一
距离年底还有一个多月的时间，今年对大部分人来说，难言乐观。一方面是疫情的反复，另一方面是房地产市场疲弱的表现，再加上内外部环境造成就业压力的剧增，居民消费萎靡得特别厉害，特别是旅游、娱乐等体验性消费持续乏力。为了鼓励消费，上海市政府也已经发放了三批电子消费券，累计投入10亿余元的市级财政资金，来促进消费回补、拉动经济。
消费挂了，消费金融的日子也好不到哪里去，正所谓皮之不存、毛将焉附。前些年光景不错的时候，借钱消费不要太容易，只要是个人总有一款金融方案适合你，什么汽车贷款、信用卡分期、借呗花呗......最扯淡的是，做导航的高德、做杀毒的360，居然都有借款的口子，真是钱多了没地方烧的。
今年这样，各家金融机构都是叫苦不迭，不良是蹭蹭地往外冒个不停。昔日坟头蹦迪的超逸绝伦，估计是一时半会儿是见不着了。
有钱的不用借钱，条件一般的也都借完了，只剩下些次级客户。不做吧，没有业务增量；做了，指不定什么时候就炸了。
甚是鸡肋。
二
因为工作的缘故，经常需要和借款客户打交道。
“你惦记着别人的利息，别人惦记的是你的本金“，由于贷款不同于其他的产品，其风险性是滞后。只有借款人全额偿还本息之后，才能计算真正的实际收益。在放款之前，金融机构会对借款人的资质、借款用途以及申请资料进行详细审核。
大部分客户也是很熟悉金融机构的业务要求，对于贷款办理的流程也不陌生，配合起来也没有太多意见。不过，还有一小部分的客户，由于平时金融交易办的并不多，对个人的资质也挺蜜汁自信，所以经常会碰到这样的困惑，“不就是几万块钱的事吗？干嘛弄得这么麻烦呢”。
每次碰到这种情况的时候，我都会耐心地告诉客户：
首先，每家金融机构的要求不一样，业务办理的手续肯定会有所差异。
其次，对金融机构而言，是不太了解借款人实际情况的，因此需要做一些调查和核实。
这道理就好比别人向你借钱，如果你对这个人是做什么工作、借钱做什么用都不了解的话，也不会轻易把钱借给他，是吧。
三
一般金融机构办理贷款业务的时候，会比较关注借款人以下几方面的情况：
第一，借款人信用状况。你曾经有没有办理过贷款或者信用卡、贷款和信用卡还款的记录怎么样、有没有按时还款、有没有过度借债、当前是否有不良的信用记录。所以，平时要尽可能地爱惜个人信用记录，不要透支消费，否则等你想办贷款的时候，不一定会有金融机构愿意借给你。
第二，借款人收入还款能力。说白了，就是你做什么工作的、有没有比较稳定的收入来源、收入还款能力如何、名下有没有能体现个人实力的大额资产。
第三，借款人贷款用途。钱借用来做什么、用途是否合规、是消费还是投资、有没有违反金融机构规定。
如果以上几点都没有什么问题，那么贷款办起来也不会太难。
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