重疾险产品的推陈出新速度越来越快，保险公司纷纷推出带有中症责任的多次赔付型重疾险，并且费率也越来越低。这也造成了我们的选择障碍，如何选，那款产品更适合我们？
今天，知守君为大家评测8款可以30年缴费的多次赔付型重疾险，主要内容如下：
1.重疾险应该怎么选？
2.8款优秀重疾险对比评测。
3.具体产品分析。
一.重疾险应该怎么选？
普通人如果不幸罹患重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，很容易“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。所以很多人都会想到买重疾险来转移这个风险，但是想在市场上几百款中找到适合自己的，也不是一件容易的事情。所以知守君就来简单介绍一下重疾险怎么选。
1 重疾险那么多，有什么区别？
简单来说，不同形态的重疾险主要有以下几点存在区别：
1）保障时间：有的保1年，有的保一段时间，比如保到 60、70 岁，有的保终身；
2）赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的多次赔付；
3）保障内容：有的含身故责任，有的不含身故责任；
2 重疾险应该怎么选？
1、首先要确定保额
知守君一再强调，买保险就是买保额，只有足够的保额才能够起到转移风险的作用，保额应该是多少，我们在之前的文章《重疾险，保额多少才合适？》中，已经详细介绍过。
2、保障时间怎么选？
保费预算充足：选择保终身型的重疾险，专款专用。这一点在老年的时候会显得尤为重要；
保费预算不足：选择定期型重疾险；
具体原因请参看《重疾险，买一年期还是长期型？》和《长期重疾险，买定期型还是终身型？》。
3、要不要带身故责任？
保费预算充足：选择含身故责任的终身重疾险；
保费预算不足：选择不含身故责任的定期重疾险；
具体原因请参看《重疾险，要不要带身故责任？》。
4、多次赔付还是单次赔付？
保费预算充足：选择含身故责任的多次赔付型终身重疾险；
保费预算不足：选择不含身故责任的单次赔付定期重疾险；
具体原因请参看《多次赔付型重疾险，值不值得买？》
总之，如果你预算充足，那么还是建议配置一份带有身故责任保终身的多次赔付型重疾险。
二.8款可30年缴费的多次赔付型重疾险对比评测
我们在之前的文章《保险怎样缴费最划算》中介绍过，为了降低大家的年度缴纳保费，最大限度的增加保险的杠杆，重疾险缴费时间越长对消费者越有利。因此，今天知守君选择了8款可以30年缴费的多次赔付重疾险进行了对比评测，具体如下：
1.长城人寿吉康人生
2.中华人寿中华福
3.上海人寿览海乐选
4.信泰人寿百万无忧
5.天安人寿爱守护2019
6.陆家嘴国泰佑享安康
7.复星保德信星满意
8.弘康人寿哆啦A保
对比评测图如下：
除了保费，保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键，在每年所交保费相差不大的前提下，保障疾病种类的数量当然是越多越好，理赔条件当然是越宽松越好。因此，知守君也做了如下对比。
1 重疾分组对比分析：
疾病分组是多次赔付重疾险的核心，一般的坑也在这里。
分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有间隔期后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。如果将高发疾病都分在一组，那么多次赔付就纯粹是一种噱头了。
所以，不分组的产品肯定比分组的产品获得赔付的概率更大，也就更有优势。
目前保监会规定的常见25种重疾占全部重疾的95%以上，而常见的6种重疾占到重疾的80%以上，而恶性肿瘤占到重疾的60%以上。
占比80%的6种高发重疾如下：
1.恶性肿瘤
2.急性心肌梗塞
3.终末期肾病
4.冠状动脉搭桥术
5.脑中风后遗症
6.重大器官移植术
我们看一下这几款重疾险对6种高发重疾的分组情况：
从重疾分组来看，吉康人生、中华福、览海乐选重症均不分组，条件最好；信泰人寿百万无忧、健康源悦享和星满意将癌症单独分一组是在分组的重疾险中做的最好的；再次是多啦A保，尽量将6种高发重疾分到不同的组别里面。
2 中症&轻症的对比分析：
我们上面评测的8种重疾险中有6种都含有中症责任。可能有的朋友还不了解什么是中症，其实中症就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。
中症的定义目前没有统一的标准，各家保险公司都不同，不过来源一般有以下两种：
1、将重疾降低理赔标准：
比如长城吉康人生重疾险中，在中症里定义了中度急性心肌梗塞，降低了急性心肌梗塞的要求。
2、将轻症提高赔付比例：
比如长城人寿的吉康人生，将轻症较小面积Ⅲ度烧伤范围15%-20%的情况升级为中症，赔付比例提高到50%保额。
现在大家都会注意身体健康和体检，很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准就被发现和治疗了，所以中症和轻症保障的引入是非常人性化的功能。
知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症&轻症疾病的保障情况：
通过上图我们可以看出，这几款产品对于高发轻症的覆盖都还不错。
而且以上产品，只有弘康哆啦A保是对轻症有分组的要求，其他都是不分组的。
不分组肯定是比分组的要好，不过弘康哆啦A保分组做的也比较合理，将原位癌、脑中风、心肌梗塞分到了不同的组别里面，如下：
A组：极早期恶性肿瘤或恶性病变；
B组：轻度脑中风/脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
C组：不典型的急性心肌梗塞/冠状动脉介入手术/心脏辨膜介入手术/微创冠状动脉搭桥术/主动脉内手术；
D组：特定面积Ⅲ度烧伤/视力严重受损/慢性肾功能障碍/单侧肾脏切除
三.具体产品分析
知守君对以上重疾险逐一做了点评，具体如下：
1 长城人寿吉康人生
优点：
1）重疾不分组的，较大地提高重疾二次理赔概率；
2）中症/轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、3次轻症，且没有间隔期；
3）有全残和疾病终末期保险金，而且在合同中明确约定了如下的条款，对消费者更友好；
4）急性心肌梗塞和脑中风后遗症可以重复赔付两次，不过这两种疾病需要同时达到以下条件才可以重复赔付：
首次罹患重疾为急性心肌梗塞或脑中风；
第二次罹患的重疾必须为急性心梗或脑中风才能重复赔付，且必须间隔五年；
脑中风第二次赔付必须是新的中风；
由上面的条件可以看到，获得二次赔付的条件还是很严苛的。
缺点：
1）重症间隔期为365天，不过这也是重症不分组产品的标准配置；
2 中华人寿中华福
优点：
1）重疾不分组的，较大地提高重疾二次理赔概率；
2）中症/轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、3次轻症；
3）80岁前，罹患恶性肿瘤可以额外赔付10%的保额；
缺点：
1）重症间隔期为365天，不过这也是重症不分组产品的标准配置；
2）中症或轻症间隔期为90天；
3）中、轻症中不包含无不典型性心肌梗塞；
3 上海人寿览海乐选
优点：
1）重疾不分组的，较大地提高重疾二次理赔概率；
2）中症/轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、3次轻症；
缺点：
1）重症间隔期为365天，不过这也是重症不分组产品的标准配置；
2）中症或轻症间隔期为90天；
3）轻症存在隐形分组；
4）中症赔付后轻症不再赔付：
这个条款很莫名其妙，目前带中症的产品里都是重疾赔过后，中症、轻症责任终止，还没有中症赔过不赔轻症的。
4 信泰人寿百万无忧
优点：
1）中症/轻症理赔条件好：轻中症不分组，可赔付2次中症、2次轻症；
2）恶性肿瘤可以赔付两次，间隔3年的“持续，复发转移，新发”均可再赔付100%保额。
可以看到，关于恶性肿瘤二次赔付的条款还是非常有诚意的。
缺点：
1）中症或轻症间隔期为90天；
5 天安爱守护2019
优点：
1）重疾分组癌症单独一组，并且可以赔付6次；
2）中症/轻症理赔条件最好：轻症中症不分组，可赔付2次中症、4次轻症，且无间隔期；并且中症可以赔付60%保额，轻症可以赔付45%保额，是所有产品中最高的。
3）有疾病末期保险金；
4）原位癌及癌症，可以二次赔付；
5）60岁以上有住院关爱津贴，每天0.1%的保额，每年最多90天；
6）赔付后保额递增：每次重症理赔，下一次的保额会增加10%；
缺点：
1）后续理赔重疾、身故发生时，要扣除已经领取的津贴，这个做得不太到位；
2）恶性肿瘤二次赔付的条件比信泰百万无忧要严格很多：
也就是说，必须达到“临床治愈”的效果，如果“持续”是不赔付的，并且间隔期要5年，很难达到。
6 陆家嘴国泰佑享安康
优点：
1）中症/轻症理赔条件好：轻症中症不分组，可赔付2次中症、3次轻症，且无间隔期；
2）急性心肌梗塞、脑中风后遗症及白血病可以二次赔付，不过这三种疾病需要同时达到以下条件才可以重复赔付：
首次罹患重疾为急性心肌梗塞、脑中风或白血病；
第二次罹患的重疾必须为急性心梗、脑中风或白血病才能重复赔付，且必须间隔五年；
脑中风第二次赔付必须是新的中风；
可以看到，赔付条件和长城人寿吉康人生基本相同，但是多出一项白血病的赔付责任。
缺点：
1）重疾保障分组不友好，癌症不是单独一组，并且高发6种重症分在3个组内。
2）重症赔付间隔期为365天，比其他产品长；
3）保费比较贵，是以上产品中最高的；
7 复星保德信星满意
优点：
1）重疾赔付次数多：可以赔付5次，并且每次赔付金额可以递增10%；
2）轻症理赔条件好：轻症不分组，可赔付3次；
3）身故无等待期：在等待期内身故也可以获得保额赔付；
缺点：
1）轻症的间隔期较长，需要180天；
2）不可以附加投保人豁免；
3）无中症赔付责任；
8 弘康人寿哆啦A保
优点：
1）可以线上智能核保，可以第一时间知道核保结果；
2）保费低，是以上产品中最低的；
3）有附加医疗险：
所有购买哆啦A保的消费者，可以附加一个最高300万保额的重疾医疗险，不限社保用药，重点是保费非常便宜，30岁男性首年只需10元钱。之所以能做的这么低，是因为免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。
缺点：
1）重疾保障癌症不是单独一组；
2）分支机构少：
目前弘康只在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构，能够投保的区域少。不过在知守君看来问题并不大，因为保险公司都是支持全国通赔的，完全可以异地投保。
3）轻症分组，而且间隔期较长，需要180天；
那么到底应该如何进行选择呢？知守君的建议如下：
预算有限：
如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，就算赔付多次，也没有太大的意义。所以建议购买消费型重疾险，重点将第一次重疾的保额做充足，这样当第一次风险来临时，才能起到转移风险的作用。
预算充足：
如果想保障全面：吉康人生重疾不分组，可赔付 2 次，可最大限度提高获赔概率。并且中症轻症赔付责任无间隔期要求，急性心机梗塞及脑中风还有二次赔付责任，保障最全面；
如果关注癌症二次赔付：百万无忧癌症二次赔付条件好，持续、新发、复发、转移均可以赔付 2 次，并且间隔期只要3年，可最大限度提高获赔概率；
如果关注中症轻症赔付保额：爱守护2019轻症可以赔付45%保额，中症可赔付60%保额，是所有产品中最高的。
如果追求极致性价比：弘康哆啦A保，保费最低，杠杆最高，而且可以线上智能核保，保障也够用。
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