25岁的陈小姐，未婚，外企公司白领。在一次单位组织的体检中，被检查出左侧乳房有一个异物，吓得她立马就想给自己买份保险。若有个万一，不至于拖累家人。
然而保险不是你想买就能买的。每个人都要通过“准入考试”，即健康告知，不符合条件就买不了。
陈小姐的情况，被保险公司要求重新体检。
没想到诊断为乳腺结节3级、边界不清、形态紊乱，被除外承保了。即乳腺相关疾病或并发症导致的治疗不赔。
她气不打一处来：“我一个女人，乳腺不保！什么破保险我不买了！”
其实，如果陈小姐积极接受治疗，复查结果为良性，调理好身体，等康复了有机会直接买的。
女人身体有点小毛病，买保险真不像大家想象中那么随意了。
这几年，乳腺类疾病肆虐，号称“红颜杀手”的乳腺癌，发病越来越年轻化，占了所有40岁以下患者的20%，每年全世界有高达20万年轻女性被诊断出乳腺癌。
（来自2018年最新的全球肿瘤统计数据）
除了乳腺癌，乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤...也很常见。
针对这些疾病，保险公司会给出对应的处理结果。
今天，即会分享预防乳腺类疾病的小知识，也会给到大家相关保险产品的核保处理，供参考。具有参考性的核保处理。
疾病，有时防不胜防，有份保障也能让自己更安心。
有乳腺疾病还能买保险么？
在投保健康险时，都有“健康告知”这一环节。保险公司得看你是不是健康，如果有异常，会不会增大出险概率。（防止你带病投保，骗保）
不符合健康告知的，有的保险公司支持核保，即对身体异常部分进一步审核、计算风险。
不同的疾病及程度会对核保造成不同的结论。针对乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤、乳腺癌，这四个情况具体分析。
通常保险公司经过审核会有以下五种核保结论：标准体、加费、延期、除外、拒保。
标准体：健康体可以直接买。
加费：用比普通人高的费率去买（比如多交20%的钱）。
延期：需要经过一定时间观察再决定是否承保。
除外责任： 以后现有疾病出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理
赔。
拒保：不能买了。
重疾险和医疗险健康要求严格，身体有异常不是很好买。
意外险，也有需要健告的情况，但基本能正常生活的自然人都可以买。
寿险，健康告知相对比较少，重点看有没有问及相关疾病。
这次重点给大家讲讲，怎么顺利买重疾险/医疗险。
1.乳腺增生
乳腺增生主要是乳腺上皮和纤维组织增生，一般认为发病与卵巢内分泌失调有关，当雌性激素分泌过多时会刺激乳腺组织过度增生。
现在生活压力大、熬夜加班、不规律，很多人容易内分泌失调，激素分泌不规律。所以增生很常见，小姐姐们还是要多注意身体。
它即非炎症又非肿瘤，恶变率极低，买保险不用太担心。
买重疾险：单纯性乳腺增生，无结节、无囊肿，大概率可以直接投保，无需进行告知，比如"哆啦A保"就是这样。
但如果伴随不典型上皮细胞增生，则可能出现除外/加费/延期。
买医疗险：健告要求往往比重疾险严格，乳腺增生看增生性质的严重性，一般除外责任。
2.乳腺纤维瘤
乳房最常见的良性肿瘤，肿瘤细胞体积均匀一致，排列紧密，有包膜。
癌变的几率也很小，也不会转移，但纤维腺瘤细胞复制能力强，会在原地不断生长。
这就像葡萄串中长出了另一串问题葡萄，它有袋子包着跑不出去，但会在袋子里不断复制，将袋子越撑越大。
是否要治疗，和年龄及肿块大小有关，若发病年龄在35岁以上，且肿块大于2厘米，建议手术切除。
买重疾险、医疗险，具体看是否手术、肿瘤是否良性、术后复查情况。
以"平安e生保"医疗险为例，如果手术切除超过1年，且被确诊为良性的话，可以直接买。
如还未切除，就需如实告知，由保险公司来判断是否能买。
3.乳腺结节
摸一摸，会有小硬块、会移动，但它不是一种疾病，而是一种症状。
像刚说的乳腺增生、乳腺纤维瘤都属于结节这个症状，有良性和恶性之分。
良性比如：乳腺纤维腺瘤、乳腺脂肪瘤、乳腺导管内乳头状瘤等；
恶性比如：乳腺癌和乳腺肉瘤。
买保险也看良恶性，参考的检查资料需要更详细。
看近半年或一年的乳腺彩超，结节有无长大、有无血流、有无钙化，以及是否有乳腺淋巴结肿大等因素来判断乳腺结节的风险。
或进一步根据乳腺BI-RADS分级来判断，其实就是一种乳腺影像诊断分类评估方法，共分为6级。
看不懂没关系，一般体检报告上都有写，不清楚也可以直接问医生。
保险公司对乳腺结节把控比较严格：
买重疾险：乳腺结节在3级及以下，能买但多是除外责任；4级及以上，大概率拒保。
买医疗险：明确乳腺结节诊断，除外责任，BI-RADS 4级及以上，拒保。
4.乳腺癌
这个疾病就好比葡萄里（小叶癌）或葡萄枝（导管癌）上，长了变异的小葡萄（癌细胞），它们很调皮，会到处乱窜找营养吃。
一般通过各种手段（手术、化疗、放疗、内分泌、靶向等等）来阻止、消灭它们生长。
预防乳腺癌，最好的办法就是定期筛查，比如：临床乳腺检查（CBE）、乳腺钼靶 X 线检查（MAM）、乳腺超声检查（BUS）、乳腺核磁共振成像（MRI）。
这个时候重疾险、医疗险已经买不了了。这里总结下：
顺便给大家一个投保方案，供参考（以30岁、女性为例）：
身体有异常，重疾险建议优先能够智能核保或者人工核保的产品，比如“哆啦A保”、“平安e生保”，都是可以智能核保的。
此外“哆啦A保”还支持线上人工核保，可以根据客户真实情况审核，即使健康异常，也可以选择除外责任。（如除外责任，则乳腺癌及其转移癌、乳腺原位癌不保）
寿险选择“瑞和定寿”，是市面上，健康告知最宽松，免责条款最少的。（免责少意味着更容易获得赔付）。
以上产品供参考，都是性价比很高的产品。
有乳腺增生、结节、纤维瘤，并不就意味着一定会发展为乳腺癌，不用太过焦虑，调整心态，必要接受治疗检查就好。
更重要的是，趁还能买一份保障，赶紧买一份安心。
最后也提醒下，近期有保险配置需求的朋友，可以联系您的专属理财师；没有专属理财师的朋友，可以直接在三思投顾APP上咨询专业的保险顾问。
- END -
网友评论