你的财务状况健康吗

一到年底，就是大家各种盘点资产，年终总结，表达新年愿望的时候。

我记得几年前的自己，还没有多少钱，但是阅读了一些关于理财的文章，并在年底的时候检查了自己的财务健康状况。

这个财务健康状况包括四项，分别是应急能力，偿债能力，保障能力，生息能力。

比如应急能力就是用活期资产除每月日常支出。比如活期资产6万块，每个月消费5000块，除下来是12，意思就是这6万够花12个月。推荐的数值是3~6个月，因为活期不足抵御风险能力太差，万一家里有人突发意外或生病或失业，没有3-6个月的应急钱是很危险的。但是如果活期钱留的太多，生息能力就差，容易被通货膨胀掉。

目前我自己的应急能力是达标的。大家呢？

第二项是偿债能力，月还款金额除以月收入<1/3的话就是合格的。

比如房贷一个月8000，月收入只有10000，除下来明显不够。如果月入一万，房贷只还3000是合理的。

另外，房贷不要着急一次性还掉，拉长时间慢慢还，你会发现通货膨胀可以帮自己还掉一大部分利息。也就是付最低首付款，选择最长时间的贷款。

我自己身上没有贷款，当年不知道这个道理，感到很可惜… 但现在再重新买房也要三思了。

第三项是保障能力，也即家庭收入的主要贡献者，要配置一定的保障。

因为如果家里进账多的那位一旦生病或出意外，对家庭打击是最重的。

比如可以看看，主要贡献者有没有买意外险？有没有买重大疾病险，买的额度是否足够治疗重大疾病？有没有买寿险，买的额度是否足够偿还家里的大额贷款？

很多人想到保险，总是想给家里的老人和孩子买，其实老人孩子是最后需要保的，是最不重要的，因为他们反正没有赚钱的能力。出不出现意外对家庭收入贡献都不大。

这一点是很容易出现误区的。

后来认清了误区，给我家主要贡献者、自己已经父母先后买全了保险。另外，保费不要超过全年收入的5%是比较合适的。否则就变成了过度保障。

第四项就是重要的生息能力，即全部可赚取收益的资产量/总资产≥30%。总体投资收益率≥5%。

比如我有140万，处以我总资产的164万，一定是大于30%的，所以这一项合格。

当然，细分来说，如果一个人30岁，那么70%的资金得是可生息的资产。如果年纪已经是60岁，那么40%可生息资产更加合适。

几年前，我就是对应这四个指标来检查自己的财务状况并增加了保险。

财务状况健康，挣钱和投资就不会感到太害怕了。