文/魏千洛
保险是理财投资中不可或缺的重要一环，随着生存环境的日益恶劣，大家看待保险的眼光日渐公正起来...保险从业人员水平也高起来，保险险种也多起来，保险产品也嗨起来...买什么真是无从挑起。
作为一个理财觉悟较晚（多少厉害的家伙们从高中起理财意识就觉醒了），保险意识还算早的人，踩过无数的坑，血泪史说来无益，得到的经验还是有必要写写，帮大家避坑。
保险是什么？
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险的定义写得比较复杂，我都看不下去...
保险本质就是一种风险转移的工具。
把你该买单的风险转移给保险公司。保险公司与你非亲非故，为什么要替你承担风险呢，所以，你得花钱投保才可以。
保险公司赚的就是“你买保险了，但你没发生风险”的钱。买保险的人中大部分都没发生风险，只有小概率的人发生了风险，所以保险公司收了100块，花了70块去救治风险，还剩30块维持自身生存和发展（金额比例不对，只为方便理解举例罢了）。
所以，就很好理解，保险公司对那些可能发生风险的人收费高，或者有些人根本就不让买保险，对可能发生风险的人收费低。
要不要买保险？
如果你财务充足，手上的钱足够应付各种风险带来的损失，那就不用买保险。生病了去治，残障了有钱生活，故去了家人有保障。
如果你财务还没有充足到以上的程度，那就一定要买保险，用少量的钱，来换一份意外发生后的保障。这份保障不能让你衣食无忧，大肆挥霍，但能帮你维持生存，有力气从意外中挣扎出来，帮你撑到经济缓过来。
给谁买保险？
从上面的定义来看，保险是保障，保障因意外收入减少的风险。
想想看，现在保障你家庭生活的是谁呢？
不是老人，更不是孩子，他们此时索取多过贡献，无法负担家庭的开支。
保障家庭的是有收入来源的一方或多方。如果他们生病了，故去了，家庭收入就中断或大幅减少以至无法正常维持生活。此时需要有额外的收入来渡过难关，额外的收入除了亲友扶助，应该就剩保险了。
所以家庭经济支柱才需要优先购买保险。
买什么保险？
保险有保人的，有保钱的。
保人的，保的是人的生存，死亡，健康。像人寿保险，健康医疗险，意外伤害险。
保钱的，保的是财产。
同上面所说，只要经济支柱没有意外，有持续的可供养家庭的经济来源，一切都不是问题，所以优先保人，再保财。
买多少保额？
既然是保障生活，你就得算算，如果家庭出了状况，没有收入了，你需要多少钱来生活，还房贷车贷，一直支撑到你有收入维持家庭的那天。
如果一个家庭
日常生活支出10万/年
赡养父母10万/年
车贷房贷100万（5年内要还的约20万）
现有存款70万，且近期没有大额开销的打算
假设如果家庭经济支柱遇到了风险，该家庭重新构建新的经济来源，需要花费5年的时间。
粗算下来，你的保额＝5*10+5*10+20-70=50万。
购买50万保额的人寿保险就可以了。
买什么险种又是一个大话题...这里先不说了。
花多少钱买保险？
风险有可能发生，有可能不发生，花太多钱买高保额，第一家庭要承担高额的保费，第二高额保费未必真能用得上（当然希望一辈子都用不上）。
这时很多人就会想，那我买返还型保险，以后保费还能加收益连本带利还给我呢。
千万不要！！！
保单的收益从来不曾超过年化4%，一般默认保底收益年化1.75%＋低到可怜的浮动收益。
放眼望去，高出6%的理财产品比比皆是，干嘛买二三十年收益率低于4%的理财产品呢？
保险就是保障，想理财找理财品种。
如果你已打算买保险，那就一定要买消费型保险，相信我，你拿买返还型保险的那些本金自己去做投资，投资的收益去买你要的消费型保险就足够了。
经验都是前人走过的坑，然后写下来，帮你绕过坑。
当年傻傻的我...除了买了一份消费型意外险外，其余买的都是返还型保险，7.3万/年的保费，呜呼哀哉。
拿我最低的理财收益年化10%来算，每年投资收益至少少6%/年。第一年收益至少少掉了4380元，后面复利自己投资只会更多，我买什么消费型保险不够？！
保险的知识太多了，险种分类也太多了，产品就更更更多了。先简要说这些。
总结：如果财务还未自由，一定要买保险，买消费型保险，优先保家庭经济支柱，保额能供你的家庭5年正常生活就够，少买不够，多买无益。
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