作者：桑尼先生
公号ID：全球资产配置管家
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这是桑尼的第34篇原创文章
对于普通人来讲，一个保障完善的人身保险产品组合应包含：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险四种，其中定期寿险和消费型重疾险是大多数人比较忽视的保险。因此，桑尼今天将通过本篇文章，给大家聊聊关于短期险和长期险、消费型和返还型重疾险，以及定期寿险、终身寿险等话题。
图片来源：晓保咨询
短期险和长期险的区别
首先，我们先来通过下图了解一下短期保险和长期保险的区别及特点。
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从保障时间来划分：保险可分为短期险和长期险。
1.短期险的特点
(1)缴费时长：大部分是交一年保一年；
(2)一般以商业医疗险和意外险为主；
(3)采用自然费率：保费随年龄增加而增加。
图片来源：晓保咨询
短期险的优点：很便宜，对于预算不多的家庭可作为短期过渡来补充配置。
短期险的缺点：一般是非保证续保的。如果投保人未来的身体健康出了问题，或者产品停售了，就会失去该保险的保障，而且保费也会随年龄增加而增加。
图片来源：晓保咨询
2.长期险的特点
(1)定期型：可选保障固定的期限,例如保25年或30年,或保到70/80岁；
(2)终身型：可保障一辈子，直到身故；
(3)采用均衡费率：每年保费一样，不随年龄增加而变化。
长期险的优点：保证续保，可自选保障期限保到几岁。
长期险的缺点：比短期险贵！
图片来源：二宗
小结：短期险可以作为补充过渡或特定时期快速提高保额用，但其无法代替长期险，不能作为长久之计。桑尼建议长短险搭配，以长期险为主，短期险为辅助过渡。
图片来源：二宗
最后，我们通过下面的2分钟小视频来总结一下上述关于短期险和长期险的知识吧。
视频来源：二爷说险
消费型和返还型保险的区别
首先，我们先来通过下图了解一下消费型和返还型保险的区别及特点。
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从保费是否返还来划分：可分为消费型和返还型保险。(下面以消费型重疾险来举例说明)
1.消费型重疾险的特点
(1)一般不含身故责任；
(2)多为定期险，也有部分1年期的短期险；
(3)得了合同约定的重疾可赔付保额；
(4)如果没患约定的重疾，保险合同到期不返还保费。
图片来源：晓保咨询
消费型重疾险的优点：
(1)以保障为主，保费低，杠杆比高；
(2)更适合预算不多的普通大众。
消费型重疾险的缺点：到期不返还保费，纯消费型的产品，但可提前退保，按一定比例拿回一部分现金价值。
图片来源：保监微课堂
由于消费型的保险，大家交了保费，并不一定会理赔，有人会觉得比较亏。为了迎合这种心理，返还型保险应运而生：在消费型基础上，附加了理财功能的保险，从而实现了“有事理赔、无事返本。
但是，返还型比消费型保险要贵很多，最后返还的那些钱，其实是你每年多交的那些保费(羊毛出在羊身上)！
图片来源：晓保咨询
2.返还型重疾险的特点
(1)一般含身故责任；
(2)可选保定期或终身；
(3)如果没患约定的重疾，到期按一定收益率返还本金和利息。
图片来源：大猫财经
返还型重疾险的优点：
(1)有强制储蓄功能；
(2)适合预算高，不会理财和不愿承受本金损失的人。
返还型重疾险的缺点：保费高，杠杆比低。
图片来源：大猫财经
小结：事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。
所以说，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际情况，购买时有所侧重，那么，这种没有返还性质的消费型保险产品，也是能够提供纯粹且实在的保障的。
所以，合适的才是最好的。
图片来源：晓保咨询
最后，我们通过以下3分钟小视频来总结一下上述关于消费型和返还型重疾险的知识吧。
视频来源：炼金巴士
单次赔付和多次赔付重疾险的区别
重疾险的分类有很多，但随着重疾治愈率的提高，越来越多的人有“重疾理赔之后是否还能再买重疾险”的担忧。因为，如果你之前得过一次重疾，保险公司就非常有可能将你拒之门外了。所以，重疾险诞生了一种新分类——单次赔付和多次赔付。
1.单次赔付型重疾险
(1)大部分重疾险都是单次赔付的，只要出险了，一次性理赔保额，保单就结束了。
(2)价格一般比多次赔付型重疾险要便宜。
(3)很多单次赔付的重疾险，轻症不分组且可以多次赔付。保障一般会比多次赔付的重疾要全面一些。
图片来源：财策研习社 制图：寒傲鹰
2.多次赔付型重疾险
(1)赔付一次后保险合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。
(2)价格一般比单次赔付的要贵，如果保费相差不大，可以重点考虑买多次赔付的产品。
(3)重疾分成多组，如果同组的重疾赔付过一次后，就算再罹患同组的其他疾病，也无法获得理赔，但其他重疾分组的责任仍然存在。例如，在合同约定的间隔期后(一般是6~12个月)，再次发生属于其他组的重疾，仍可以赔付保额。
(4)缺点：有些保障不如单次赔付型重疾险全面，例如投保人豁免/全残保障等。
图片来源：深蓝保
小结：对于多次赔付的重疾险来说，关键在于重疾的分组，分组越多越有优势，理赔的几率也越大。所以，如果要购买多次赔付的重疾险，一定要看清楚是否把罹患率最高的几种重疾分到了不同组别（例如，把恶性肿瘤也即是癌症单独分一组），这样的分组才有意义和诚意。
当然啦，多重的保障势必意味着更多的保费，大家需要根据自己的实际需求来相应匹配，没有绝对的好坏，只有合不合适而已。
图片来源：深蓝保
定期寿险和终身寿险的区别
我们再来说说人寿保险。人寿保险顾名思义保的就是人的寿命，通俗讲就是补偿家庭成员死亡时给家庭经济造成的损失。
如果家庭经济支柱不在了，没有了主要收入来源，我们现有的生活该怎么办？需要多少钱才能补偿这些损失？因此寿险又称为身价险、家庭责任险，是给家庭提供经济来源的成员必备的保险。
图片来源：网络百度
简单来讲寿险可以分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险，寿险的保障责任相同，都是保身故和全残。
1.一年期寿险
这种产品一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。
优点：价格便宜，只保一年，灵活简单；
缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，续保需要健康告知；
适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时过渡保障。
图片来源：悟空保
2.终身寿险
因为是保障终身且保险公司一定会理赔（人固有一死），所以保费较定期寿险要高不少，其主要功能是财富保障和传承以及合理节税等方面。
优点：一定会赔付，因为人一定会身故；
缺点：价格比较贵，杠杆较低；
适合人群：已经购买了足够定期寿险的朋友，以及企业主。
图片来源：网络百度
3.定期寿险
定期寿险是在约定的保险期间（一般建议保至70岁，能覆盖人生责任重要时期）如果没有身故或全残，那么保费就消费掉了（不返还），但保费便宜且保额高，适合预算不多的职场新人和普通家庭。
图片来源：二宗
通俗来讲，定寿就是在约定的期限内病死、意外死或者寿终正寝，就能赔钱的保险！
优点：健康告知非常宽松，价格便宜，杠杆比高；
缺点：只能保障固定的期限，到期后会有续保的问题；
适合人群：收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群。
图片来源：晓保咨询
定期寿险最大的作用，就是防止家庭经济支柱的身故，给整个家庭带来巨大的财务风险。所以，桑尼建议一般的个人/家庭经济支柱需必备一份定期寿险，如何确定合适的定寿保额，可参看下图的思路和建议。
图片来源：无趣的Dora
小结：定期寿险可以用较少的钱获得较高的身故保障，由于保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。终身寿险保障期限长，还有一定的强制储蓄功能。具体到底选择哪一种，需要根据自己的经济条件和保费预算来抉择。
最后，我们通过以下2分钟小视频来总结一下上述关于定寿和终身寿险的知识吧。
视频来源：二爷说险
对症下药，量体裁衣
保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会像盲目跟风投资一样的去买保险，而不是出于“风险转嫁”的动机。
图片来源：二宗
徘徊在各类保险产品之间，有人认为“储蓄型保险”好，因为它既有保障功能又有投资功能，缴纳一定期限的利息是按复利计算的；也有人认为“消费型保险”好，因为它便宜，而且一旦发生大额、不确定的风险损失，赔付高也更划算。
然而，保险保障的规划是一个非常个性化的服务，每个人/家庭的实际情况和需求目标、人生周期都各不相同，桑尼建议大家找一个专业、靠谱的理财顾问，让专业的人去帮助你对症下药、量体裁衣的做一个全面的保险保障规划。
图片来源：简七理财
实际上，保险是一种“消费品”，汝之蜜糖，彼之砒霜，只有适合你的才是最好的。
图片来源：网络百度
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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