说到“财务”，很多人想到的是公司、企业，有财务，有收支，却从未想过家庭也有财务，有收支，而且家庭的财务规划和收支平衡是比企业重要得多得多的事。说到底，企业只是为家庭创收的一个工具、平台或系统，而财富则是为家庭和家人的生存、生活甚至生命价值服务的媒介或工具。
那么，什么是家庭财务？
家庭财务规划，规划的是什么？做的是什么？很多人可能会理解为买个产品，买理财产品，买个保险或是投资，打理钱……
其实却未必如此，我们先来看下下图，左边是钱，我们这辈子积累的财富，右边是人，我们想要过的人生，我们的家人。
财务规划，从来不只是钱的事，重要的是规划钱和人的关系。那么，钱和人是什么样的关系呢？
其实，细想，我们这辈子赚的钱和我们的人生，是不是这样的一种交集呢？
我们这辈子赚的钱，只有部分服务了我们自己和家人，我们的人生也不是只有赚钱这件事。而财务规划，也绝不是拿一笔钱去买一个产品，买一只股票，买一份保险，买……，如果只是买买买，我们买的这些东西往往会成为我们的负担，而不是助力。只有在明白为什么买，买的目的是什么，买了之后会对家庭财务起到什么样的作用，为什么在这个时候买，唯有想清楚了这些问题，那么这个时候的买才能为我们的财务规划助力，才能称之为是财务规划。
而财务规划真正做的，其实是【平衡人生各个阶段的现金流】，拥有和生命线等长的现金流，做到终身有钱花，而不至于富的时候富得流油，穷的时候穷得揭不开锅。
什么叫【终身有钱花】？就是人在钱在，因为人在，支出就是硬性的，活着就要花钱，而收入却是弹性的，随时可能因为各种因素中断，因身体原因、意愿的问题甚至经济发展的问题，公司企业的任何问题，投资失败，等等…
重点是，如何做到终身有钱花？绝大多数人都是从人赚钱开始的，除非富二代。有背景靠背景，有颜值靠颜值，不在此列……
人赚钱，就有钱花，可以让我们在一定程度上松了口气，但顶多只能算是【财务独立】，这个阶段相对还是比较累的，毕竟是单脚跳，朝着财务目标在走。所以，无论如何，我们都要开启另外一条腿——钱生钱的模式，积累人生的第一桶金就很重要。
如何积累人生的第一桶金？
这就需要谈到一个收支习惯的问题，甚至是如何克服人性的意志力的问题，是先花后存还是先存后花？试问一个年薪100万的人一定比年薪10万的人存款多吗？不一定！
如果一个年薪100万的人，他的消费习惯是【收入-支出=存款】，到最后，很可能是没有存款的。因为收入越高，支出就容易走高，同时很可能无意识地构建了负债，陷入一种【高收入】【高支出】【高负债】的恶性循环模式，问题是支出和负债走高是容易的，高到一定程度，它就是确定的、刚性的，而收入呢？却是如此脆弱！这大概也是当下很多中国中产阶级所陷入的中产陷阱。
而相应地，一个年薪10万的人，如果他在拿到他的每一笔收入的时候，即便只有8000元，只要他的习惯是先存后花，即【收入-必要存款-必要支出=品质支出】，他就可以从这个8000元里留下1000元，就当老板只发了1000元，这么做往往并不影响必要支出（就是无论如何都不能免去的那部分开支），了月底到了月底如果这次还留500元，下次则结余了2000元，那么这个时候的这个钱就可以作为享受钱，作为品质支出，可以一次性花掉，也可以建立一份享受基金池，积累到一定阶段去做自己喜欢做的事，这个时候花钱为我们带来的就是纯粹的愉悦感和幸福感，不会有负罪感。
有了第一桶金后，再来看如何开启钱生钱的模式呢？
既然是钱生钱，就要涉及到金融工具，既然涉及到金融工具，就不得不提合理合法的【金融三驾马车】。
什么是金融三驾马车？他们各自的意义和功能又是什么？
首先就是我们最熟悉的银行，当然包括银行存款和理财，存款又包括活期和定存。
不论是活期，还是定存或理财，钱放银行就会有利率。
但银行顶多只能和我们约定1年，2年，3年最长也只有5年的利率。更长期的利率是无法确定的。
所以，从家庭财务规划终极目标的角度来说，银行能做的是什么？打理短期资金，三五年内要用的钱，银行具备相对安全、灵活的特性，这也是短期资金必须具备的特性。但就长期财务目标来说，若只用银行这个工具，就会有太多不确定。
再来看证券，今年初股市行情不错，据说买到赚到，但也有很多人因为过去曾经亏过，已是望洋兴叹，自叹没那个命。股/债/基，都属于这块。
那么炒股票、买基金的目的是什么？是不是都是为了赚钱？但是每个炒股买基金的人都会赚钱吗？连巴菲特都做不到。
所以，证券乃至各种属性等同证券的投资，对于我们家庭财务目标实现的意义，大家都是抱着让家庭财务加分加速，快速实现财务自由的目标去的，结果却也往往有可能让家庭财务倒退几年、几十年，甚至陷入万劫不复。
所以，证券不是不好，股票不是不能炒，但要注意两点：
【一】只做亏得起的那部分。
【二】见好就收，适可而止，最好是边赚边收，从当下可遇不可求的【时机财】收入随着时间稳步增值、安全确定的【时间财】。
我身边仅有的两个股市里赚钱的案例，都是在2015年股市里赚到一波，及时出局又买房锁住收益的，比投资赚钱更重要的是守住赚到的钱。尤其需要克服的是人性的贪婪。有人说“钱这个东西，多到一定程度，花是花不完的，花完也可以再挣，但投资可以投资得完，它是一个无底洞。”对于这句话，荺丰深以为然。确实，看身边，一个人、一个家庭，若有着和自身家庭收入和资产不成比例的负债规模，那一定是投资惹的祸。
最后，再来看保险，不知道大家对保险的认知到哪一步？
其实就我个人而言，之前是觉得保险的功能主要在保障，病、死、残那块，至于用保险理财，去开启钱生钱的模式，完全跑不过基金和理财。后来才发现，那是对保险的片面理解，保险其实就像运动战将中的马拉松队员，开始不求快，但过程一直很稳，关键的它会朝着我们锁定的财务目标，安全确定，势必达成。
保险，其实是个四方法律合同，是种机制，约定条件给钱的合同，真正可以做到现金流的规划，必要时条件满足时钱就流进来了。
总的来说，以人为标的保险分为两大类，一类是保障，就是我们传统理解的解决病、死、残问题的健康险(包括重疾和医疗)，意外险和寿险。这类保单的特点是发生风险，身体或生命付出代价时才会得到理赔，这也是一般人不太喜欢保险的原因，或者买了后没发生风险就觉得没用。其实没用到恰恰说明我们还健康地活着，不是么？从财务规划的目标来说，保障类保险解决的是什么呢？解决的是家庭财务规划因为家人的身体或生命遭遇不幸的时候导致家庭财务倒退，举个栗子，一个家庭好不容易存了30万，一个家人生病了，这个30万就成了杯水车薪，家庭财务也因病回到解放前。
再来看资产保单，它的功能又主要分为三大块:
【一】退休规划和子女教育
【二】资产保全
【三】财富传承。
退休规划和子女教育，解决的是自身这辈子的终身有钱花和对子女的养育责任，可以说解决的是财富的今生今世，也是和我们前面提到的家庭财务目标最为吻合的，即终身有钱花，拥有和生命等长的财富线。
而资产保全又可细分为：【婚姻财富规划】、【家企隔离】、【税务筹划】、【移民规划】，分别保全的是财富因婚姻、企业债务、税务及他国税务因素却能尽可能地免受损失。这些损失根本不是几个点几个点的收益算得出来的，一辈子遇上一次，就有可能万劫不复。
财富传承，解决的则是财富的三生三世。不仅自己终身有钱花，还要世世代代终身有钱花，甚至可以做慈善公益，生生世世的法财，这也是很多有钱人会建立很多公益组织慈善基金的原因，最高境界的让财富服务于人，提升我们的生命价值和品质的表现。
还是回到文章开始的那句话——财富首先是为家庭和家人的生存、生活甚至生命价值服务的媒介或工具，如果不是或不能，那么赚那么多钱做什么？
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