市面上有很多保险，眼花缭乱。对于有选择恐惧症的人就是一种折磨，看名字就晕了，更别提选择购买。那么保险产品真的就这么乱么，有没有什么规律可循？答案当然是有规律可循，看完本文，无论保险推销员描述的再天花乱坠，你也能一眼识破真相。
作为具有保障作用的保险，主要有意外伤害险、人寿保险、重大疾病险和商业医疗险。近年来还推出了兼顾理财和保障作用的保险，如返还型的寿险、重疾险，以及教育金和养老金等险种。小洛重点介绍具有保障作用的保险，对于理财类型的保险有机会再单独介绍。
意外伤害险（俗称“意外险”）
意外伤害险，即意外险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
伤害必须是人体的伤害，假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为保险对象。而且伤害必须是意外事故所致，是指外部因素引起剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外部因素”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成满足意外险的理赔条件。
所谓“外部因素”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；
所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；
所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。
意外伤害险的特点
短期性：意外伤害保险是短期险；通常以一年期为多，也有几个月或更短的。
灵活性：人身意外伤害保险中，很多是经当事人双方签订协议书，保险金额亦是经双方协商议定的(不超过最高限额)，保险责任范围也相对灵活。投保手续也十分简便，付费签名即生效，无需被保险人参加体检。
保费低廉：一般不具备储蓄功能，在保险期终止后，即使没有发生保险事故，保险公司也不退还保险费。所以一般保费较低，保障较高。
人寿保险（简称“寿险”）
人寿保险，简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。只要“被保险人”不幸身故，无论是意外还是疾病造成的，保险公司就必须按照合同把“保额”一次性支付给“受益人”。所以，对于家庭支柱来说，寿险是必备的。
寿险的分类
1、定期人寿保险，是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金，也不返还保险费。一般对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
2、终身人寿保险，是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。
3、生存保险，是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。
4、生死两全，是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，如果被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
由于意外险和寿险均涉及身故的问题，有些人可能会有疑惑，这里做一下对比小结。简单来说，意外险的赔付条件比较苛刻，需要满足“外部因素”、“剧烈”、“偶然”三个条件。如果身故和伤残是由疾病造成的，意外险是不赔的，所以意外险往往比较便宜。
相比之下，寿险的理赔范围就大很多，不仅身故就会赔付，而且如果由于意外造成了严重残疾，也就是 “全残”，很多寿险也是会赔的。因此，寿险往往相对贵一些。
重大疾病险（简称“重疾险”）
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
重疾险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
重疾险分类
根据保费是否返还来划分，可分为消费型和返还型。二者的区别就在于保费是否返还。显而易见，返还型的保险费用肯定是较高的。
根据按保险期限可分为定期保险和终身保险。定期重疾险最多保障期限一般是30年，20岁买就只能保障到50岁，30岁买就只能保障到60岁，多一天都不行。
终身重疾险则为被保险人提供终身的保障。一般有两种形式，一是为被保险人提供直到身故的重疾保障；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。
重疾险越早买越好，因为年龄越小越便宜。而且重疾险一定要在身体健康的时候购买，如果不幸确诊脂肪肝、糖尿病、三高之类的疾病，在买重疾险的时候很有可能会被拒保。所以当你考虑购买保险前，最好不要去做体检，否则查出问题很有可能被拒保。
另外，如果之前因为重疾得到过保险公司赔付，病症治好后，再次发病是否还能得到赔偿，需要看具体的保险条款是否支持多次理赔。
商业医疗险（简称“医疗险”）
之所以称之为“商业医疗险”，是为了与 “基本医疗保险”进行区分。“基本医疗保险”也就是常说的“医保”，是“五险一金”的一部分。但是医保只能报销总费用的一部分和医保目录包含的药品，其余的部分就需要医疗险来报销。即无论发生重疾，还是普通疾病，医疗险均可以报销。
但需要注意医疗险一般会有免赔额条款。免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度。若合同列出一年内累计免赔额为1万，且被保险人无医保的情况下，一年内被保险人累计发生2万的医药费，那么保险公司仅能报销2-1=1万元。当然也有没有免赔额条款的保险，但是其费用也会相应增加。
由于医疗险的保障范围更广，科学的把医疗险和重疾险搭配起来，可以极大的提高保险的性价比。
小结
1、意外险负责意外造成的身故或者伤残，注意理赔的三个条件“外部因素”、“剧烈”、“偶然”。但是由疾病造成的身故或者相关费用意外险是不理赔的，因此，仅仅配置意外险是不够的；
2、寿险负责由疾病或意外造成的身故，因此寿险是个标配；
3、重疾险负责保险合同约定的“重大疾病”，产生的相关医疗费用是由重疾险来负责的，注意消费型和返还型的区别。
4、医疗险和医保负责重疾以外的医疗费用的，而且医疗险也可以用来报销重疾产生的费用，因此合理搭配重疾险和医疗险能提高保险的性价比。
希望对于不明白各种险种区别的小伙伴有所帮助，别再被保险推销员忽悠啦！
作者简介：财商小洛，分享财商知识的近90后大叔，专注研究下班后的资产增值，读书理财两不误。
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