今天在京东金融APP上，无意间进入了正在公测的京东“借钱”，这是怎么一款产品？和“京东金条”有什么区别？引起了我的好奇。

“我的客服-问题类别”中，也有“借钱”版块。通过“借钱”版块的常见问题了解到：

借钱是由京东金融推出的互联网信贷产品快速申请平台，由银行、消费金融公司、小额贷款公司等金融机构为您提供方便快捷的线上无抵押贷款。

这不就是“贷款超市”吗？但通过深入的了解，发现京东“借钱”非一般的贷款超市，是非常高级形式的贷款超市，他有他独到的运行逻辑。

1、京东金条和京东借钱

说京东“借钱”之前，我们先看看京东金融的另一款现金贷产品“金条”。

常在京东购物的人，京东会通过邀请制（即白名单制）为大家提供“金条”的现金贷服务。“金条”是标准的“循环额度，按日计息，随借随还，等额本金还款”的产品，额度500元到3万，提供1/3/6/12期期限，日息万2.5到万9.5不等。

“金条”资金方主要包括互联网小贷公司和银行。其中，互联网小贷公司主要包括汇小贷、盛际小贷，都是京东控股的互联网小贷公司。银行主要包括徽商银行、西安银行、华融湘江银行、上海银行。多数情况下，单个订单京东会分配单个资金方进行放款；但对于部分资产，京东会采取小贷和银行联合放款的方式。

因“金条”通过邀请制（即白名单制）为京东优质用户提供信贷服务，而针对大部分的没有被“金条”覆盖的用户，京东金融推出贷款超市 “借钱”，联合各银行、消费金融公司、小贷公司等持牌机构，来提供现金贷服务。这是京东金融“借钱”产品的运行逻辑。

这里我们可以看到，“金条”和“借钱”产品的差异。

目前“借钱”也是邀请制（即白名单制），为部分非京东金条用户提供现金贷服务。部分用户可通过“京东金融APP-首页-白条”底部可看到“借钱”入口。

“金条”用户看不到该入口，但是可通过“京东金融APP-服务-信用卡还款”底部看到“借钱还款”，进入到“借钱”公测说明页。

2、“京东借钱”运行情况

从网上获得的资料看，京东“借钱”2016年就开始筹备，2017年开始大量接入合作的持牌金融机构，并开始内测和开放白名单公测。

目前接入的持牌金融机构主要有银行、消费金融公司、互联网小贷公司三类，共8家，这些合作结构都有放贷资质。

通过进一步挖掘，“借钱”合作的金融结构和产品属性如下：

可以看到，京东借钱对于合作伙伴的挑选有条件。首先必须是持牌金融机构，有放贷资质。其次综合息费的年化利率在36%以内。同时审核速度、放款速度有一定要求，注重用户借钱体验。

3、京东“借钱”的玩法

京东“借钱”虽然本质是“贷款超市”，但是是比较高级形式的贷款超市，是贷款超市未来的发展形态，具体表现在以下几点。

1）所有贷前、贷中、贷后信息，自己留存，做到信息闭环

用户贷前所有信息的收集，“借钱”会按合作机构要求，全量收集，然后按需推给合作机构。同时合作机构的贷中的借款信息（额度、期限、费率等）、放款状态，贷后的还款状态、逾期情况，都通过“借钱”操作和显示，京东“借钱”牢牢把用户留在自己的平台上。

京东是超级流量平台，话语权大， 不按照要求走，人家不带你玩。

2）全程API对接合作机构，不同的借款产品，统一的功能和内容，注重用户体验

不像多数的贷款超市通过H5跳转到其他现金贷平台。“借钱”全流程API和合作机构对接，所有功能、交互、UI都按照自己的规范来。

这样做一方面是第1）点说的，方便所有信息自己留存；另一方面是减少用户在不同产品上重复注册、重复授权信息、重复绑卡，填一次信息，可在多个平台借款，简化用户操作，提升体验；同时，京东“借钱”自己对功能、交互、UI等可以统一把控，进一步提升用户体验。

大一点的流量平台，都开始这么玩，现金贷行业，仍然是流量为王的行业。

3）使用京东支付，完成资金流闭环

京东“借钱”要求合作机构使用“京东支付”完成资金放款、还款。有支付牌照就是6，资金闭环都在京东自己的生态内完成，核心数据一手掌握。贷款超市的老大rong360也望尘莫及。

4）京东“小白信用分”作为合作方风控参考要素之一，联合建模

京东在向合作机构推送数据时，会把“小白信用分”一并推给合作机构，作为合作机构的风控重要参考。这种联合建模形式一方面充分利用了京东平台的用户属性，另一方面，京东“小白信用分”开始尝试对外输出，为其他机构赋能。

5）监控各合作平台数据运行，优胜劣汰，机制良好

据了解，京东“借款”会基于合作机构的各项指标，比如额度、利率、审核通过率、审核速度、放款速度、用户问投诉等情况，来淘汰不符合要求的合作机构。这种优胜劣汰的机制，也倒逼合作机构去提升产品能力和风控能力。这点还是真心为京东点赞，以用户为中心，钱要优雅的赚。

所以，笔者认为，这是做贷款超市的非常高级的形式，是很多贷款超市将来的发展方向。从用户层面说，一切围绕用户体验来开展，打造极致的贷款超市借款体验。从公司层面来说，用户所有行为、数据在京东产品里完成，信息流、资金流在自己的生态里形成闭环，核心数据自己掌握。从风控层面来说，结合“小白信用分”等平台特有数据，开始对外输出，为其他机构赋能。

目前，京东“借钱”还在公测中，合作的机构只有8家，开放的用户有限，但京东平台用户量足够大。在用户越来越难获取的现状下，持牌机构的现金贷产品，可以开始去谈合作了。

顺便说一声，我可不是京东员工，^_^。