2019年下半年保险市场经历了一场预定利率4.025%产品的退市和抢购潮，在此恭喜我的客户朋友，时间会验证你们的选择是正确的。
今天介绍的是华夏钻石版年金险，预定利率3.5%，一款兼具定期和活期功能，可以灵活存取，终身保证3%，现行6%的余额宝产品。
01产品形态
主险：华夏红钻石版年金险
附加险：金管家钻石版（万能寿险）
02怎么领钱？
这是一个双账户保险，一个是主险，一个是附加险，下面是主险的领取方法
1，关爱金：趸交，3年，5年，主险从第5年到第9年开始领钱，每年领已交保费20%；10年交从第10年到14年每年领已交保费的20%，
相当于最快交完费就可以领钱，五年时间把已交保费全部领回。
2，生存金：趸交，3年，5年，从第11年到终身，主险每年领基本保额的20%；10年交则是从第16年开始到终身，每年领基本保额的20%
注意：这里的基本保额≠保费。
以30岁男性，10万*5年举例，
第30-34岁，每年交10万，累计交50万
第34-38岁，每年领10万，领回50万
从39岁-终身，每年领基本保额的20%，也就是每年领7000元，领终身。
可以看出它返还快，选择5年缴费，第5年就可以开始领钱，但是后面领取金额就少的可怜了，在我看来，单纯每年领生存金的话，功能性较弱，主要在于附加险“万能寿险账户”的应用
万能账户在什么时候发挥作用呢？
1，主险返还的生存金和关爱金不领取，会自动转入万能账户
2，自己直接追加资金到万能账户。
03
万能账户亮点
1利率高
1，保底利率是3%（2016年73号文后，万能险保底利率最高是3%），平安1.75%，国寿2.5%。
复利计息，不同于银行定期存款的单利。时间越长，单利和复利差异越大。
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2，现行结算利率是6%，小编查了这款钻石版万能寿险从19年8月到现在的利率，保持在年化6%的利率。
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前面讲过，主险的关爱金和生存金不领取，会自动转入万能账户，之后按保底3%，现行6%复利计息。
相比跌破4%的银行理财产品，2.74%的余额宝，以及银行存款利率不断下滑的趋势，6%利率还是很可观的。
2存取资金没有限制
2017年134号文发布后，年金险生存金领取不得超过已交保费的20%，年金险的资金灵活性受到很大限制。
但是这个附加险是万能寿险，不受每年领取20%的限制
既然取款自由，那么平时的流动性资金都可以追加进去，总保费50万以上追加没限额。
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3高身价保障
身故金：MAX【账户价值，(账户已交保费-部分领取金额-部分领取费用)× 给付系数】
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举个栗子
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可以看到，30岁时生存着账户价值是99万，而身故保障却是 160万。
除了理财特性，这款产品保障特性还是很明显的。
万能账户功能栗子一：
40岁华先生为自己投保，20万*5年
回本快：最快第6年回本
红色竖框线部分：可自由领取的资金，没有限制，用来做日常消费支出，资金周转，养老金补充都可以
结算利率展示：保底3%（平安1.75%，国寿2.5%），预期中档4.5%，高档6%。目前结算6%。
身价保障高
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万能账户功能栗子二：
因为万能账户存取自由，用来做教育，婚嫁，创业，养老都是适合的，非常灵活，个人需求不同，方案一对一定制。
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03什么人可以投保？
出生满28日-70岁都可以投保，保终身
04怎么缴费？
趸交，3年，5年，10年
趸交最低1万元，期交3000元，超过部分为500元的整数倍
可月交可年交
生存金可月领，可年领
05有哪些费用
1，主险的生存金转入万能寿险，每笔手续费:1%（账户持有满5年，会返还这部分手续费，相当于自动转入没有手续费）
2，追加，趸交手续费：每笔1%。
3，前五年退保依次是5%，4%，3%，2%，1%（建议五年内不支取）
4，风险保费，也就是万能寿险账户的费用。（基本只在前十年收费，后面不收费。每个月多则几百，少则几十，具体可联系我测算）
华夏人寿介绍：
2006年12月成立，总部在北京，注册资本金153亿元人民币。
2018年，华夏保险总资产突破5000亿元，晋级特大型险企。
2019中国服务业企业500强华夏人寿排名第48位。
华夏人寿是中国平安股东之一，市场上有高性价比常青树重疾险，医保通医疗险等热门产品。
总结
可以理解为一款兼具定期和活期功能，可以灵活存取，终身复利率保证3%，现行6%的余额宝产品。
适合月光族，可以按月/按年强制储蓄，年终奖还可以再追加进去
适合要求资金使用灵活的朋友，手上有流动资金可以随时追加支取，保底3%，现在6%的活期账户，放眼市场非常稀少了。
对理财投资的安全性要求高
5年内需要用到这笔资金的不建议入手
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