最近贵阳农商行的主体信用等级被下调的事，激起了关于农商行问题的关注。刚好我们服务过许多不同地方的农商行，就来谈谈我的看法。
贵阳农商行被降级的原因是，2017年不良率飙升至19.54%，相比2016年末的4.13%，激增了373%。
这是一个什么概念？
全国同类农商行的不良率平均在2.95%，金融机构的不良率红线一般在10%。贵阳农商行的不良率超过红线一倍，那可不是一般的高。
而且从拨备覆盖率和资本充足率来看，贵阳农商行的数据也都远远低于监管红线。
那么，不良率为什么会突然高这么多呢？
直接原因是监管部门变严了，贵阳农商行不得不把逾期90天以上贷款都纳入不良来计算，所以导致年末不良贷款激增，不良率也一下子涨了那么多。
但贵阳农商行这个情况并不是个例，关于农商行不良率、坏账问题已经有过不少了，只是因为贵阳农商行的问题又引发了一波关注。
有数据显示，截至今年5月末披露的2017年年报中，不良率最高的前10名里面，农商行占据了前7位。而不少规模小的农商行已经出现了亏损。
农商行的问题要看内部
农商行不良率的问题，外部是受到经济下行、监管趋严的影响，但更主要的还是内部自己的原因。
本来相比上市银行来说，农商行普遍是从农信社重组过来，经营地域非常有限，更容易受到当地经济环境和地方政府的影响。加上长期以来农商行普遍公司治理水平较低，经营管理能力和风控水平都不高，之前不良认定标准又比较宽松，所以不良监管趋严才会对农商行影响那么大。
治理结构、风控水平、人员素质，都是农商行未来经营中需要加强的地方。有些农商行已经开始重点搭建风险管理专业人才队伍，提高银行员工营销揽储能力，强化人员综合素质了。人，是农商行核心的要素，有了优秀的人才，才能解决管理粗放和风控不到位的问题。
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