很感激周围亲朋好友的信任，大家对现有保单的处理以及预备家庭保险规划时，会征求一下我的意见建议，让我受宠若惊。
本篇重点对一个家庭现有保单结构进行梳理，同时对某一保险经济人给的重新配置方案谈谈个人意见。
事先声明：这只是我个人对于保险的看法，保险是个伟大的课题，并没有准确或者正确答案一说，个体认知会对事物产生完全不同的看法，没必要纠缠，觉得对就接纳，觉得不对就抛开，形成自己的认知体系才是王道。
一、再次重申的初心与理念
（一）中国家庭与保险行业的悲情
中国的保险是全世界最安全、最优秀的保险之一，但是被太多保险不良代理人以及银行代销保险产品的坑害，深受大众的误解，从而让社会大众放弃了这样一种风险转嫁能力。我们一边在抱怨社会生存压力之大，生活于不敢病、不敢死的境地之中，一边又在肆意消耗着自己的生命与财富，让自己以及家庭处于实际的“裸奔”之中。这样的矛盾看似可怜，实则可悲，不是个人或者家庭的可悲，而是这个社会的可悲。
（二）撰文初心
在《聊保避险》15篇中，我总会加上这一段：
保险行业乱象丛生，而且涉及财富、涉及整体风险防控，我本身并不是保险行业的从业者，在我个人不具备专业化的理赔等法律能力的前提下，我只跟大家分享正确的保险理念，并不宣传任何保险产品，也就是说我并不涉及相关的利益。
我对自己的要求就是站在客观的立场，做一个正确保险理念的宣传者，引导我的家人以及所有我能影响到的人树立风险防控意识，将个人与家庭风险通过高杠杆的保险产品进行覆盖与转嫁。
（三）我的优劣势
我并不是一个保险行业的从业者，这既是一个积极因素，同时也是一个消极因素。积极在于我可以脱离于利益以外，站在投保人以及投保人家庭的角度来看待保险，用我的理论认知去分析问题，同时去转变投保人对于保险的认知；消极因素在于我不接触产品端，且缺乏保险理赔实务能力，对于保险产品的推介以及遇到实际理赔的问题，会显得能力尚缺。
但这一切，都不能阻止我热心热情地用我地认知去分析问题。
二、实例解析家庭现有财务状况分析
（一）家庭结构与基本情况
1.基本情况：该家庭生活于某二线城市，丈夫王先生1977年出生，妻子陈女士1981年出生，养育一双儿女，大女儿09年出生，小儿子17年出生，生活幸福。夫妻双方身体健康，无不良嗜好；
2.资产负债情况：夫妻名下拥有一户自有房产，剩余商业按揭贷款22万，月供2200元，现有家庭储蓄25万元左右；
3.收支情况：双方工薪阶层，共计年入17万左右（陈女士10万，王先生7万），收入稳定，含商业按揭月平均支出约为1万。
（二）各类保险保额测算
1.寿险保额=3∽5年主动收入+负债+子女教育责任-速变现资产=60∽100万+22万+60万+120万-25万=200万左右
注：子女教育责任按照家庭教育理念以及预期教育方式决定，测算中取大学毕业前每年6万开支，长辈赡养责任不计算在内。
2.重疾险保额=3∽5年主动收入=60∽100万
（三）保费预算及执行可行性分析
1.中国保险公司意淫的“标准普尔家庭资产配置图”（1234），在保险前文中已经进行过分析，不做过多阐述，这张图完全没有理论依据，而且无法实施。不过对于我们家庭资产配置，确实要区分出这四个维度，具体如何操作不在保险主题解决；
2.保费预算一般占比家庭年收入8%-12%，高净值家庭不超过15%，这个家庭年收入约17万，也就是保费预算在13000至20000之间；
3.家庭月支出约1万，经营性收入年结余约5万，储蓄25万年化8%收益为2万，年总结余约7万，保费支出需要适当控制。
结论：①这个家庭的风险抵抗能力极弱，如果没有保险，容易造成系统性风险；②家庭年结余有限，应当配置低保费高保额的保险产品，比如适当加入一年期的消费型产品；③寿险保额约200万，其中对于子女教育责任可以根据实际适当降低预期。由于双方身体都较为健康，寿险可以暂缓配置或者降额配置（用意外责任适当填补）；④重疾险必备，双方收入相当，各配置30-50万。由于男方年龄已经超过40周岁，除了终身型产品，一般的消费型产品只能支持20年缴，价格相对较高，女方可以适当增长缴费年限；⑤整个家庭的住院医疗险亟需配置，这个家庭巨额的医疗开支的抵御能力极弱；
三、现有保单及保障能力分析
1.保费方面：①保费支出共计23273元每年，占到了家庭年度收入的13.7%，保费支出比例较高；②保费支出占比，夫：妻：女：子保费占比2.22：1.68：1.13：1，与家庭收入结构不匹配，家庭收入主体没有得到保险应该得到的保费偏移，主要表现在孩子保费支出比例过高。（夫妻保费比与收入比不统一，因为男主年龄比女性大，同等年龄同等保额，男性较女性保费一般要上浮30%-50%，因为男性社会承担压力较大、一般都会有不太良好的生活习惯。也就是男性更容易死亡或者生病，所以保费自然会贵）
2.保额方面：①夫妻寿险保额严重不足，当家庭出现重大变故，现有保障无法履行子女养育责任；子女的寿险不推荐购买，不是家庭收入主体，不承担寿险责任；②重疾保额相对不足，面对重疾风险有一定的抵御能力，但保额需要提高；年幼的子女购买的是与父母长辈同样的重疾险，针对性不强，对于少年儿童容易罹患的特定重疾覆盖面不足；③意外险配置尤其不足，作为杠杆率最高、最高性价比的保险产品，反而没有进行配置，应对意外伤害的能力不足；④住院医疗险配置相对比较充足，但无论是性价比还是与能提供的医疗服务，与当今主流的百万医疗险相比略显一般。但产品本身是附加险，条款中明确了5年保证续保，有效降低保险产品停售风险。
3.保险产品方面：全部都是在同一家保险公司承保的，且主险是一款两全险，含有理财成份在内，性价比不高。
结论：保费预算略高，但保障能力一般，保额需要提高，寿险、意外险、重疾险都需要调整。
四、保险经纪人推荐保单分析
1.保费方面：①保费支出30665元，占家庭主动收入的18%，占家庭主动收入结余的61%，保费过高；②保费支出占比，夫：妻：女：子保费占比8.7：6.9：1.13：1，保费结构比较合理。
2.保额方面：①寿险选取了当前市面上性价比相当高的大麦寿，夫妻总保额100万元，保障至70周岁，比较合理，完美覆盖家庭责任期；②意外险比价充沛，夫妻双方总保额100万，子女总保额40万，足以应对意外责任，同时从另一个维度上看可以理解为寿险的补充；③住院医疗险，夫妻双方比较充分，但子女未进行配置，存在一定的风险；④重疾险，保额偏低，可以进一步提高。
3.保险产品方面：选取的都是市场上比较优秀的保险产品，无论是性价比还是产品保障能力都是得到广泛认可的。
结论：①相较于原来，保险经纪人的保险配置明显更加专业，保障能力的全面性得到了极大提升，保险产品的选择上也比较专业。②但是我个人认为在考虑家庭风险充分覆盖的同时，保费相对较高，与家庭财务状况实际不符；③重疾险的选择有比较大的问题，夫妻双方都配置了终身型的重疾险产品，虽然随着年龄的增大患病的概率会上升，但我个人认为我们着重要考虑的是责任期内的责任履行能力。可以通过买定投余的实践，获取保险失效后的保障能力。
五、我个人的保险配置建议
（一）保险产品及保额
1.寿险：①这个家庭负债比较低，且有一定的储蓄，家庭的寿险缺口主要存在于两个子女的教育责任；②夫妻双方的身体较为健康，没有不良的生活习惯，所以寿险可以暂缓配置，或者购买1年期的寿险产品；③由于妻子收入较高，可以给妻子配置一个定期寿；④最为担心的意外事故造成的伤害对家庭经营性收入损失，可以由意外险进行补充。
2.重疾险：①夫妻双方配置30万的定期重疾，覆盖责任期内的重疾造成的经营性收入中断风险；②子女配置1年期的少儿重疾，对少儿高发的特定重疾双倍赔偿，性价比极高。
3.意外险：夫妻双方配置含猝死责任的意外险，性价比极高，既可防止意外造成的人身损失，也能作为寿险的补充。
4.住院医疗险：全家共同购买共享免赔额的百万医疗险，将大病住院治疗风险全部覆盖。
5.教育金与养老金：坚持保险姓保，也就是发挥保险的风险转嫁功能，利用基金定投等理财方式解决具体子女教育以及自己养老问题。
（二）保费方面
总体保费为13800元，占比家庭年收入8.11%，跟当下的家庭财务状况比较匹配，能够尽量做到风险全覆盖，保额尽量高，能够有效应对责任期的风险。如果收入条件改善，可以将重疾险的保额提升至每人50万，也可给男主配置一份定期寿险，进一步提升家庭抵御极端风险的能力。
（三）现有保单处理
建议将现有保单做退保处理，因为主险是两全险，保单具有现金价值，虽然退保会有相对比较大的损失，但是现有的保障既贵又不能很好的覆盖风险，还是要早下决断。
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