最近给大家介绍了一些很不错的产品，大人、孩子的都有，有很多朋友反馈，产品非常好，可就是不知道该怎么买。
保险这个东西，确实比较复杂，而且因人而异，不过好在配置的思路大致都是相同的。
这两天刚好为一位客户一家做了保险方案，我把配置的过程都写下来了，大家可以参考参考。（想要直接看方案的朋友，可以直接跳到第三部分。）
一、家庭情况分析
客户A先生，生活在一个三线城市，小公主刚出生半年，夫妻俩都是30岁，年收入在12万，房贷还有20万。
总体来看，A先生房贷压力小，两人的工作也很稳定，家庭经济压力不是很大。
值得表扬的是，一家三口都上了社保，有了最基础的保障。
但是没有买过任何商业保险，假设大人、小孩得了大病，社保报销有限，大额的治疗费需要自己承担，会还影响到收入，家庭抗风险能力还是比较弱。
除了大病风险之外，还有其他的风险缺口，也需要及时补上。
二、家庭保障配置思路
保险产品有很多，在购买之前，一定要先搞清楚，自己该买哪些，买多少保额，花多少钱买这些问题。
（1）定需求
我们这一辈子，可能会面临的风险，有小病、大病/意外、重疾、身故这些，对应的保险就是医疗险、意外险、重疾险、寿险。
不过，不是每一个人都要把所有的保险都买上的。
比如，孩子年龄小，不用挣钱养家，而寿险是为了预防家庭支柱离世给家庭带来的风险，所以孩子并不需要买。
再比如，医疗险里有分百万医疗险和小额医疗险，对大人来说，小病小伤买点药看个门诊就好了，这点小钱是可以承担的。如果遇上癌症、脑中风后遗症这种大病，花费就会很大了，所以大人更需要高保额的百万医疗险。
孩子身体弱，感冒发烧多去医院多，所以，孩子买小额的医疗险会很实用。当然，为了预防大病产生的医疗费，有条件的家庭也要考虑百万医疗险。
梳理之后，可以看出A先生和妻子两人需要：重疾险+定期寿险+意外险+百万医疗险；孩子需要：重疾险+意外险+医疗险。
（2）定预算
一般来说，家庭每年的保费支出建议在年收入的10%左右。保费过高，会给家庭带来很大的压力，也是不提倡的。
朋友一家经济压力不算太大，一家三口每年拿出1万左右的保费，不会影响到生活质量，保障也可以做得比较全面。
（3）定保额
这里重点说说重疾险和寿险保额怎么选：寿险的任务是替家庭支柱完成未尽的家庭经济责任。
A先生和妻子的家庭责任有：
①20万的房贷，这个债不能让家人背；
②孩子未来的教育费，学必须得上，初步估计要50万；
③家庭的生活费，至少也得预留个几年的，大概在30万。
粗略算下来，两人需要大概100万的寿险保额。还有一些家庭需要赡养老人，也要把这部分的费用量化，考虑进来。
重疾保额需要覆盖部分医疗费、康复费。另外，重疾病情严重，几年内可能都无法工作，生病导致的收入损失也要考虑进去。
一般建议大人的重疾保额30万起步，能做到50万是最好。孩子是身体弱，治疗会比较谨慎，用药也更讲究，而且孩子买保险，最大的优势就是便宜，建议50万起！
（4）定期限
医疗险和意外险买短期的就好，不用纠结。
寿险主要保障挣钱的年龄，退休之后家庭责任交给了下一代，就没什么压力了，一般建议定期寿险保到60岁。
大家比较纠结的可能还是重疾险。
根据A先生一家的预算，可以买到终身的保障，所以优先考虑保终身。
夫妻俩都还年轻，这个年龄买终身也相对便宜、划算。而且我国的平均预期寿命是越来越长的，年龄越大，患病概率越高，越需要重疾保障，选择终身，保障更全面，自己和家人也更省心。
如果是预算比较紧张的朋友，建议保定期，优先保证在不能倒下的年纪，生病的时候有足够的钱治。等经济压力小一点的时候，再考虑加保。
三、一家三口的保障方案
根据前面详细的分析，我为他们配置了这份保障全面、价格实在的方案：
这个方案，一家三口的重疾、意外、医疗等风险都有覆盖，一家人每年的保费不到一万二，折合到每个月只需980元，每一分钱都花在了刀刃上。
两个大人的保障是一样的，先来说说他们的产品配置：
【重疾险】
达尔文超越者
重疾险选择的是光大永明人寿的“达尔文超越者”，公司品牌大，保障也是众多产品里表现比较好的。
该有的保障一个也不落，选择它主要是因为：
第一，癌症保障足。癌症这个病，不仅高发，还非常容易复发、转移。
所以，给A先生和妻子买的达尔文超越者，都加了癌症二次赔的保障。第一次得癌症，3年后不管是癌症复发、持续、转移还是新发，可以再赔120%保额，也就是30万*120%=36万。如果第一次重疾得的不是癌症，1年后得了癌症，也能赔。
其他产品也类似的癌症保障，但是只赔100%保额，“达尔文超越者‘赔得更多，价格也很便宜，性价比非常高。
第二，0~40岁前投保，且投保前15年内得了重疾，可以额外赔35%保额，买30万能赔40.5万。可以保证最需要保额的年龄能够有充足的保障，这点我非常喜欢。
【寿险】
大麦甜蜜家夫妻版定寿
定期寿险选择比较简单，健康告知、免责条款越少越好，价格当然越便宜越好。
"大麦甜蜜家夫妻版定寿"，一份保单可以保2个人，相比分开买2份，优势更大：
第一，价格比分开买要更便宜。
第二，一方身故或全残，除了赔保额之外，还能豁免保费，剩下那个人的保费也不用交了，但是保障还在。
第三，夫妻俩因为同一意外伤害事故同时出险，每个人可以赔2倍保额，一共能赔4倍。
比如A先生和妻子，各买50万保额，可以赔到200万，这笔钱可以保证孩子未来的生活和教育，都能有个着落。
【意外险】
爱无忧意外险
意外险，建议一年一买，价格便宜，有了更好的产品也可以随时更换。
推荐这款爱无忧意外险，一般意外险有的意外身故/伤残+意外医疗全都有，还特别增加了猝死的保障。
生活中经常能看到中青年人猝死的新闻，大人作为家庭支柱，不论是工作压力还是生活压力都特别大，可以优先选择保猝死的产品。
这款产品一年只要198元，也就是几杯咖啡的钱，相当划算。
【百万医疗险】
平安E生保
一般百万医疗险有的住院医疗、特殊门诊医疗、住院前后门急诊，平安E生保（保证续保版）都有，针对恶性肿瘤还有1万元的津贴和额外200万保额，保障妥妥的。
百万医疗险最关注的就是续保问题，平安E生保（保证续保版）6年保证续保，续保无需审核，也不会受到健康变化或理赔的影响。
它还支持智能核保，身体有些小问题，可以立马知道核保的结果，非常方便。
背后有平安的品牌支持，产品的稳定性不会太差，百万医疗险的首选。
说完大人的保险，再来看看孩子的：
【重疾险】
妈咪保贝
孩子的重疾险也有很多，给A先生家小公主配的是妈咪保贝。孩子的重疾险，想要保终身，比较推荐这一款。
它有18种少儿特定疾病，孩子高发的重疾基本都在里面，得了里面的一种，保额可以翻倍，买50万赔100万。还有5种罕见病，买50万可以赔150万。
买了之后，不用担心孩子治病钱不够，父母也心安。而且，很多家长会担心，孩子得一次重疾，治好后买不了保险，后半辈子就要裸奔了。
这里的妈咪保贝，附加了重疾二次赔，只要两次疾病不一样，重疾可以赔2次，很好的解决了家长的担忧。
【意外+医疗】
少儿门诊暖宝保
对孩子来说，感冒发烧很常见。学会攀爬之后，摔倒磕碰等意外发生概率也很高，小额医疗险和意外险都很有必要。
目前有一类将两者结合的产品，意外和医疗的保障都有，省去了多次挑选或购买的麻烦，我选择的是这款少儿门诊暖宝保：
出生满30天就可以购买，住院和门诊都有覆盖：
如果因为意外去看门诊或者住院，社保范围内100%报销，上限1万元；
如果生病住院了，社保范围内100%报销，上限1万元；
最大的亮点是门诊也可以报销，只要出100元的免赔额，社保范围内的治疗费也能100%报销，一年可以报5000元。
不过，这个年纪的宝宝买百万医疗险，价格会比较贵，这里没有单独加上，想要保障更周全的家长，可以给孩子买一个平安E生保（保证续保版）。
这个方案中的每一款产品都是我精心对比挑选而来，朋友看了之后非常满意，已经准备投保了。
也许这份方案不能完全匹配你的需求，但配置的思路基本上是不变的，大家可以根据自己的情况来调整。
- END -
最后也提醒下，近期有保险配置需求的朋友，可以联系您的专属理财师；没有专属理财师的朋友，可以直接在三思投顾上咨询专业的保险顾问。
网友评论