长期重疾险，买定期型还是终身型？

在之前的文章《重疾险，买1年期还是长期型？》中，我们对比分析了1年期和长期型重疾险的区别及应用场合。但是长期重疾险，还分为定期型和终身型，又该如何选择呢？

今天通过一篇文章，知守君再来谈一下长期重疾险保障期限的选择问题，主要内容如下：

1.定期型、终身型重疾险有什么区别？

2.什么是买定投余？

3.该如何选择；

一.定期型、终身型重疾险有什么区别？

1 保障期限不同

定期重疾险的保障期为有限的一段时间，例如10年、20年或至70周岁等，到期后保障自然终止。比如保至70岁，那么70岁之前出险保险公司是赔付的，但是70岁之后是不赔的。

终身重疾险的保障期是终身，也就是无论你在什么时候出险，保险公司都会赔付。

2 保费不同

对于重疾险来说，风险发生率通常随着年龄而不断增长。据国家癌症中心2018年发布的《2014年中国恶性肿瘤发病和死亡分析》显示，癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰，80岁后有所下降。

风险发生率的不同，也造成了保费的不同，以复星联合康乐e生（不含身故）重疾险为例，保至70周岁的保费要比至终身保费低37%。

综上：

定期型重疾险：保费低，杠杆高，但是保障期限不够全面，在风险最大高龄阶段却没有保障。

终身型重疾险：保费高，杠杆比定期型的低，但是保障期限覆盖全生命周期。

既然定期重疾险的缺点如此明显，为什么大家还会因为买定期还是买终身而纠结呢？

那是因为有一个“神操作”可以即发挥定期型重疾险的高杠杆，又能够避免保障期后无重疾保障的后果，这就是“买定投余”。

二.什么是买定投余？

在十年前，知守君刚刚入行不久，当时市场上的主流产品保费非常高，杠杆很低。

当时的终身寿险，比如中国人寿康宁终身，30岁男士投保30万保额，保终身，20年缴费，年交保费大概在1.1万左右。

而当时的定期重疾险，比如人保健康的关爱专家定期重疾，30岁男士投保30万保额，保30年，30年缴费，年交保费大概在2500元左右。

保费相差高达77%，由于当时的这种情况，大家提出了一个买定投余的概念：

投保定期重疾险，将省下来的保费拿去投资理财，到了保障结束期，累积出来的财富可以用于保障期结束后的重疾保障，甚至比投保的重疾险保额还要高。

现在有了多种纯重疾险产品可以选择，保费的差异已经远没有当初那么大，但这一个操作方法仍然适用。比如：

小A，男，30岁，在投保康乐e生重疾险时，发现保至70周岁和保至终身的保费差距比较大，所以选择保至70周岁，将差额的2393元作长期的理财规划，计划按照年化收益率6.5%进行复利投资，我们看一看结果：

第一，虽然到70周岁的时候，重疾保障到期，但是那个时候手里已经有了50万以上的资金作为重疾的备用金。

第二，万一小A在70岁之前，比如50岁出险，除了保险公司赔付的50万保险金，还有12万的重疾储备金可以用。

这就是买定投余的效果，堪称完美。

但是这个操作能够实现是有前提的：

首先，你要保证每年都要雷打不动的把这笔钱放进投资账户，接下来的时间里，只要不是重疾就不可以挪做他用。

其次，你要保证每年稳定的6.5%以上的投资收益率。

知守君在之前的文章《产品评测：如何选择一款年金险》中提到过：

保险相比于其他理财产品来讲，其实最核心的是确定性，而且是长期的确定性。保险的意义就是将未来的不确定风险用一个确定性的工具兑换了。

如果没有合同的约束，能保证强制投资吗？能保证在很长一段时间内，不会动用这笔资金吗？不会买车、买房、借贷出去吗？能保证几十年如一日对投资理财的研究，有能力保证获得6.5%的年收益率吗？这些都是不确定性。

所以，更大可能的实际情况是：

这样就比较悲剧了。

三.如何选择

无论是买定期型还是终身型重疾，前提是保额要足够。选择其实是在保额足够的前提下，两种方案都有负担保费的能力时候，如何做出决策。

由于现在的定期和终身重疾的保费差距已经不像以前那么大，导致“买定投余”的操作难度也比以前增加了很多。所以，知守君建议：

如果保费预算不足，选择定期型重疾险；

如果保费预算足够，选择保终身型的重疾险，专款专用。这一点在老年的时候会显得尤为重要。

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