展跌宕起伏，最初公司股价成倍增长，张总获得了近千万的财产收入，之后公司经营接连出现问题，张总长期忙于工作，无睱顾及家庭，事业不顺脾气也越来越不好，夫妻经常吵架，最终感情完全破裂，女方到法院起诉离婚，经法院审理，张总需要和妻子分割近千万元的财产，当初明明已经做了避免婚前婚后财产混同的安排，为什么没有起到作用呢？

【财富管理与保险规划之婚前财产保护-1】

一、张总财富管理风险点：

1、张总拥有的公司股份产生的分红和股权增值部分，属于夫妻共同财产，离婚将被分割，还有可能影响整个公司的发展；

2、张总在婚前购买的股票，股票在婚后如果有增值，增值部分将被认定为夫妻共同财产；若股票股价下跌，损失则由张总独自承担；

3、张总在婚前购置大量黄金，离婚时必须提供充分的证据证明黄金是婚前购买的，若发票遗失没有证据或者证据不足以证明黄金是婚前购买的，则黄金有可能被推定属于夫妻共同财产，有被分割的风险；

4、婚前分期付款购买多套房产，并支付了首付款，存在风险：婚前贷款购置房产在分割时分给张总的可能性大，但如果离婚时妻子名下没有房产，也有可能分割给女方；婚前贷款购房，需要证明后期的月供款是用婚前个人财产来进行偿还，如果不能证明，婚后偿还贷款的部分很可能被认定为婚后获得的财产，婚后共同偿还贷款的部分及对应的增值都会被分割。

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二、如何做好婚姻财产保护和保单规划：

方案一：为避免离婚时公司分红及股权增值的分割，甚至因此影响企业经营，可以在婚前与女方签订婚前财产协议，明确规定公司股东分红尤其是股权增值部分以至于张总的个人财产。为了给予女方补偿，婚前财产协议中可同时约定，张总以分期支付保费的方式，为女方购买年金保险，投保人为女方，被保险人为女方，身故受益人为女方的父亲或母亲。

此方案好处：1、张总的公司分红及股权增值属于他的个人财产，不会受到婚姻状况变化的影响，既能保证张总的财富安全，还能使公司的运转及发展不受影响。

2、为女方购买大额年金保险，补偿女方放弃公司分红及公司股权增值的权益造成的损失，并为女方将来的生活提供了保障，这样女方更容易接受，夫妻不至于产生较大的隔阂。

方案二：张总婚前有大量现金财产，这部分财产极易和婚后现金发生混同。所以张总需要对婚前的现金财产作出清晰的区分。张总可以为自己配置终身年金保险，投保人和被保人均是张总，身故受益人为张总的父母。

此方案好处：1、婚前现金进入保单变为保单现金价值，婚前保费和婚后现金实现了隔离。张总可以采用趸交保费的方式或者单独办一张新的银行卡，婚前在卡内存足用于缴纳保费的资金，这样可以实现分期缴纳保费，并能证明保费都是来自婚前个人存款。

2、生存年金可以随取随用，且属于张总的个人财产，婚前财产得到了最大程度的保护。

3、身故受益金不会外流。假设张总在婚姻存续期间不幸身故，因为保险架构指定身故受益人为张总父母（日后可以将受益人变更为成年子女），保单的身故受益金不会成为遗产被分配，最终会归张总父母或子女所有，保证了家族财富在张总的血亲内部流转，不会外流。

方案三：结婚前，张总父母健在且年龄适合，可以让父母做投保人，张总做被保人，身故受益人为张总父母，为张总本人购买大额终身寿险。

此方案好处：1、此保单的投保人为张总父母，属于张总父母的资产，如果张总婚姻出现危机，此保单不会被分割，从而实现婚前财产的隔离和保护；

2、身故受益金最终会归张总父母或子女所有，受益金不会外流；

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