信息与误导
互联网发达的时代，也是信息泛滥的时代，网上和生活中充满了越来越多难以求证的信息。有些信息经过刻意的包装和营销，也是让人猝不及防的被接受。同样的，保险市场也有很多信息是被包装过的的，甚至是可以说“谣言”，这些信息本身不会对我们的生活造成什么影响，因为保险是一个信息非常不对称的行业，有些信息在加工过了以后，很难去轻易的辨识真伪，当我们考虑去购买保险的时候，他们的威力才会容易对我们的购买产生影响。
作为客户，在投保重疾险时，有没有看到过这样的宣传呢？那些销售员有没有对你这么说过呢：重疾险都是确诊即赔的；
重疾险保障的疾病数量越多越好或者打着升级的名堂，其实只是增加一些听都没听过的疾病
那么，事情的的真相是怎样的呢？今天我们就带着这两个问题求证一番
重大疾病的定义标准
重大疾病保险是在1995年引入我国内地，经过了十多年的发展，已成为人身保险市场上重要的保障型产品。随着经营主体的不断增多，保险公司独自制定的重疾定义存在差异，客观上，给消费者比较和选购产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。直到2006年，经历了严重的“友邦拒赔”事件后，引起了中国保监会的高度重视。
为保护消费者的权益，充分发挥重大疾病保险的保障功能，在2007年08月1日，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了重大疾病保险的疾病定义——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），《规范》中要求以后但凡是以重疾险命名的产品，保险期间主要为成年人阶段的保险产品，其保障范围必须包括6种必保疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症（永久性的功能障碍）、重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）、冠状动脉搭桥手术或称冠状动脉旁路移植术（须开胸手术）、终末期肾病或称慢性肾功能衰竭尿毒症期（须透析治疗或肾脏移植手术）
6种必保的重疾
恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；
急性心肌梗塞；
脑中风后遗症—永久性的功能障碍；
重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术；
同时，《规范》中还统一规定了其他19种疾病的定义，加起来一共是25种疾病的定义。他们分别是：
19种疾病
多个肢体缺失—完全性断离；
急性或亚急性重症肝炎；
良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗；
慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致；
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍；
深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致；
双耳失聪—永久不可逆；
双目失明—永久不可逆；
瘫痪—永久完全；
心脏瓣膜手术—须开胸手术；
严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失；
严重脑损伤—永久性的功能障碍；
严重帕金森病—自主生活能力完全丧失；
严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%；
严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现；
严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失；
语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月；
重型再生障碍性贫血；
主动脉手术—须开胸或开腹手术
就目前市场上来说，几乎所有的重疾险产品都包含了这25种重大疾病，是重疾险产品的基本保障责任，无论你是买了国内哪家保险公司的重疾险产品，这25种重大疾病的定义都是一样的。
重疾产品所保障的疾病数量是不是越多越好？
在这25种疾病之外，大多数重疾险产品还会包含其他疾病种类，少则50多种，多则可以达到100多种。那么疾病的数量是不是越多越好呢？这个问题我们需要辩证的来看。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2006-2010）》，保险协会规定的6种必保的重疾，是发病率最高，最为常见的疾病，发病率占25种标准化定义定义疾病发病率的60%-90%。在实际的发生率和理赔率当中，也证明了规范中所定义的这25种疾病数量，基本上覆盖我们人生当中所面临的大多数的风险。
下图数据为保监会2015年重疾理赔报告的数据
由上表我们可以看到，重疾理赔的年龄主要分布在30岁开始到60岁，其中41-50岁之间占比最高，达到了41.95%。而从整个重疾出险率的年龄段来看，基本上处于个人家庭责任和事业上升期的重要阶段。
如上图所示，25种重疾在所有疾病理赔当中的占比高达97.61%，其中前6种必保重疾的理赔发生率更是高达90.74%，由此可见重疾产品的所包含疾病保障的25种，已经覆盖了我们人生当中大部分的疾病保障，虽然其他重大疾病依然还有2.39%的概率，但是从理赔数据来判断，疾病数量的增加并不能作为一个产品升级的亮点，更多的是作为一个噱头。当然，在相近的保费和同样的保障责任下，获得更多的疾病保障，也是保险公司诚意的体现。
以上我们说明了在重大疾病产品中，重疾数量的多寡并不能作为我们评判一款产品的是否优秀的标准，相信在实际的的投保中大家也会有着自己的判断。
说完这个问题以后，我们再来看看：重疾险是不是确诊即赔呢？
重疾险是不是确诊即赔呢？
由重疾险的定义我们可以看出，重疾险的赔付是根据三种条件来判断的，即以被保人在保险期间内发生是否发生了合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施的约定的手术为给付条件。按照《规范》中的疾病定义为例，我们将25种重疾可以分为以下三类：
即：确诊即赔 12种
采取特定的治疗手段 6种
达到特定的疾病状态 7种
下面我们就以三种疾病的定义来具体说明赔付的区别：
1、 确诊即赔
条件：不管是否接受治疗，不管治疗费用花了多少，一旦确诊就保多少赔多少
比如说：恶性肿瘤
恶性肿瘤
定义： 指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可
以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病，经病理学检查
结果确诊，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计
分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5） TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
由图中癌细胞的演变过程可以看出，恶性肿瘤的重疾理赔条件是;癌细胞穿透了基底膜达到了浸润癌，而恶性肿瘤在病理学上的检查方式，如涂片检查和穿刺检查的结果都是符合重疾定义中认可的。
2、采取特定的治疗手段
条件：确诊并进行了手术治疗，二者缺一不可
如：冠状动脉搭桥
冠状动脉搭桥
重疾险产品中并没有把冠心病这种高发的疾病作为一种重疾进行理赔，而是以实施了必要的治疗手段来作为理赔的标准。
它的定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激
光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内
3. 达到特定的疾病状态
条件：确诊后维持了一段时间，身体状况达成了某一种疾病状态
如：脑中风后遗症
脑中风后遗症
定义：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永
久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍
遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（见 11.22）；
（2） 语言能力完全丧失（见 11.23）或咀嚼吞咽能力完全丧失（见 11.24）；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三
项或三项以上。
六项基本日常生活活动是指：
（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；
（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；
（3）行动：自己上下床或上下轮椅；
（4）如厕：自己控制进行大小便；
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；
（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴
总结：由三种疾病的定义可以看出，重疾险中的疾病定义和我们理解的医学上的疾病还是有区别的，有些疾病，比如癌症，双目失明等等，是只要确诊即赔的，有些疾病是需要确诊并且实施了特定的治疗方式才能赔付，而有些疾病是需要确诊并且达到的特定的疾病状态才能赔付。所以说重疾险是确诊即赔的这种说法并不严谨。
思考：重疾险中对疾病的理赔是否过于苛刻？
通过对三种重疾定义的解读，我们也可以看出重疾险的理赔是有一定门槛的，有些疾病想要达到理赔的条件并不简单。之所以会有这样的理赔门槛，本身就是由于癌症，心血管和脑血管发病率非常高，但是只有达到了一定的理赔标准才能够得上是影响到我们的正常生活的。比如脑中风，它就需要确诊180天以后，并且遗留了一些后遗症以后才能理赔，是因为脑中风如果抢救及时的人，一个礼拜就可以活蹦乱跳，抢救不及时要不人就走了，要不就失能了。保险公司没有办法从当时的发病情况去判断也无法判断是否符合理赔的条件，只能从中风的后果来判断，这个180天后依旧无法生活自理就是脑中风造成的后果的依据之一。但是，从另外一方面来讲，这些疾病的所要达到的那些症状、体征都很典型，只有符合这些标准才能称得上是重创，称得上是能够影响到我们正常的工作能力。
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