很感激周围亲朋好友的信任,大家对现有保单的处理以及预备家庭保险规划时,会征求一下我的意见建议,让我受宠若惊。
本篇重点对一个家庭现有保单结构进行梳理,同时对某一保险经济人给的重新配置方案谈谈个人意见。
事先声明:这只是我个人对于保险的看法,保险是个伟大的课题,并没有准确或者正确答案一说,个体认知会对事物产生完全不同的看法,没必要纠缠,觉得对就接纳,觉得不对就抛开,形成自己的认知体系才是王道。
一、再次重申的初心与理念
(一)中国家庭与保险行业的悲情
中国的保险是全世界最安全、最优秀的保险之一,但是被太多保险不良代理人以及银行代销保险产品的坑害,深受大众的误解,从而让社会大众放弃了这样一种风险转嫁能力。我们一边在抱怨社会生存压力之大,生活于不敢病、不敢死的境地之中,一边又在肆意消耗着自己的生命与财富,让自己以及家庭处于实际的“裸奔”之中。这样的矛盾看似可怜,实则可悲,不是个人或者家庭的可悲,而是这个社会的可悲。
(二)撰文初心
在《聊保避险》15篇中,我总会加上这一段:
保险行业乱象丛生,而且涉及财富、涉及整体风险防控,我本身并不是保险行业的从业者,在我个人不具备专业化的理赔等法律能力的前提下,我只跟大家分享正确的保险理念,并不宣传任何保险产品,也就是说我并不涉及相关的利益。
我对自己的要求就是站在客观的立场,做一个正确保险理念的宣传者,引导我的家人以及所有我能影响到的人树立风险防控意识,将个人与家庭风险通过高杠杆的保险产品进行覆盖与转嫁。
(三)我的优劣势
我并不是一个保险行业的从业者,这既是一个积极因素,同时也是一个消极因素。积极在于我可以脱离于利益以外,站在投保人以及投保人家庭的角度来看待保险,用我的理论认知去分析问题,同时去转变投保人对于保险的认知;消极因素在于我不接触产品端,且缺乏保险理赔实务能力,对于保险产品的推介以及遇到实际理赔的问题,会显得能力尚缺。
但这一切,都不能阻止我热心热情地用我地认知去分析问题。
二、实例解析家庭现有财务状况分析
(一)家庭结构与基本情况
1.基本情况:该家庭生活于某二线城市,丈夫王先生1977年出生,妻子陈女士1981年出生,养育一双儿女,大女儿09年出生,小儿子17年出生,生活幸福。夫妻双方身体健康,无不良嗜好;
2.资产负债情况:夫妻名下拥有一户自有房产,剩余商业按揭贷款22万,月供2200元,现有家庭储蓄25万元左右;
3.收支情况:双方工薪阶层,共计年入17万左右(陈女士10万,王先生7万),收入稳定,含商业按揭月平均支出约为1万。
(二)各类保险保额测算
1.寿险保额=3∽5年主动收入+负债+子女教育责任-速变现资产=60∽100万+22万+60万+120万-25万=200万左右
注:子女教育责任按照家庭教育理念以及预期教育方式决定,测算中取大学毕业前每年6万开支,长辈赡养责任不计算在内。
2.重疾险保额=3∽5年主动收入=60∽100万
(三)保费预算及执行可行性分析
1.中国保险公司意淫的“标准普尔家庭资产配置图”(1234),在保险前文中已经进行过分析,不做过多阐述,这张图完全没有理论依据,而且无法实施。不过对于我们家庭资产配置,确实要区分出这四个维度,具体如何操作不在保险主题解决;
2.保费预算一般占比家庭年收入8%-12%,高净值家庭不超过15%,这个家庭年收入约17万,也就是保费预算在13000至20000之间;
3.家庭月支出约1万,经营性收入年结余约5万,储蓄25万年化8%收益为2万,年总结余约7万,保费支出需要适当控制。
结论:①这个家庭的风险抵抗能力极弱,如果没有保险,容易造成系统性风险;②家庭年结余有限,应当配置低保费高保额的保险产品,比如适当加入一年期的消费型产品;③寿险保额约200万,其中对于子女教育责任可以根据实际适当降低预期。由于双方身体都较为健康,寿险可以暂缓配置或者降额配置(用意外责任适当填补);④重疾险必备,双方收入相当,各配置30-50万。由于男方年龄已经超过40周岁,除了终身型产品,一般的消费型产品只能支持20年缴,价格相对较高,女方可以适当增长缴费年限;⑤整个家庭的住院医疗险亟需配置,这个家庭巨额的医疗开支的抵御能力极弱;
三、现有保单及保障能力分析

1.保费方面:①保费支出共计23273元每年,占到了家庭年度收入的13.7%,保费支出比例较高;②保费支出占比,夫:妻:女:子保费占比2.22:1.68:1.13:1,与家庭收入结构不匹配,家庭收入主体没有得到保险应该得到的保费偏移,主要表现在孩子保费支出比例过高。(夫妻保费比与收入比不统一,因为男主年龄比女性大,同等年龄同等保额,男性较女性保费一般要上浮30%-50%,因为男性社会承担压力较大、一般都会有不太良好的生活习惯。也就是男性更容易死亡或者生病,所以保费自然会贵)
2.保额方面:①夫妻寿险保额严重不足,当家庭出现重大变故,现有保障无法履行子女养育责任;子女的寿险不推荐购买,不是家庭收入主体,不承担寿险责任;②重疾保额相对不足,面对重疾风险有一定的抵御能力,但保额需要提高;年幼的子女购买的是与父母长辈同样的重疾险,针对性不强,对于少年儿童容易罹患的特定重疾覆盖面不足;③意外险配置尤其不足,作为杠杆率最高、最高性价比的保险产品,反而没有进行配置,应对意外伤害的能力不足;④住院医疗险配置相对比较充足,但无论是性价比还是与能提供的医疗服务,与当今主流的百万医疗险相比略显一般。但产品本身是附加险,条款中明确了5年保证续保,有效降低保险产品停售风险。
3.保险产品方面:全部都是在同一家保险公司承保的,且主险是一款两全险,含有理财成份在内,性价比不高。
结论:保费预算略高,但保障能力一般,保额需要提高,寿险、意外险、重疾险都需要调整。
四、保险经纪人推荐保单分析

1.保费方面:①保费支出30665元,占家庭主动收入的18%,占家庭主动收入结余的61%,保费过高;②保费支出占比,夫:妻:女:子保费占比8.7:6.9:1.13:1,保费结构比较合理。
2.保额方面:①寿险选取了当前市面上性价比相当高的大麦寿,夫妻总保额100万元,保障至70周岁,比较合理,完美覆盖家庭责任期;②意外险比价充沛,夫妻双方总保额100万,子女总保额40万,足以应对意外责任,同时从另一个维度上看可以理解为寿险的补充;③住院医疗险,夫妻双方比较充分,但子女未进行配置,存在一定的风险;④重疾险,保额偏低,可以进一步提高。
3.保险产品方面:选取的都是市场上比较优秀的保险产品,无论是性价比还是产品保障能力都是得到广泛认可的。
结论:①相较于原来,保险经纪人的保险配置明显更加专业,保障能力的全面性得到了极大提升,保险产品的选择上也比较专业。②但是我个人认为在考虑家庭风险充分覆盖的同时,保费相对较高,与家庭财务状况实际不符;③重疾险的选择有比较大的问题,夫妻双方都配置了终身型的重疾险产品,虽然随着年龄的增大患病的概率会上升,但我个人认为我们着重要考虑的是责任期内的责任履行能力。可以通过买定投余的实践,获取保险失效后的保障能力。
五、我个人的保险配置建议


(一)保险产品及保额
1.寿险:①这个家庭负债比较低,且有一定的储蓄,家庭的寿险缺口主要存在于两个子女的教育责任;②夫妻双方的身体较为健康,没有不良的生活习惯,所以寿险可以暂缓配置,或者购买1年期的寿险产品;③由于妻子收入较高,可以给妻子配置一个定期寿;④最为担心的意外事故造成的伤害对家庭经营性收入损失,可以由意外险进行补充。
2.重疾险:①夫妻双方配置30万的定期重疾,覆盖责任期内的重疾造成的经营性收入中断风险;②子女配置1年期的少儿重疾,对少儿高发的特定重疾双倍赔偿,性价比极高。
3.意外险:夫妻双方配置含猝死责任的意外险,性价比极高,既可防止意外造成的人身损失,也能作为寿险的补充。
4.住院医疗险:全家共同购买共享免赔额的百万医疗险,将大病住院治疗风险全部覆盖。
5.教育金与养老金:坚持保险姓保,也就是发挥保险的风险转嫁功能,利用基金定投等理财方式解决具体子女教育以及自己养老问题。
(二)保费方面
总体保费为13800元,占比家庭年收入8.11%,跟当下的家庭财务状况比较匹配,能够尽量做到风险全覆盖,保额尽量高,能够有效应对责任期的风险。如果收入条件改善,可以将重疾险的保额提升至每人50万,也可给男主配置一份定期寿险,进一步提升家庭抵御极端风险的能力。
(三)现有保单处理
建议将现有保单做退保处理,因为主险是两全险,保单具有现金价值,虽然退保会有相对比较大的损失,但是现有的保障既贵又不能很好的覆盖风险,还是要早下决断。
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