百万医疗，可以说是目前最火的产品之一，似乎有成为标配的趋势。然而，这类产品到底好不好，够不够实用，今天我就为大家彻底解析一下！

开篇表明观点，百万医疗在笔者看来，就像空中楼阁，看起来很美好，却并不够实用。所谓的低保费、高保额，都是为了营销，保障实在不实在，那得另说。

有个别业务员将百万医疗当重疾险来卖，也有的客户将百万医疗当重疾险来用。然而，靠百万医疗可能真的解决不了什么大问题，解决小问题能力也有限。

1、百万医疗，保障责任好不好？

看下市场热卖的几款百万医疗

可以发现，百万医疗对于一般住院和癌症治疗都提供了较高的保障额度，以及特殊门诊费用报销、住院前后门诊等，但不包括普通门诊。较高的保障额度，加上低廉的保费，是吸引投保人的关键。

但是，它们都有1万的年度免赔额，且社保统筹报销部分无法抵扣免赔额。也就是说，自己先垫付医疗费用，使用社保报销后，剩下的部分，再扣除1万元，最后剩余的才是可以申请理赔的金额。

在笔者看来，百万医疗只能算入门级的医疗险产品，保障的是最基本的住院医疗责任，且只覆盖公立医院普通部就医，需先行垫付，出院后向保险公司申请报销。

若投保人有更高的医疗需求：追求更舒适的就医环境和更优质的医疗资源；希望节省就医时间；享受医疗直付；免除公立普通部麻烦的就医及保险报销流程等等。

还比如有的投保人希望到公立特需部、国际医疗部甚至私立医院就医，想涵盖普通门诊责任，甚至海外就医责任等，那百万医疗明显是无法满足的。

人们的医疗需求多种多样，解决方案也就不同；买保险要满足个性化的需求，而不能以产品为导向。

2、一万免赔，意味着什么？

谈医疗保险，就得结合实际医疗费用来看。我们先了解一下，公立医院的人均住院、门诊花费是多少。

根据国家卫生计生委的统计，2016年1-11月，全国二级以上公立医院的人均住院费用，在5千到1.3万之间。

若再扣除社会医疗保险已报销部分，则绝大多数人花费在1万以下，也就是说百万医疗似乎完美的避开了大多数的理赔。

可见，保险公司肯定做过大量相关的研究，才推出了百万医疗这样的产品。

相对于百万医疗，中端医疗或许更加适合大多数的工薪家庭。

比如经典的中端医疗：乐健一生。相同的保障额度，同等年龄的情况下，乐健一生比百万医疗也仅仅贵了一点，都在几百元到千元保费的区间，价格上非常实惠。

乐健一生0免赔，保障责任更实在。

举个栗子，小明30岁，在公立医院普通部住院，花费了3万元（假设都属于医疗险理赔范围），社保统筹报销了1.5万，需自费1.5万。若买的是百万医疗，则只能理赔5千；若是中端医疗乐健一生，则可以理赔剩余的1.5万，两者相差1万元。

这1万元虽然不多，但仔细想想，是不是可以把十几年甚至几十年的中端医疗保费给挣回来了啊。

在实际理赔中，0免赔和1万免赔，对于被保险人的体验差别是非常大的。遇到一家公司能全额理赔，另一家却无法理赔的情况时，相信大家都知道如何选。

3、保额高就是保障高吗？

有的朋友说1万块免赔而已，我可以承受，买这个主要是保大病。

但我不得不提醒您，百万医疗是需要先行垫付的，事后才能报销。想要高额理赔，首先得看自己的家庭有没有垫付的经济能力。

保额虽然很高，但实际上，自己能拿出多少，才可能给报销多少。这个问题很重要，但似乎被很多人忽视。

一年的医疗费用达到50万、100万，甚至两三百万的情况，基本上是重大疾病、重大手术、重大伤残、或到公立特需国际部、私立医院或海外就医等情况。而这些情况下，重大疾病保险、高端医疗保险才是更好的解决方案。

买的是二手奥拓，就不要老幻想有奥迪的性能啦。

4、百万医疗的续保问题

医疗险续保，始终逃不过一个问题：“保证续保”条款。

目前市场上热卖的医疗险产品，几乎都是短期健康险，也就是保险期间1年及1年以下，且不含保证续保条款的健康保险。

虽然保险公司或业务员宣传可以连续续保到80岁或99岁等，但也是也是不保证的。可能因为产品的停售而无法正常续保。

健康保险管理办法

第三条  健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

短期健康保险是指， 保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指， 在前一保险期间届满后， 投保人提出续保申请， 保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

第七条  依法成立的人寿保险公司、 健康保险公司， 经中国保监会核定， 可以经营健康保险业务。

前款规定以外的保险公司， 经中国保监会核定， 可以经营短期健康保险业务。

已经买了的小伙伴们也不用过于担心，至于短期健康险停售的解决办法，目前有几种实际操作的参考方案：

1）不接受新单，老客户可继续续保；

2）产品停售，老客户整体转入该公司类似责任的新产品，继续续保；

3）老客户整体转入其他保险公司类似责任的新产品，继续续保；

4）完全不能续保。

目前主流的医疗险续保，不因被保险人的理赔而不接受续保或针对个人调整保费，续保保费根据被保险人年龄、保险整体经营状况、社会医疗成本的变化而调整。

保险公司还是会尽力做到医疗险的长期经营，但目前的医疗险产品，存在着较多不如实告知或逆选择的情况，可能会影响整体的理赔率、续保费率和长期经营。

5、医疗险的角色定位

对普通人或一般家庭而言，百万医疗是基础的健康保险，但不适合作为唯一的或主要的健康保障工具。

选择医疗险之前，首先明确自己希望解决的主要问题，了解自己家庭的风险承受能力，选择适合自己的医疗条件。

若是普通工薪家庭，收入有限、风险承受能力较弱，希望解决重疾健康保障的问题。那么，首先应考虑重大疾病保险，同时可以考虑中端医疗或百万医疗作为补充。

若是富裕家庭，收入丰厚，风险承受能力强，希望享受高端医疗资源，医疗直付服务，同时也希望提高重疾保障及收入损失补偿。那么，可以同时考虑高端医疗+重大疾病保险。

总之，每一种保险都是针对某一类风险而开发的，不同的保险解决不同的风险。我们选择保险方案，还是要根据自身的家庭实际、个性化需求来选择，找到专业的保险经纪人帮助分析和规划。

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