这是百天日更计划第16篇原创文章
从过年到现在，一直帮不少客户检视保单，具体说，年金保单。我发现一件很有意思的事，凡买过年金险的人，开心的很少，甚至恨恨不已者，也大有人在，没夸张。
可能你会好奇，买份年金，至于这么大的情绪波动吗？还真至于！
不同于重疾和医疗等健康类产品，即使错配，好歹基础保障还在，或许额度低，或许结构不合理，还有优化空间。而且，健康状况在随时变化，早买了，哪怕不合适，在身体发生变化后，仍然有一份保障。
但是，年金险不同，它所指向的是未来某一个时间点，或者某一个时间段的现金需求，一旦规划失误，面临的就是损失，损失，损失，绝对的损失！挽回损失的唯一办法，只有退保，同时承受退保的损失，此等情景，能够开心吗？
我们还是拿案例来说话，看看这款产品，场景代入一下，如果自己配置了，会不会抓狂，夸张一点，会不会恨某个保险从业人员？
一位30岁的妈妈，自主创业，宝宝2岁，考虑到未来孩子上学开支，想趁生意好的时候，拿出一部分钱来强制储蓄，业务员也告诉她，除了孩子读书，必要时也可以用来周转生意，说法都没毛病，就做了一份年金合同，10年交，每年11550元，计划如下：
合同还不是做在孩子名下，被保人是这位妈妈，35岁时，可以领取1万元，当年宝宝7岁，读小学，接下来的领取方式是这样，36岁开始，每年领取2000元，直至被保险人去世，然后受益人可一次性领取115500元。
为了更清晰地展示未来领取的额度，我们来看累计领取年金情况：
看到没，什么感觉？投保人每年交11550元，10年共计交费115500元，被保险人88岁那年，共领取生存年金116000元，刚刚把本金领完，88岁后，才是活出来的收益。在明白这一点的那一刻，这份保单持有人什么感受，共情一下，是不是要炸了？
每年2000块钱的年金，用来解决什么问题呢？买菜都不够吧。这样的保单，我斗胆问一句，价值何在？如果说有价值的话，也就只能是强制储蓄了，但是，这么狗血的强制储蓄，为什么又要用保险来实现呢？
我们注意，这份保单也并非一无是处，起码它的现金价值不算低，交了两年保费之后，现金价值居然达到了15080元，退保的话，直接损失7000元左右，在可接受范围，所以，客户的选择，很果断，很坚决，退保！我也没有理由劝阻，换做是我，也会做出同样决定，才不至于沉入更大深渊。
这就是某一类年金险的真面目，可惜的是，在营销员重重话术包裹之下，客户根本无法看清真相，以为捧到手的是香饽饽，其实是烫手的山芋，而且还占用了资金。每年1万多的保费，损失还在可控范围，如果保费更大呢？
目前，在国内，年金险还是一块不是太成熟的市场，想买到真正匹配需求的产品，的确需要投入很大的精力，找到真正专业的保险经纪人，帮助做好需求分析，然后配置确定性的产品，解决真正的家庭财务问题。
最后，奉劝诸位，在选购年金险的时候，一定要慎重，千万不要以为自己可以算得清收益，说实话，能算清收益的客户极少，绝大多数都是，自以为可以算清收益，等待他们的，毫无疑问，是后悔，以及退保的决定。
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