很多家庭都是因为有了孩子后，才开始考虑保险，研究保险的，我身为一个妈妈，深知这种心情。我们想把最好的给孩子，想让孩子在最安全、最幸福、最平安的环境下成长，所以我们考虑到了保险。
我和60多个有娃的家庭深入沟通并探讨过保险方案，见过 “只给孩子配置的” 、“一心要买贵的”家庭，可以说只要在自己承受范围内，父母都一定给孩子最好的。那么保险做为这种转移风险的金融工具，怎样用才是最大的保护我们的孩子呢？
每当有人咨询我说：“静姐，我想给我娃买一个保险，什么样的保险最好？”时，我一般都会问，孩子的父母是否配置了保险。说白了，只要父母在，天塌下来都有人解决。对于孩子来说，父母是孩子最好的保险。所以，一个家庭给孩子配置保险之前，最好优先考虑大人的保障是否已配置。
01 最划算的保险-社保
社保，以北京的“一小”保险为例，儿童年缴费180元，保障如下。
我们会发现不管是门诊或者住院都有对应的责任，住院每年的封顶线为20万，且无论身体状况如何都可以上。可以说是社保是国家给我们家庭的一个相当不错的福利，所以最先考虑的是第一时间给孩子上社保，从而让孩子获得一个最基本的保障。
02 商业险必配险种
我们先以思维导图的形式整体看看人身险的分类。
根据每个险种解决的问题不同，对于孩子这个特殊群体，需要配置的保险有4种，红色小旗子作为标注。
必配的是三种：重疾险、意外险和医疗险；
选配的一种：教育金类的理财型保险。
03 选这些险种的思路
重疾险
重疾险按照保险责任、保障期限、保费返还等不同特征各种组合，所以产品看起来五花八门。但对于孩子来说，有两种选择比较合适。一种是保障20年或者30年的定期重疾，另外一种是保障终身多次赔付的重疾。定期重疾的优势是费率低、可是一旦孩子身体出现状况，可能造成无法正常购买保险；或者如果条款或者疾病定义发生变化，造成没有现在产品更适合。而终身多次赔付型产品可以弥补这个不足，但相比定期会贵很多。至于具体选择哪个类型的产品，就要看每一个家庭具体的情况和需求。
确定配置哪个险种后，还要选择这个险种中最适合自己家庭的产品。毕竟同类型重疾产品，不同保险公司的产品价格上可能相差50%以上。
为孩子配置长期型的保险保障时，尽量选择含“投保人豁免保费”责任的产品，特别是投保重疾及教育金类的保险
意外险
孩子是意外高发人群，磕磕碰碰避免不了。意外造成的意外医疗是很需要用上的，首先意外医疗的保额一定要相对高一些，至于是否不限制社保用药、是否需要私立医院等等，这个要结合自己的家庭情况、平时就医习惯等进行选择。对于意外身故责任，保险法对10岁以下的儿童的身故责任保额限制在20万，所以那些百万的意外身故责任的意外险，不需要用于孩子身上。我们选择一年一交的综合意外险就够用了。
如果孩子已经购买了学平险，看一下保障范围及保额。因为学平险也是意外险，如果意外医疗的保额够用，不用再选择其他的意外险。
医疗险
医疗险种也很多，按照解决的费用不同，可以简单理解为补充医疗、中端医疗、高端医疗。补充医疗类保险主要解决社保内免赔额、自付部分的费用，也就是说解决小病医疗，社保内不报销的部分。中端医疗，也就是最近很火的百万医疗，解决的是罹患大病后住院治疗费用。大多是有1万免赔额，保额动辄三五百万，保费一年几百元。高端医疗，主要是指公立医院的国际部、私立医院或者昂贵医院就医的费用报销，保障区域不仅在中国，还可选大中华区域、亚洲、全球等，保费比较昂贵。
我们在给孩子选择医疗险的时候，切记一定要结合我们自己的实际情况。比如父母单位给孩子附加了补充医疗类保险，就千万不要听别人说这个保险挺好的，就去跟风买。报销型产品是实报实销的，不能对已报销费用再次报销，买了多份也没用。所以一定要了解清楚责任后再根据自己孩子的情况确认是否值得购买。。
以上是三种是我觉得应该给孩子配置的险种，还有一种是教育金，我个人作为选配来介绍。教育金这种保险产品，可以理解专款专用、强制储蓄、并有一定的抗通胀作用（具体产品具体分析），所以这种产品并不算偏保障型产品，更多的是为了家庭资产配置、理财等目的。
至于其他类型产品，比如定期寿险产品，这种保险主要适用于家庭支柱，对于孩子来说，并不需要。所以某些产品，例如把重疾、定期寿险、医疗、长期意外强制绑定在一起的产品，个人建议不用考虑了。
综上，就是给孩子配置保险的一些思路。针对具体的家庭情况，身体状况，不同的风险偏好，选择适合的产品或者产品组合。
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本文由“阿静的工作室”发布，2018年05月26日
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