——“我觉得买保险没什么用，都是骗人的。”
——“我单位给我交的有社保，不需要再买商业保险了。”
——“我已经买过保险了，不需要再买了‘”
这是都是最近老王在保险展业过程中时常会遇到的一些客户的经典回答，相信每位在保险行业从业有一段时间的同业都会遇到过：
还记得我们初入保险行业的时候，聆听前辈的教诲：无论客户抛出什么错误的观点，我们一定要先肯定客户，这样客户才能接纳你。
可是、可是老王觉得这话也不太靠谱，因为你的敷衍，客户可以感受得到啊，客户找到我们，不就是因为他们想听我们的专业见解吗？为什么要隐瞒客户真实的保险需求呢？
好吧，就让老王今天来做一个不会拍客户马屁的“恶人”吧，把我们普罗大众真实的保险需求“挖它一挖”(非日语)
在写正文之前，先介绍一个自媒体大咖吧：
这也是目前老王比较关注的一个大咖了，最近他有一段有关保险理念的视频，老王听起来也是颇有感触，顺便也拿来跟大家分享：
其实这就是我们身边大多数人对待保险时的真实写照
看了一段视频后，让我们回到开篇的这些问题，老王逐一进行剖析：
——“我觉得买保险没什么用，都是骗人的”
关于这个问题，老王之前有篇文章已经写得十分详细，我下面给大家个链接，我们可以自行参考：
保险都是骗人的！（点击进入阅读）
——“我单位给我交的有社保，不需要再买商业保险了”
同样，这个问题老王在之前的文章里也详细回答过，参看此篇文章后半部分即可：
保险就是让你稳定地“穷”着（点击进入阅读）
——“我已经买过保险了，不需要再买了”
这个问题之前老王倒是很少涉及，所以也是本篇文章的重点所在。目前，有很多人都会以为自己已经买过几千、甚至几万的商业保险了，会习惯性的认为自己的保障已经无懈可击，殊不知，这些之前买过的保险很多都是万能险、分红险等理财类的保险、又或是返还、两全的产品，但是保障责任和额度却存在着重大的缺口，关于这点，上面的视频里吴晓波说得比老王狠多了，有时候，面对客户那充满信任与期待的眼神，老王也是不好意思打击人家的，但是，这确实是个问题，而问题的根源，仍然来源于很多客户对自己买的这些保险的保障责任不了解所致。
那么现在我们就来详细谈谈保险责任吧，老王喜欢拿车险里的责任，对比人身保险。如图：
一般人都买过车险，我们通常会买的三个险种是：交强险、车损险和三责险。那么老王认为，依次可以一一对应的我们的社保、商业医疗险、商业责任险（即重疾、意外和寿险）
首先，交强险是国家强制规定每个合法车辆均要购买的险种，那么我们人呢？其实我们不是不重视保险，正好相反，我们每个人都无比的重视保险，也认同保险的意义和功用，要不然，为什么我们在找工作，选择公司的时候，第一个要问的就是这个公司能不能给我们缴纳“五险一金”？所以，在我们心目中，社保也就是我们人生的交强险，这点，我觉得大多数人是认同的吧？不过，交强险的额度是很低的，大家都是知道的吧？
正是因为交强险额度很低，我们很多人都会再选择购买其他险种，比如车损、三责等，这和社保只提供基础保障是如出一辙的，所以我们在有社保的基本上，还需要商业保险。
其次，车损险，顾名思义，是赔偿车辆的损失的，那么我们人的损失呢？生老病死，乃生命规律，尤其是在疾病来临的时候，用什么来补偿我们生病住院的经济损失呢？其中，社保里面的医保可以补充一部分，但是社保是“保而不包”的，能报销的仅仅是很少很少一部分，老王再一次拿这个经典的V字图阐述吧，大家可以看到，社保里可以报销的仅仅是白色部分产生的花费，剩余蓝色部分产生的花费，则全部需要商业医疗保险来报销。
那么，我们车险里的车损险是买多少金额呢？是不是整辆车的价值？即车值多少钱，我们就要保多少钱的车损。那么，我们也可以约定车损险的承保比例，比如说全额的车损险价格是3000元，保额是20万，我们只买一半保额，就是10万，这样我们只用每年交1500元，那么这种情况下，如果出险，保险公司也是按照损失的50%赔付，老王觉得很少有人会选择这样缴费吧？大家买车险的时候，都是很豪气地三千、五千往保险公司送钱的，起码在老王的车险客户里，是没有人选择只保50%保额的。
但是，凡事就怕一个但是，我们人呢？我们买保险的时候，是不是保额也足够了呢？车都买了那么多保额，人总比车贵重得多吧？可是依老王接触的很多人来说，保额却是远远不够的，这也就是开篇老王提的那个问题，是不是你买过保险了，就不需要再买了?那么，究竟多少保额才够呢？老王不敢武断地定下结论，还是看看国家怎么说的吧。以下是国家保监会2012年发布的《关于合理购买人身保险产品的公告》中截取的内容：
我想，结合这个国家指导意见，再看看我们自己目前的保额，结果就一目了然了。
最后，三责险，三责是赔对方车辆的，这个很多人都知道，那么，商业保险里面的重疾、意外和寿险，其实也可以在一定程度上理解为这笔赔偿金是用来帮助家庭中的其他人的，而不是你自己！
老王在这里先纠正一个认知错误，在很多人眼里，重疾是用来给自己看病的，其实，重疾还真不是仅仅用来看病的，看病的钱，只要有充足的商业医疗保险，是不用我们花1分钱的，那么重疾，最主要的功用是用来补偿得病期间的收入损失的。看看下图，就什么都明白了，这笔收入损失的钱，实则是我们在生病期间，对家庭经济责任的承担。
那么意外、寿险，作用雷同，也是用来补偿一旦发生风险，不幸在责任期提前离场，这个人所遗留下来的的家庭经济责任的，简单说，这是一种利他的行为，只有家庭责任感很强的一部分人才会认可这类保险，试想，我们每个人都希望自己的父母、妻子、孩子以后会过得好，谁都不希望给自己的家人留下一大堆房贷、车贷甚至是看病的大额医疗费用，那么此时，这些保险，就能帮助我们达成这个心底的诉求，“留爱不留债”也是当下很流行的一个保险宣传语，此时拿来跟大家分享，正合题意。
那么额度呢？想想三责我们通常买多少？30W，50W，100W甚至更多，那么我们的重疾、意外和寿险呢，同样参考上上图的国家标准即可，不再赘述。
至此，三个问题已经讲完了，如果大家能看到这里，老王还是要谢谢大家的，起码证明了我们是一个对自己认真负责的人，因为一般家庭，只要有车，都会配置车险，用车险去对比人身保险，也是我的一个无奈之举，因为中国目前的现状确实如此，大家保险意识仍很淡薄，即便买过保险的朋友，对自己的保障责任也是很不清楚的，所以，诸如遇到此类问题，老王时常有一种“革命尚未成功，同志还需努力”的感慨。
最后，以晓波这段调侃的话作为结尾图，难道，我们真的更爱车，更爱狗，不爱自己？
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