要如何才能挑到我需要的那款重疾险呢？

重疾险，现在成为了大家都最低匹配的保障了，那么多的产品，要如何才能挑到我需要的那款呢？我们在上篇文章中介绍了重疾险高发疾病及对应的病种，并且了解到高发疾病及理赔占比达到了97.6%的病种都在保监会和保险行业协会要求的25种重疾中。那么是不是说，反正险种都差不太多，选择重疾险是不是就只考虑保费就可以了呢？今天我们从保险责任的几个方面进行介绍一下，到底如何挑选重疾险？

理赔时不同病种的年龄限制

重疾病种的分组不同，降低理赔的概率

轻症的病种及轻症责任的重要性

对比责任，看保费

1理赔时不同病种的年龄限制

保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，也就是释义一样，但各个产品的理赔时年龄限制不完全一样。见下图示：

这七种重疾险产品中关于行业要求的25种疾病中，理赔年龄限制不完全一样的我整理出来做个对比。对于“双目失明”、“双耳失聪”和“语言能力丧失”这三种重症大部分产品都要求的是“0-3岁免责”，部分产品未提及；如果给刚出生的婴幼儿配置时可以考虑下未提及年龄的产品。

关于“帕金森病”和“阿尔茨海默病”的发病率，在网上查到：“帕金森病”平均发病年龄在60岁左右；“阿尔茨海默病”又称“老年痴呆症”，多见于70岁以上老人。

“70岁后免责”的条款，让为了应对未来的不确定风险而配置的重大疾病保险的人，如果真遇到这两种疾病时不能进行赔付。有这个担心的话，建议可以看看别的产品。

2重疾病种分组不同，降低理赔概率

此次对比中的七款产品，其中四款产品是重疾病种进行分组，出险时可按不同组别进行赔付的，另外三款产品重疾未进行分组，只赔付一次。我们此次主要分析一下重疾病种分组情况。在25种重疾中，其中高发性的六种常见重疾为：癌症，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥手术，终末期肾病。尤其是癌症，理赔占比达到了73.31%，天安人寿的“健康源优享”和信泰人寿的“百万健康”都把癌症单分一组，另外5种常见重疾分到了另外四组，这样看诚意更多些。

举个例子

李小姐投保了多次赔付的重疾产品A和一次赔付的产品B，保额都是50万，李小姐在投保后5年后确诊罹患乳腺癌，A产品和B产品都赔付50万，且B产品合同终止。而A产品豁免了以后的保费，也就是保费不用再交，保单继续有效，另外几组的重疾责任仍然存在。

李小姐的乳腺癌经过治疗得到控制。20年后，李小姐又患脑溢血并留下后遗症不能自理，再次拿到A产品50万的重疾赔偿。

如果李小姐只投保了一次赔付的B产品，在这种再患重疾的情况下就没有保障了。

这里面还有个关键问题，保险公司对于患过重大疾病的投保人基本是拒保的。也就是说，如果李小姐只购买了一次赔付的产品的话，重疾理赔过一次，基本上就没有再投保新重疾险的可能性了，以后的重大疾病保障的风险只能靠自己了。多次重疾赔付等于在首次投保时就保护了患病后的投保资格，是个保证续保条件。

3轻症病种及轻症责任的重要性

上篇文章提到过，轻症责任很重要！也许我们的身体达不到重大疾病的程度，但是很可能达到“轻症”的程度。也就是说赔付的可能性更大，且轻症理赔后不影响重疾责任。轻症最高可理赔重疾保额的150%。

重大疾病中25种病种是行业协会定义的，而轻症病种都是各保险公司自己定义的，我们看看高发的轻症病种：极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）是四个“必选”。

我们通过上图可以看出，大部分产品都覆盖了高发疾病。“冠状动脉介入手术/微创冠状动脉搭桥术”都是对冠状动脉进行扩张的手术，两个都有最好，如果不能都有的话，我个人觉得有一个也可以。

另外较小面积Ⅲ度烧伤（10%），视力严重受损，主动脉内手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤也是相对高发病症。这几款产品中这几种病种责任都包含在内了，就不再列表显示。

那除了高发病种外，查看轻症责任指标还可以参考以下几项原则：

多次赔付的轻症病种，不分组的比分组的更好些；

相同价格赔付次数越多，赔付比例越高越好；

有轻症豁免保费责任更好！当罹患轻症后，以后的保费都不用再交，合同有效，重疾责任存在，除了所患病种（病组）除外，其余病种（病组）责任仍然存在。

4对比责任，看保费

看到这么多的责任是不是眼花缭乱了？“疾病终末期”、“身故”和“全残”还有这三项责任，好像能领取很多的样子，事实上是“第一次重疾”后，“疾病终末期”和“身故/全残”责任终止，只剩多次赔付的另外几组的重疾责任。如果不罹患重疾，那么“疾病终末期”和“身故/全残”这两项责任就只关乎我们什么时候拿到保额而已。

所以不论从重疾分组责任、轻症责任来看，相同保费情况下，20年缴费期，天安健康源（优享）的性价比最高。

上图中三款重疾产品都是单次赔付的，且都可领取祝寿金。如果88岁领取祝寿金，保费和多次赔付重疾产品价格相差不大。如果设置在66岁左右领取祝寿金的话，健康源2号保费达到18095元。这多出来的钱可以配置一款50万保额的消费型重疾险了。

另，从责任上看，光大永明的“吉瑞宝”在60周岁以后保额变为150%；健康源2号在66周岁后，保额变为130%。而佑添安康在“65周岁后，达到“长期看护状态”后，可按月领取长期护理金”。

5保险领域人士的建议

看了这么多产品，到底重疾险产品该如何选择呢？我的建议如下：

预算有限：建议考虑消费型重疾险，我们买保险就是买保额，所以把关注点放在重疾保额上，不考虑身故、祝寿金责任。

预算足够：就想考虑多次赔付的产品，再也不想担心多次重疾的情况，建议选择健康源（优享）；如想缴费期30年，信泰人寿的百万健康也很不错！

如觉得单次重疾赔付足够，看中随着年龄增长，保额变大的责任，可以考虑健康源2号。

最后我想说

保险产品没有好坏，只有适合。重疾险重症、轻症责任信息都公开并详细说明了，具体如何选择，还要大家结合自己的实际情况来定。