可以这么说，对于99%上班工作的人来说，财务自由是最终的目的。现状也说明了，99%的人工作一生，都是没办法实现这个目标的。
以前，对于财务自由，也只有一个概念，至于要怎么去实现它，除了知道要努力工作升职加薪外，也没有别的想法。但是，工作多年的人知道，仅仅是工作，是没办法实现这个目标的。
那对于普通的上班族来说，要怎么做才能达到好的财务状况甚至财务自由呢？
虽然大多数人看了会泄气，但还是要说，实现财务自由的第一步，就是要树立财务自由的正确观点。
一、所谓财务自由，究竟是指什么
什么是财务自由？大部分人并没有深入地想这个问题。提到的时候，首先想到的就是要有花不完的钱，但是具体是多少钱，五百万？一千万？还是1个亿？，却没有细想。所以要达到什么样的状态算财务自由，其实每个人心里并不清楚。
这是很严重的误区，如果不清楚目标，怎么知道该如何努力。财务自由的意义，就是从时间上和空间上解放自己，不必为了钱而必须呆在特定的某一个地方。
那究竟需要多少钱才能实现财务自由？这取决于自身的需求。如果需求扩展开来说，就没完没了了。所以这里就总结为当个人或家庭的收入大于支出并能够持续下去的时候，就是普通人所希冀的财务自由了。
收入的来源主要就是劳务性收入和财务性收入。劳务性收入是人花时间赚钱，财务性收入就是钱花时间赚钱。支出包括日常的生活物质支出，子女正常教育，不同时期的旅游支出，还有意外支出等，这个可以做出预算。当然这个支出指正常范围内的，一些漫无边际的诉求不作考虑，毕竟欲望是无止境的。
所以对财务自由的定义，表述为财务性收入大于所有支出。财务性收入满足不了时，就得工作，用劳务性收入来补充。
那怎么样能让自己的财务性收入大于支出呢？
二、理财规划：储蓄、投资收益率、时间、保险
要有财务性收入，就得学会投资，投资的第一步，就是学会储蓄，然后复利。爱因斯坦说过，复利是世界第八大奇迹，大于1的数字按照指数级增长的威力是不可想象的，原子弹也发明也是这个原理。能决定投资收益的，就是投资基数，收益率和时间三个量。
投资基数，即投资的本钱，这个只能从劳务性收入中积累，所以储蓄很重要。如果基数大，就可以降低对收益率和时间的要求，毕竟就像现在，拥有几千万存款的人，每个月定期存款的利息收入都要远远高于大多数人的工资。
收益率是最重要的参数，因为是它让财富随时间指数级增长，所以获得收益率的方法是重中之重。
而时间，它是绝对公平的，是不会因为任何原因而改变的参数，所有人能做的就是珍惜自己拥有的时间。
所以，对于大部分而言，要增加财务性收入，就是进行储蓄用于投资，获得投资收益率，让时间把财务增值。时间是不可挽回的，越早越好。
储蓄没有客观难度，就看你能不能小决心。只要每个月将工资的一部分存到投资的账户中即可，投资账户的钱绝对不可以中途取出。存入的钱，一定要进行投资，不要只是躺在银行账户里，因为通货膨胀，躺着不动的钱，只会越来越贬值。
接下来就是投资收益率的问题。这里有个七二法则，即一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资年均回报率的商数。比如年化利率12%，本金增加一倍所需的时间为6年。
储蓄结合12%的年化利率，会是非常有利的武器。对于我自己，按照现在的工资，每个月存入2000元没有问题，那么就按照每年存25000计算，如果实现年化利率12%，我可以预算收益情况：
根据上面的数据，18年后，到2036年，累积储蓄45万元，如果每年的储蓄都实现12%的年化收益率，最终本息合计是156万元。这之后，如果继续保持12%的年化收益率的话，每年的财务收入将是18.7万元。以后的生活水平不知道会怎么样，但是这样的收入水平肯定是远远高于退休人员的生活保障水平的。
上述的统计中，每年存款25000元，不是一个很难的存款基数，甚至这个基数是可以增加的。难点和关键点是如何保证12%的年化收益率。
保险是保重大疾病和意外事故，因为这两者会彻底摧毁一个普通人的家庭，使你多年的财富累积一下子归零。因为无可奈何，所以必须做好准备。保险没有难度，就看你重不重视，能不能下决心。
三、如何实现年化12%的收益率目标
要实现12%年化收益率目标，要做到两点：第一，找到能够实现12%年化目标的投资品种，第二，资金不要有大的回测。
对于普通人而言，能够接触到的资金增长的渠道就是股票，基金和一些金融衍生品。货币基金收益率只有4%左右，债券很难达到这个目标，某些P2P平台可能挂这么高的收益率，但往往结果是鸡飞蛋打，所以不考虑。
股票和股票基金的投资，必须有较强的经验。对于选股，得知道如何分析公司的基本面和财务报表，以及未来的盈利能力，而对于基金，基本就看基金的掌舵人和以往的收益状况。这些对于平常人来说，还是太过于无感，抓不着实际的东西，总结来说，还是不知道怎么办。而且股票的不稳定因素相对较多，你永远不知道它是否埋了雷在前面。所以股票和股票基金，处于稳定性因素考虑，就不推荐了，专业人士可以自己决定。
根据个人的投资经验，要实现年化12%的增长率，比较稳妥的投资品种就是选择大盘的指数基金，黄金ETF以及银行的外汇买卖品种。最普遍的就是指数基金，国内大盘的指数基金有上证ETF，上证50，沪深300，创业板ETF以及创业板50。
大盘的指数基金都可以在股票账户里买卖，交易成本比较低。其他购买基金的平台，成本要高一些，支付宝和天天基金网的成本相对算低的，不过这些平台上的好处就是能投资全球股市的指数基金，更好地分散和对冲风险。就像这两年国内股市一潭死水，但是人家美股还是继续牛市。黄金ETF支付宝上可以买，是不错的做波段的品种。
之所以选择大盘和黄金指数操作，因为这些盘子大，基本没有人为操纵的问题，也不会随便被消息影响。就像李佛摩尔说的，任何短期消息都改变不了市场的长期趋势，只能影响短期波动。所以，这些品种是非常稳定的品种，不会造成较大的亏损。
在策略上，首先要明确自己的目标，年化12%。看起来是一个比较难的目标，市场上也没有投资品种能保证12%的年化收益率。所以积累投资经验是必须的。对于从事过投资交易的人来说，找到年化12%的投资机会并不难，最难的是坚守目标，不贪心，只专注12%的目标。在收益面前，每个人都会变得贪心，一旦起了贪心，就会生出侥幸心理，然后就埋下了毁灭的种子。
回到12%的目标，首先要理解周期和趋势，这决定投资的方式。因为理解周期，你才能规划你的交易，明白趋势，才会知道如何操作。比如最近的十年，美国是长牛，而A股起起落落，只是原地踏步的结果。所以如果只是一味地入场持有，你有可能是没办法达到目标的，而且时间是不能回头了，失去了十年就失去了，不会再有。所以规划投资，一定要注意规划目标和时间。
如何规划目标和时间呢？有两种方式。第一种是拉长时间。比如目标是1年12%；但是你看好的是未来3~5年的长期市场，那么可以按照这个时间来确定收益目标，每年的年末总结收益情况，看是否达到12%的增长，并根据实际情况调整投资策略。
第二种就是缩短时间。因为行情都是短期波动，一年来来回回几次，但年初和年末行情还是在同一水平上。这种情况，就可以分解目标。1年12%的收益，如果分成季度，那每个季度就要实现3%的收益目标，如果是分到每个月，那就是每个月实现1%的增长目标。这样的话，投资的机会就会比较容易找。就像今年的A股，整体行情一片惨淡，但是如果关注上证ETF，创业板ETF以及上证50和创业板50；每个月找一次机会，赚取1%的利润，也不是很难的事，最难的是，要明白这是熊市，当你赚了1%时，一定要出场。
当然这两种方式只是总纲，个人必须注意结合自身的情况，跟随行情变化而进行切换，因为世界在变，所以必须跟着变。
还有有趋势判断和仓位控制的问题。如果是在确定的牛市，满仓会让收益最大化，如果是横盘的震荡市场，建议最多用一半的资金入场，注意区间高低点，如果在熊市中想入场只用30%的仓位好了。无论哪种情况，达到亏损界限，一定要出场。
说到这里，可能会疑惑，这么搞的话怎么实现12%的年化增长率。以上说的是投资的原则，目的是说明一定要根据市场行情调整投资周期和策略。在不好的市场时，肯定是赚得少，或者亏损状态，那么在牛市时，要多赚。比如前半年可能只赚2%，那在后半年就赚个10%，但是这个时间间隔不宜过大，因为间隔越大，后面的盈利目标就需要越高，越难实现。
所以就需要找投资机会，股市，黄金，外汇，商品都是投资品种。商品主要都是期货交易，风险太大，不适宜一般人。但是其他3个品种是可以的。股市就买指数，A股不行，可人家美股依然是创了新高，基金投资平台上有可以购买的海外基金。或者说股市不行，但可以看看黄金和外汇（此处不是指保证金交易，那个只会让人更快地破产）。支付宝上有黄金ETF，在商品好的时候，以及国际动乱时，投资黄金是不错的选择。另外，各个银行有外汇的买卖交易，没有保证金那么高的杠杆，风险很低。想想现在美元加息的货币周期，以及现在商品的弱势，如果做空澳美（即看多美元，看空澳元），也可以获得不错的收益率。
关键是要实现投资收益，要打开自己的格局，提高自己的认知。而不是纠结在某一点上，把自己置于封闭的环境中，人生也是如此。要了解信息，提炼信息为自己所用，不要把自己淹没在碎片化的信息流中。投资的机会，身边都会有，就看你能不能看到。
除了金融交易的品种外，身边的实体项目也有很多机会，比如我弟弟跟我说，在老家县城，年初的时候，别人问他有个门面出租要不要，有点求租的意思，两万一年，当时因为常住农村，根本没有考虑。现在，门面租出去了，三万二一年，而且别人是抢着租的。这都是投资的机会，只是忽略了这个信息，根本没有思考，所以就错过了。
人也要每隔一段时间，给自己复盘，看看都错了什么，学到了什么，以后的路该怎么走。
四、慎重，投资公司推荐的杠杆交易
经常会收到推销电话，推荐给你投资品种，可以当天买卖，可以做多做空，而且不需要很多本金。最典型的就是外汇保证金交易。
提到外汇保证金交易，这个现在在国内还是不被允许的，国内的投资者都是在国外和香港的平台开户交易。现在国家汇率管制，机会更是小了。曾经在一本书上看到过，说没有从事过金融交易的人，永远不知道人性有多脆弱。而外汇保证金交易市场完全地诠释了这一点。一般平台的杠杆是100倍至400倍之间，可以做多做空，这个程度的财富放大，足以让参与其中的人惊心动魄，同时放大的还有贪婪和恐惧。
所以这个市场交易的资金管理尤其重要，而且由于是24h不停的全球市场交易，很多人欲罢不能。认识这个市场多年，尤其让我认识清楚的就是，一定要坚守固定收益率的本心，不要贪心，以为一旦动了贪心和侥幸心理，离毁灭就不远了。
在这个市场上一个月资金翻两三倍很正常，这不是指用杠杆搏一回行情这么简单，而是每一笔交易都有合适的损益比，设好止损止盈位，控制每次的风险。然而，悲剧的是，没有人能够一直持续下去。当你顺利的时候，你就会开始自负，然后就会动贪心，接着一旦不顺被套了，你会因为厌恶损失心存侥幸，然后就一点点被蚕食殆净。就算你成功99次，只要错1次，就会失去所有，这是大多数人的状态。
所以，外汇保证金的老鸟们都是劝刚接触的人离开，而接触久了的人，就像赌博一样，戒不掉。所以一定不要听一些投资公司的电话推销，做什么外汇保证金交易。这只适合专业化的人士和机构。同样的还有，现货黄金，白银，原油交易，以及商品期货交易。
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