复利的力量超乎你想象！
我的同学小王，毕业后留在北京工作。他和女友两人工作都不错，年薪加起来超过30万。他们最近开始考虑结婚，准备在帝都买个房，算存款的时候被吓了一跳，毕业三年他们存下来的钱竟然不到20万！
除了每个月的房租，水电费、话费、伙食费和交通费等这些固定支出之外，应该还有许多结余啊？这剩余的钱，都花哪儿去了呢？
“怎么就存不下来钱呢？”这是小王跟我说的第一句话。
我问他：“你每个月能存下来多少钱？”
小王愣住了，表示从没关注过，反正每个月花不完的，就存起来呗。
你是不是和小王一样，从没关注过自己每个月花多少钱，存下来多少钱？或许你也正漂泊在城市里，做着普通的工作，每个月收入只有几千块，一直在为存不下来钱而发愁。
但是，你知道吗？存不下来钱，可能是因为你没有存钱的习惯，也从来不相信自己能存下来钱！更重要的原因，你根本不懂金钱！
即使你每个月只存1000元，坚持十年，你也可以存下12万元。对于已婚的家庭，如果每月存下4000元，三十年之后，仅仅是本金，就能存下将近150万！
如果加上复利，你知道最后的数字有多惊人吗？这里先卖个关子。
钱都去哪儿了？
小王回忆说，两人在一起，约个会看个电影总要花钱吧，情人节要送个花吧，再送个拿得出手的礼物什么的，根本存不下来钱。每年至少出去旅游几趟吧，近一点的上千，远一点或者出国，没有上万拿不下啊。
“反正钱就这么花完了。”小王感叹到。
在跟小王聊天的过程中，我发现他有两个问题：
1、没有记账的习惯
为什么要记账？因为不记账，你就不知道每个月到底花了多少钱，以及钱都花哪儿去了。
比如我单位的一个女同事，淘宝达人，属于“剁手”的那种。每天一个快递都是少的，哪天没有快递师傅喊她的名字才是稀奇，所以她每个月工资几乎都不够花。
后来，在我的建议下，她尝试记录了一个月，月底一看吓了一跳：每个月的工资有一半以上花在了淘宝上！而买的那些东西，好多都是一时冲动，买回来好多又一时半会用不到，就那么放着。
网上有很多软件，比如随手记和挖财，大家可以试着记一个月看看。
2、没有存钱的习惯
其实存钱的诀窍很简单，那就是养成存钱的习惯！
无论存多少，每个月一定要存下来一些钱。500元也是存，1万也是存，关键是养成习惯，这样才能积少成多。
好多人说，赚的那么少，消费又那么高，我存不下来啊！那我的建议是“省”！
有人会说，都什么年代了，还省！每个月省个几百块，有毛用啊！
那我告诉你，有用！非常有用！为什么一定要养成每个月存钱的习惯，我们下面来详细谈谈。
关于金钱的几个真相
好多人之所以存不下来钱，因为他们根本不懂金钱。只有了解金钱，才能让金钱更好地为你服务。
1、最好的生财之道
工作再勤劳的人，也很难保证长期每天工作18小时，所以仅靠工资，你是不可能实现财务自由的。
而钱不一样，只要你有一定的积蓄，你的钱一天24小时，一年365天都能给你带来收入。
如果你有100万，每年收益是10%，那么每年的利息收入就有10万，这比绝大多数普通工薪阶层一年的工资都高！
是的，目前存款利息很低，10%很难。但是除了银行定期存款，还有理财，债券、基金、股票等产品，理财配置做得好，每年收益达到10%还是有可能的。
2、金钱的时间杠杆
如本文开头所述，如果你每个月存1千元，一年能存下1.2万元，十年就有12万元。如果你能坚持存三十年呢？那就有36万元。
如果你找了个女朋友，存款人数变成2个，每月存4千，那么一年就能存4.8万，三十年就能存下将近150万！
这就是时间的力量，看起来是不是很诱人？这还没有算上期间产生的利息。
3、金钱的利率杠杆
有一个简单的计算方法，即用72除以年收益的百分比，得出的数字就是一笔钱翻倍所要的年数。
比如，假如你有100万，每年的收益是5%，那么需要大约14年，你的资产就可以翻倍。如果年化收益率能达到10%，只要7年，你的资产就会变成200万！
这就是复利的力量，也是富人越来越有钱的原因之一。
这个规律也适应于计算通货膨胀情况下货币的购买力。比如，假设通货膨胀率为3%，那么24年后，你的资产就将贬值一半，如果通货膨胀率为6%，只要12年，你的货币购买力就只是现在的一半。这就是为什么你一定要学会理财的原因。
让你的钱滚动起来
下面我们来看看，在时间和复利的共同作用下，金钱能发生的神奇变化。
前面我们已经算过，如果你有一定的积蓄，比如100万，那么每年带给你的利息收入已经很客观了。如果有1000万存款呢？你应该可以想象。
但是对于普通人，刚工作根本没有存款，那么我们来看看，如果坚持每个月存下一笔钱，在时间和复利的作用下，最终能获得多少钱。
定投收益计算
从第一行我们可以看出，即使你每个月只存下1千元，加上利息，十年之后也能获得15万元多的存款。如果将这个习惯一直坚持下去，30年后，你的积蓄是83万元，是不是很可观？
继续看第三行，假如你每个月能存下4000元，30年后是332万元！我相信这时候你一定睁大了眼睛说：“你真的不是在逗我？”而一对月收入加起来1.5万元左右的小两口，存下4千还是有可能的。
（表格中，每个月存8千，年化收益10%只是举例子，大家看看就行。文中主要讨论的是年化收益5%，每个月存4千的情况。）
当然，这里没有考虑到通货膨胀的问题。但是，正因为有通货膨胀，我们才更应该学会存钱和理财。而且，通货膨胀对每个人来说都是一样的，如果别人通过理财将财产增值了，而你只是让自己的钱躺着睡大觉，那么结果……你懂的。
怎样才能存下钱？
了解了有关金钱的真相，是不是给你存钱带来了一定的动力？但是，想要真养成长期存钱的习惯，有一些原则你应该遵守的。
1、将存款分为三部分
除了每个月的固定开销之外，剩下的钱你应该分为三部分：储蓄账户、梦想基金和备用资金，我的个人习惯是按照5：3：2的比例分配。
储蓄账户：就是每个月要存下来的钱，这部分钱的本金永远不要用，除非是购房这种大的消费支出。有了这部分积蓄，你才能获得稳定的利息收入。
梦想基金：用来激励自己的钱。工作是为了生活，当然需要休闲和娱乐。这部分的钱，可以存起来买你想要的东西，或者攒着去旅游，这样你才有存钱的动力！
备用资金：顾名思义，以备不时之需。如果没用到，可以归到储蓄账户。
2、理性消费，延迟享受
赚钱当然是为了生活，工作这么辛苦，有必要经常奖励和犒劳自己。但是，我的建议是理性消费，延迟享受。比如，看电影不一定要抢首映，周末也不一定非要出去逛街、看电影，你可以选择其他方式充实自己。
有些人会说周末不出去玩，生活多无趣啊！
但是除了花钱找消遣，你可以找到其他的休闲方式啊。接触大自然不一定要远行，到附近的公园走走也能放松心情；锻炼身体不一定要到健身房，绕着河边跑跑步，空气更好；或者，你可以选择看书，去图书馆借书或从网上下载电子书，充实自己的同时，还能提升自己的知识储备。
3、尽量少用信用卡
现在信用卡、手机支付又方便又快捷，好多人也习惯了刷卡消费。但是刷信用卡至少有两个坏处：
首先，刷卡的时候，钱对你来说只是个数字，你根本意识不到花了多少钱，很容易就把信用卡刷爆了；其次，信用卡的“提前消费”理念，让你每个月都背上了一定的债务。你会发现自己可支配的现金比自己的工资要少得多，因为每个月的工资有一部分都要用来偿还上个月的刷卡消费。
还有人跟我说，信用卡有免息期，刷卡的钱放在余额宝还能赚点利息。我也真是被这种小聪明打败了！1万元存余额宝，每天利息6毛左右，一个月也就不到20块钱，而且你每个月平均能消费到1万么？你操的心和花费的时间成本，难道只值这么点钱么？
现在“巧用信用卡理财”也是比较热的概念，那是另外的话题了，这里说的少用信用卡，是针对那些刷卡消费管不住自己的朋友。
有钱有闲才是人生赢家
写到这里，好多朋友会说，月薪到手7-8千，怎么可能每个月存下4千元？据我所知，许多单位有宿舍（住宿补贴）以及餐补、交通补贴等等，即使是自己租房子，如果选择合租，也可以省下一笔钱。
对于买房的朋友，如果夫妻俩都有公积金，还款之余还是有些余额的。当然每个人的收入和消费情况不一样，这篇文章只是给大家提供关于存钱的一些思路。
想要积累财富，还是那句老话：开源节流。如果不能提高你的收入基数，光靠省会很辛苦，生活质量也会很低。
想要实现财务自由，你一定要有积蓄。而有钱有闲才是我们真正应该追求的。
钱，能保障你的生活，给你选择的自由，比如选择自己生活方式的权力。
闲，能让你有时间做自己喜欢做的事，这样你才会活得开心和快乐，活得有价值感。
存钱其实没有你想象的那么难，关键就看你的决心和坚持。
除了存钱，你一定要学会理财。如果只把钱放在银行或者余额宝，那点收益根本跑不过通胀，长远来看你的资产就是负增长。
注：文章经过删减，考虑到篇幅，关于理财和通胀部分，放到以后再聊。
文中涉及的数字，均是在理想情况下的测算，读者若对数字本身有疑问，可以到网上搜索“复利计算器”“定投计算器”，相信结果一定超出你的想象。
网友评论
1、理财要达到5%是有风险的，有风险就无法保证年年5%以上，更别提10%了，搞不好最后连本金都保不住；
2、通货膨胀钱持续在贬值的情况下存钱其实是不值得推荐的，要么花掉，要么购买保值的东西，一般人基本不可能靠理财来赚钱，钱要花出才是自己的，存着除了心理上多一点安全感其实等于没钱；
3、理财理得再屌也屌不过房价的飞涨，不动产才是不怕贬值的财产，房贷30年利率是本金的80%，但30年后的房价绝对不止现在的1.8倍，每个月应该做的不是存钱，而是还贷，我一直觉得最好的理财就是买房。
（管见，作者才是专业的，仅表达个人观点。）
哈哈，十年前我们还说百万富翁很牛逼，现在，北上广只要是有房子的人人百万富翁，但那又能代表什么？
想财务自由，我告诉你们，靠存钱根本就做不到
简书里面太多这种靠存钱，买基金就能发家致富的YY文章，自欺欺人
不过我倒觉得计算公式里面比较理想。
我举个例子，比如一个普通的工薪阶层，每月工资除去缴纳社保等到手8000，每月生活消费等4000，每月最多剩余4000，如果没有出去旅游、朋友聚会、结婚礼金，逢年过节孝敬长辈等等，存下4000，应该是没问题的，但是这个人会不会每月用1000去银行做10年的定存呢？虽然定存年限越长，利率更高，可是通货膨胀的影响不容小觑。
只是我自己的一点小小的看法
既然LZ当前混迹金融圈，可否分享一下关于个人理财资产的配置问题呢