初识理财的第一件事是明白理财的价值：

理财是为了让自己的生活变得更好、让自己过的更幸福的一种财富管理思路；

理财是清晰、明确地梳理自己的财富、现金流，在有效分散、减小财务风险的前提下，结合你自己的投资风格来获取一定收益。

所以，初识理财的你请一定记住：不要与别人攀比赚到的钱的多少、攀比投资收益率、攀比投资的年限；理财也绝不等同于投资，生活中多的是连保险都不知如何配置的「投资达人」；理财不是生活的全部，记得用心享受生活。

理财的初心就是利用财富，让自己的生活变得更好。

（本篇文章中我会很少谈及具体的投资品种，因为对一个理财新人来说，这不重要。）

制定理财计划

能够想到理财说明你对自己的生活一定是有期盼、有目标的。理财就是理生活，也需要制定合理的理财计划。

1.制定短期、中期、长期理财计划

就像个人职业发展规划一样，半年后你希望通过理财实现什么样的目标呢？3年后呢？5年10年后呢？别说自己想有花不完的钱，这不是计划，这是做白日梦……

制定计划时要有具体的时限，具体的目标数字。这样才能把一个模糊的大计划一步步拆分为每月甚至每周、每天可执行的步骤。

举个栗子：半年后你想有2万的本金开始投资，那每个月需要结余多少钱？需要怎么安排自己的日常开销？

再比如：3年后想买一辆15万的车。这15万中，你希望投资收益能支付5万。那么这三年你的理财投资计划就是获得5万的投资收入。依据你现有的本金和考虑采纳的投资方式来判断这个计划是否可行。如果可行，每一年需要多少本金，在什么时候执行哪些步骤？如果不可行，有没有其他办法来弥补空缺。

制定的计划一定要合理。不合理的计划请不要考虑细分了，那只会是浪费时间。

2.定期复盘、总结

没有人能把计划制定的天衣无缝。无论受到什么影响，事实总会和你的计划有所偏差。记得及时复盘、修正计划。看看你在完成计划的过程中出现了哪些问题，能否修正，后续计划还会不会受到影响。

一般合理的月计划、半年计划等比较容易按部就班地进行，但5年计划和10年计划可就说不准了。万一准备5年买车的你发现5年后可以买房付首付了~是不是得提前好好计划一下呢！定期复盘自己的理财思路、投资策略，也能在你剑走偏锋时拉自己一把。

尽早学会储蓄

学会储蓄是学习理财过程中重要的一步。既可以锻炼自控能力，又能为日后投资做准备。

1.救急

不考虑任何日后发展或是自我投资，储蓄最现实的用处就是救急！不可否认，每个人的健康都会遭遇风险，这风险是否在医疗保险的范围内无法预测。何况保险不能解决全部问题，更别提保险意识不强的人了。储蓄就像一种另类保险，除去医保、商业保险之外的一道应急屏障。

抛开健康不谈，顺手的工具、重要的文件，小则一个硬盘，大则一台电脑、一部手机，丢了怎么办？但生活还要继续，公司的资料还要准备，不靠储蓄去救急没有其他办法。

发小、知己来借钱，不储蓄你的面子往哪搁？天上飞的牛皮掉下来是能砸死人的。

储蓄就是后备屏障，抵御或是减少这些需要开销的意外。

2.掌握选择权

可能你还没有碰到这种情况：不喜欢现在的工作，但喜欢的行业喜欢的工作又什么都不会，一切都要重新学起。不敢转行，因为怕自己连现在拥有的都会失去。当你面临这种情况时，没有积蓄的你甚至一步都不敢走。为什么，因为没有底气啊！

如果有积蓄，至少你能有面临选择时随时放弃，重新开始的条件和底气，而无需担心在接下来一段艰难的日子里基本生活是否有保障。储蓄能把选择权牢牢掌握在手中，自己决定自己的生活。

每个人都应当努力存钱，实现经济独立。只有选择权在自己手上，人生才真正是自己在控制。

3.享受复利

投资获利靠得是复利。积攒复利就像在一个斜坡上滚雪球的过程。开始时的雪球越大，最终收获的雪球也就越大。这个坡越长，最终的雪球也会越大。投资的本金就是开始时的小雪球，而时间就像这个坡的长度。

早一点学会储蓄，当你开始投资时，你的雪球或许就能比别人的大；开始的越早，你的坡也就越长，最终的收益或许也就不是别人能达到的量级了。

你本该存下却没能存下的那些钱，可能就是几十年后你和别人之间难以追赶的经济差距。

培养好的消费习惯

花钱和省钱一样都有门道，掌握了方法也就不那么痛苦了。

1.先储蓄后消费

为什么觉得存钱难？因为长久以来的消费习惯有问题。哪哪都提倡「人生得意需尽欢」、「今朝有酒今朝醉」。你想过没有，这些赚你钱的人他们自己是这么做的吗？存不下来钱是因为总想着先消费，再存钱。风险太大了，说不定一个不小心，一冲动，别说存钱了，这个月怎么过都要动动脑子见招拆招了。

因为在先消费的时候，你的行为在默默告诉自己，相比储蓄来说，满足眼前的需求更加重要。见到心仪已久的好东西，什么理财投资早就忘得干干净净了。一直抱着这样的想法，自然是很容易月光的。

先储蓄后消费就好在，拿到钱强制储蓄了一部分，虽然延迟了满足感，但至少接下来的消费不用再有心理负担。储蓄任务已经完成了，花多花少反正剩下的钱就这么多，把这个月过完就行。

教你个我亲测有效的，让自己不那么心痒痒的办法：单独准备一个账户，拿到钱先把预留的储蓄部分存进去，把这张银行卡塞在一个自己平时看不见的地方，从此当它不存在。别觉得难，只要它不在你眼前晃悠，你很快就会忘了它的。

2.网购跟踪价格

谁都知道买东西要货比三家，其实还得「货比三个月」、「货比半年」，按照时间纵向分析。有不少APP都带有历史价格查询的功能，能看到最近三个月或者半年时间内的价格走势。

这和「买之前先等等，看他降不降」还不太一样，等等看的是运气，查历史价格看的是数据。万一你第一次搜索的时候就刚好是历史最低价了，你要是不查历史价格是不是还等着越来越贵了……

这个方法有两个好处，一来可以检验自己是不是真的需要，万一过了三五天发现自己只是一时兴起，这就能避免一时冲动白白花钱；二来也能保证自己买的相对便宜，不花冤枉钱。

也不是所有网购都要跟踪价格。必要的刚需商品；交易额很小的食物、生活用品等该怎么买还是怎么买，考虑太多浪费时间是得不偿失的。具体到哪个价位开始要考虑跟踪比价因人而异，你可以根据自己的可支配收入情况给自己定一条警戒线。

坚持记账

记账是门学问。各门派记账技巧和记账工具各不相同。这里我只把记账最基础的要点告诉你。

1.明确记账目的

不要为了记账而记账。记账可不仅仅是记下一堆数字和文字而已。记账应当帮助你总结规律、分析收支习惯、帮你更好的做出决策。即使身边的每个人都和你说记账好，你不找到记账的目的是没办法坚持的。

记账的目的一般有：找出自己日常消费中的非必要开销并戒除；找出自己每周或每月、每年的消费规律，以此帮助自己做出消费与投资决策；看出一段时间内某一类花费的增长幅度，找到背后的原因等

2.及时记账

我个人建议一天一记。及时记账非常重要，周末、月末、年末的各种分析和趋势变化都要依赖你每一天的记录。在你没有尝到记账的甜头前也需要你用一些自制力来完成，形成习惯或是体验到记账给你带来的变化后，你就会自然而然的主动想要记账了。这个过程一般在一个月之内。

不要拖延！我有切身体会，思考两天前花一笔钱做了什么是一件非常让人头疼的事，也正是因为这个原因使得我第一次尝试坚持记账没能成功——被深深的自责感挫败。如果你碰到这种情况，记得巧用「其他」分类，记账不应该让你感到如此为难，所以，大胆地把不知如何归类的收支放入「其他」吧。

当然也不要急于记账。不需要每一笔开销出来后就记账，频率太高容易造成心理疲劳，何况也比较浪费时间。

3.整理分析

记录只是记账的一半，另一半就是整理分析。纵观自己的消费记录，看看哪些消费是每日、每周、每月必须的，大概多少钱，这样就能事先留出足够的部分。当一笔新的收入到来时，在你眼里就已经按比例划分好了。

看看这些记录里哪些属于「拿铁因子」（每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出。）找到并戒除，拒绝不能给自己带来充分满足感的消费。

注意每一类花费的周趋势、月趋势、年趋势等。你在某一类上的花费增长是否正常，你是否能够接受，如果不能需要减少哪一项支出等等……

资产配置

理财中至关重要的一部分，可以扩展的很宽泛很高深。有不少理财规划师收取高报酬专门帮人做资产配置，可见它有多重要。对于一个理财新人来说，你暂时还不需要对资产配置策略做过多钻研。

1.区分资产与负债

你的房子、车子、股票、现金、名牌包包，你觉得哪些属于资产呢？先看理财读物「富爸爸穷爸爸」对此最通俗易懂的解释：

资产时能把钱放进你口袋里的东西，负债是把钱从你口袋取走的东西。

所以你引以为豪的自住房、自用车其实都不能算作资产，因为它们无法给你带来收入。在贬值的同时还需要你源源不断地掏钱付维修费、保养费、油钱等……但如果房子和车子能够用于出租获得租金收入，它们就从负债变为了资产。股票、基金等投资品一样可以给你带来收入，也属于资产。除此之外，资产还有专利、版权等。

尽可能多地增加你的资产，减少你的负债，进行资产配置时的空间就会更大。

2.牢记自己的投资风格

如果你开过户，一定记得开户时做的投资风格测试。这不是一个无用的流程，是为了测试你的心理承受能力从而让你更好的判断自己的投资风格。先看一张图片：

投资品风险（收益）金字塔 

收益与风险永远都是成正比的！每个人都希望追求最高的收益，但过高的风险往往是难以承受的。

资产配置是为了在合理分散投资风险的前提下，追求符合自己的投资风格的收益。投资风格一般分为保守型、稳健型、平衡型、积极型、激进型五种。最好根据自己的投资风格配置资产，一定不能为追求高收益放弃分散风险（比如把筹码都压在房地产上）。本末倒置的结果可能需要你用一生去悔过。

在规划资产配置时一定要牢记自己的投资风格，不做接受不了的过激配置。

3.灵活配置资产

被提及最多的资产配置模式就是标准普尔家庭资产配置。最具影响力的信用评级机构曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，如下图所示：

标准普尔家庭资产配置 

这个资产配置标准被一些人称赞，被另一些人诟病。这只是一个调查结果的总结，应当取其精华，结合自身情况灵活配置。

对于还没有开始或刚刚开始资产配置的理财小白，请一定按照短期消费、意外保障、保本升值、重在收益的顺序进行配置。至于配置比例和配置项目，未必要按照图上的来。结合自己的实际情况并定期做调整才是上上策。

重视保险

保险本来应当放在资产配置中说的，但我一定要单独列出来！因为保险太不受重视了！我认为，哪怕不碰收益率10%以上的理财产品，也需要在投资前把保险都配置好了再进行下一步！

1.保障比投资更重要

我知道很多年轻人20+都没有自己了解过商业保险。小时候父母一手操办，工作后只依靠基本社保，更别提自己选择保险了。

保险的本质是转移风险。在遇到一定范围内的意外时把风险带来的经济损失转移给保险公司，让自己或家庭有能力渡过一段收入受限的时间。不是有句话说得好嘛：谁都不会知道，明天和意外谁先到来。一份好的保险能把意外带来的经济损失减小到10%以下。

这里我给理财小白推荐的三类一定要有的保险是：意外险、寿险、重疾险。

还有，千万不要想着利用保险获利！保险不是投资的途径！请先把保障问题解决了再考虑利用其他投资品投资！最好的险种是消费险！消费险远远优于分红险、万能险！

2.选择合适的保费与保额

买保险的第一条原则是：先大人后小孩，优先给家庭经济支柱配置保险。

在保险界有一条著名的双十原则：保费占家庭年收入的10%左右；保额是家庭年收入的十倍。

理财小白可能分不太清楚，保额就是你或者财产出了风险，保险公司赔给你的钱。保费是你为了获得保障，而交给保险公司的钱。就像标准普尔资产配置一样，双十原则也不是定则，要根据个人情况灵活调整。

重疾险的保额最好在50万以上，基本覆盖治疗费、康复费和治疗康复期间的经济损失费用；寿险保额为年收入的5-10倍；意外险保额在50万-200万都比较常见。

扩大能力圈

不要相信荐股群！不要相信天上掉馅饼！不懂的不要碰，要获取相应的利益就要掌握相应的能力。

1.多了解理财基础知识

别人推荐给你的基金、股票、P2P终究不是你的。能获得收益再好不过，万一亏了找谁哭去呢？自己什么都不懂靠别人推荐的产品获得利润和天上掉馅饼没有任何区别。

想靠基金、股票赚钱就去了解基金、股票，了解运作的规则，行业的信息，学着如何自己挑选，学着定自己的止盈止损条件。自己掌握的方法才是最适合自己的。在能力和掌握的知识面不足以自己挑选心仪的投资品种时就不要碰，去看书，去上课，去学。

理财投资的技巧没有共通点，每个人可能都不一样。学到手的方法即使有偏差也可以中途修正。如果真正对理财投资感兴趣，你会主动希望获得更多知识。这时候利用空余时间去参加网络培训也是不错的选择。

2.不要把理财当作生活的全部

理财只是生活的一小部分，不值得为了把收益率提升百分之一而每天多花好几个小时（除非是自己非常感兴趣啦），不要忘了努力工作、陪伴家人。最值得投资的是自己的头脑，开源和节流要两手抓，两手都要硬。

希望你始终记得你开始理财的初衷是为了更好地生活，获得更多快乐，过的更幸福，而不是赚永无止尽的钱，成为下一个巴菲特。

理财是利用财富，让自己生活的更好。愿你不忘初心。

我也衷心希望你能获得理财带来的快乐。

最后给理财小白推荐三本书：

1.【小狗钱钱】：最好的理财启蒙读物，帮你建立对金钱和理财的正确认识。

2.【富爸爸穷爸爸】：展现两种截然不同的财富观，以及完全不同的后续影响。

3.【财务自由之路】：发人深思，让你在通向财务自由的路上不再迷茫。