互助车险的挑战与机遇

特叔之前也写给一篇关于互助保障共享经济的文章《互助保障能否杀出下一个滴滴？》，今天重点来给大家讲下互助车险的挑战与机遇。

在互联网快速发展的季节，共享经济的这一个理念也随着互联网技术的成熟，从大众的生活中慢慢的得以实践和探索，而基于共享经济为理念的互助更是风生水起，成为互联网创业大潮的又一大热门。

在这个共享经济的风口，企业，创业者自然会做更多的尝试和探索，寻找更适应社会发展需求的模式，但机遇和挑战也是并存。

互助平台的崛起让越来越多平民百姓关注起“互助保障”这件事，但对于车险互助这一块的听闻较少，而车险互助的风头未起，就已经命运的坎坷。

最早涉及互助车险的夸克联盟，在4月初起一份名为《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》（《建议》）的文件图片在互联网上流传，主要内容是提醒互助车险的风险。文中提到名为“夸克联盟”的某互助车险产品，会员首期缴纳9元，若会员驾驶车辆发生交通事故，在交强险和三责险赔付后，超额部分可享受最高80万元车损和人身保障额度。随后，类似《夸克联盟涉嫌非法经营被保监会点名，不排除非法集资》标题的新闻报道和评论纷出，互助车险几乎成为非法集资的代名词。

针对《建议》所述内容，也引来了很多业内人士的争议。

一、互助车险是否属于非法从事保险业务？这是界定问题的关键，互助车险既有公益属性，又有保险属性，还有互联网公司的属性，监管部门还未正式界定互助车险的属性，该结论下得有点早。

二、“夸克驾车风险互助计划所收取的9元会费明显无法满足车险赔付之需”等结论没有调查研究，随意想象和夸大了互助车险的风险。

事实上，互助车险的“承保”范围和赔付率都很低，事故发生后先赔交强险，再赔商业险，如果还没有覆盖损失才轮到互助车险，一般赔付率在万分之几的水平，而且赔付金额不高。

“这个行业是一个基于数学的模型去做行业，如果说要等所有数学模型都成立了，再去做创新，这是一个悖论，你不做这件事情的时候，你不可能有数据，你没有数据的时候，怎么来确定这件事情的风险有多高？”接受采访的业内人士说。

对于“互助”的界定一直是模糊和存在争议的，对其管制也难以拿捏。

就在本月10号，推出“车漆互助保障服务”车点点互助发布公告称，因监管要求，平台自2016年10月10日起停止运营。此前用户在平台支付的全部金额，将在15个工作日内原路退返。发生的23起互助事件，赔付费用将由平台承担。

“车点点互助”互助隶属于杭州网兰科技有限公司旗下，该公司主营产品“车点点”，是一个“汽车后市场”O2O移动服务平台，服务范围包括：洗车、车险、加油充值、违章查询、美容、保养、道路救援、代驾等等。

“车点点互助”面向广大车主，提供车身擦碰漆面修复补助的互助保障。用户预存9.9元加入计划，最高可获得800元补助。一年内可进行2次赔付，间隔时间限制为30天。

如今越来越多的创业者瞄向网络互助保障这个市场。但是针对网络互助平台尚没有明确的监管方和监管法规。那么互助车险还可以继续么？

疑问一：信任问题。

由于参与互助保障不需要第三方现场验车，用户个人拍照上传即可，倘若存在失信用户对照片进行后期处理，技术好的PS可以以假乱真，或让亲朋好友假造个事故现场，该如何让其他会员放心呢？

疑问二：保障问题。

该平台的互助规则与健康保障互助类似。每人交纳9.9元即可入会，分摊费用至账户余额低于1元则自动退会，否则可一直享受保障。先发生赔付的车主绝对是赚的，未发生赔付的车主在分摊完余额后就只能自动退会了，或者继续交钱重新入会。似乎优质车主为失信车主的“任性”驾驶行为买单的情况就更容易发生了。平台如何甄别用户，控制道德风险，保证公平，是个尚未解决的难题。

疑问三：理赔问题。

无论是买保险还是类保险服务，理赔问题都是消费者重点关注的。我并没有体验过他们的理赔服务，但在汽车之家的论坛上，也有参加该互助计划的会员表示，按照规范上传照片，却审核不通过。平台是如何反作弊的同时又保证服务质量的呢？不得而知。

总结以上三点，互助车险要得以继续，只有解决好以下三个问题，才可谈及发展。一是个人征信体系不够完善；二是赔付问题难以保障。保证用户公平，确保理赔顺畅，这些都需要对互助模型进行精心设计，以及反作弊技术上的提升。另外，和健康互助相比，车险互助最高保额不大，且有车的人都有车险，在需求问题上，两者就有强弱之分。而对企业来说，如何实现盈利又是另一个问题。

相对另一个车险互助的好车友互助平台，从2016年9月，累计获得10000+的会员，共筹集超过了22万元的互助金，就在9月27日下午，网络互助平台“好车主互助”召开融资发布会，宣布获得国内顶级科技金融领域投资机构-京北投资数百万天使轮投资。短短一个月不到的时间好车友互助就受到车主们的关注和资本的青睐，而这一点也恰恰说明了，互助车险存在发展机遇，但如何战胜挑战抓住机遇，互助车险在这一道路还需要很长的时间去摸索。

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