五一假期，分享一个全家人去香港买保险的体会和心得

五一假期人山人海，不过也只有这个时间才有空带着全家人一起出游，一早就在了解关于保险的各种资讯，拖了很久时间才决定去香港把保险的事情落实下来。

首先扒一扒为啥我为啥要买保险，为何要去香港买保险。

家里小孩子现在5岁，刚出生的时候就一直准备给孩子上保险了，但是一直选啊选，加上工作忙，这事也没放在心上，一不留神就三年过去了，还是没给孩子上好保险，邻居是国内华X的保险顾问，当时给我推荐了一款儿童重疾险，出于信任，没看清楚条款和各种保障内容，直接就给买了，一年6000块钱，要交够20年，一共是12万。交了两年。

直到上半年的时候，我一个同事出了事，心脏病，前前后后治疗费用花了十几万，之前我也给他推荐了这位邻居，也买了重疾险，但是在理赔的时候出了意外，说是达不到理赔条件……

出了这件事我也不打算继续交下去了，心寒，已经联系了她准备退保了，钱就当亏了。

这里给大家科普一下国内关于心脏病的理赔条款：

【根据冠状动脉造影检查结果确诊的三支主要血管（左冠状动脉主干和右冠状动脉。或前降支、左旋支和右冠状动脉）严重狭窄病变（至少一支血管管腔直径减少75%以上和其他两支血管管腔直径减少60%以上。）前降支、左旋支及右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死，须满足下列至少三项条件：

1：典型临床表现，例如急性胸痛等

2：新近的心电图改变提示急性心肌梗塞

3：心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或成符合急性心肌梗塞的动态性变化

4：发病90天后，经检查证实左心室功能降低的，如左心室射血分数低于50%】

这件事的发生也导致我要重新审视对我自己已经购买的保险是否能在我真的需要的时候能够帮得上我，因此我翻看了我的保单，还拿着保单去咨询了很多人，同时在网上也不停的查看关于保险的事情，并且也开始考虑给自己和家人购买保险，毕竟孩子还小，如果真一个不幸，孩子还小改怎么办。

后来通过亲戚介绍，接触到了香港保险，我便开始对两地的条款进行对比，并且把保险产品搞清楚，毕竟一家子人买保险每年的支出也不是6000块钱的事了，是一笔很大且很长期的投入。

【为何要去香港买保险】

我之前也是大概了解一下，平时也没时间去香港玩，也没怎么接触这一块的知识，只是在和亲戚聊天的时候才了解到，他们一家子也是在香港买的保险，因为他们住在深圳，经常香港深圳两地跑，颇为了解香港的保险业，自然而然便跟他们取经，加上我在网上查看了大量的香港保险的文章，知道了个大概，他们给我推荐了个保险代理人，让我跟他直接聊会更清楚。

等联系到这位保险代理人之后，我大概说了一下我自己的情况，他没直接跟我讨论方案，而是和我约了时间，专程从香港飞来上海见我，一开始接触我还是比较抗拒的，感觉他有点强势，哈哈哈哈，但是见到面之后感觉还行，他并没有告诉我要买什么保险，更多的是了解我的需求，比如为什么要买保险，想用保险解决哪些问题？跟我说了保险的概念，人的一生面临的风险主要有，重疾，医疗，意外和身故。问我如果面临这些风险，有没有能力去抵御，应该怎样分配才没有后顾之忧。接着说了香港保险的优势，最后我们才说产品的问题。

沟通的过程中给我的感觉就是hin专业，并不像是之前那个邻居，急着推销产品，而这个保险代理人更多的是站在我的立场上为我思考解决问题，并且对我提出的问题都能很快的帮我解答。

这里再给大家科普一下香港保险的具体优势：

【价格便宜，保费和保额杠杆大】

这一点其实很多人都说过，同年龄同保额，香港保险的保费是内地的七折左右，除非国内亏本出产品竞争不然还是挺难超过的。因为保费的厘定是根据当地的死亡率和疾病率，而香港人均85岁比国内76.5高出许多。这些都为香港保险的价格优势奠定了基础。

【重疾险分红率高，有效抵御通货膨胀】

香港重疾险「有分红」这一特点，在我看来是香港重疾险最大的优势，没有之一。 我妈在二十年前，90年代那时给我买一份5万人民币保额的重疾，要交30年，现在都还没交完，那时候看已经是天价保单了，而现在看来这5万可能就只能做个小手术。

【法律法规健全，行业透明度高】

一国两制，其实香港是资本主义制度，也是国际金融中心，和现在全球的另外两大金融中心纽约和伦敦使用的法律相同，都是海洋法，都是以保障个人利益优先，保障私人财产为优先，这是非常重要的。并且也有官方文件声明内地人在香港签署的保单是受香港法律保护的。

还有就是不管是重疾还是储蓄单，分红都属于非保证部分，计划书列出来的都是预期收益，到底能不能分到这些钱呢，香港的保监会强制要求每家保险公司公布实现率，官网都可以查到。

【选择合适的产品】

这里就凸显一个合适的代理人的作用了，我本身对产品并不了解，不知道自己该保障多少额度才能起到保障的作用，这位代理人问我主要是想保障哪方面，而我单纯就是一个问题“得了病能有钱看病就好”，代理人给我的建议就是重疾加上医疗都要购买，这里给大家简单说说重疾和医疗的区别，重疾险就是在你的病的时候直接给你一大笔钱，这笔钱主要就是用来弥补看病和后续的康复还有因病造成的收入损失，而医疗则是实报实销，花多少就报销多少。接着他也详细的了解了我的个人情况，并且给出了我如下几个建议：

【1】重疾的话建议3-5倍的年薪，对于重疾，我的第一反应一定是医疗手术带来的直接开支，但往往这只是冰山一角，最重要的是大病期间肯定是有很长一段时间不能工作的，收入减少花费增多，那这段时间生活费，小孩读书怎么办？80%以上的重疾是癌症，而如果癌症治疗后五年内不复发不转移可以定义为治愈。如果这几年不用担心收入来源，其实对于康复能起到很大的帮助。

【2】医疗险可以的就购买，搭配重疾险，万一真出了什么事，医疗险的实报实销可以解决大部分问题，而且香港的医疗险可以报销进口药品和标靶药，也算是一大亮点。

【3】寿险的保额建议是贷款数，买的是20年的定期寿险，在还款年期不幸身故的话，有一笔钱可以把房贷填上，保障小孩。

之后还聊到了小孩的教育基金问题，主要是想给未来有一份保障，以后小孩假如出国留学，费用是多少，每个国家的消费水平是怎么样的，代理人都给了一个比较详细的回答，比如在欧洲国家留学的话，一年学费和生活费也要50+万起步，如果到时候真想给小孩出国留学的话，一时间能不能拿出这笔钱也是未知数，倒不如现在开始每年存一点，趁着孩子年轻给他做好储蓄，将来孩子长大了选择也多一点。

时间很快，这位代理人一聊也一个下午，和他确定好方案之后，我便定下时间，在这个五一期间和家人一块去香港旅游，顺便也把保险的事情落实下来

【到香港之后的那点事】

定了机票之后告诉这位代理人，很给力，他直接开了车过来机场接我们，这是我没想到的，从一开始的接触到实在过来香港之后，全程服务到位，之前在华X买保险的时候，邻居只丢了一份密密麻麻的计划书给我，而且只是给我做了一个简单的解释，可能她自己也不懂吧（手动微笑），而香港这位代理人在上海的会面结束之后回到香港直接做了一份简单版的PPT，把所有重点和资料都一一列出来，一目了然，并且在电话里一页一页的和我详细解释清楚生怕我哪里不理解。

按照计划，我们先是去往保险公司，在路上代理人也很贴心的给我们一一讲解今天的流程，因为还有其他游玩计划，所以他一早就已经准备好所有资料，只等我们上去签字确认，等我们去到他们的保险大楼时，不得不说五一假期，国人的消费欲望高涨，排着队等着电梯上楼投保，不过还算顺利，整个流程下来也就1个多小时就解决了。

当搞完所有手续文件之后，代理人还带着我们去银行开户，开的是中国银行，方便我们日后在国内交保费，并且开通网银，之后的理赔，取钱什么的都可以从网上操作

温馨提示：银行卡里面要存有1万元的港币，不然银行每个月都要扣你几十块钱手续费的。

我们是早上11点多到的香港，整个流程下来也差不多下午2点了，中途代理人很贴心的还帮我们打包了好吃的上来给我们吃，解决完所有事情也算是一件心事落地，我们便开始我们的香港之旅。

从一开始的不懂到后来顺利投保的心得和体验都在这里了，希望敲了两个多小时的这篇文章能对大家有所帮助。

最后附上我们家肥猫给大家吸一下

五一假期，分享一个全家人去香港买保险的体会和心得