大家好，我是A米。

今天来说说核保的那些事儿。

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很多人对买保险有些误会。

总觉得：保险是很好啊，但我现在不想买，过几年再买。

说句不好听的：

现在能不能买，都不知道呢，更何况过几年后呢？

商业保险是个势利眼：

年轻的、健康的、财务状况好的，欢迎欢迎热烈欢迎。

而且极尽谄媚：给低保费，给高杠杆，给30年的缴费期…

而对年长的、稍微有点健康小问题的人，就会仔细核查所有相关的资料。

而且还会动不动就要求复查、体检，到最后还可能会延期拒保。

这一切都跟“核保”密切相关。

核保是指保险人对保险标的的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么样的条件承保的过程。

说人话就是：保险公司要对被保人做风控，如果风险系数小，就接受；

如果风险系数稍高，就附加条件接受；

如果风险系数过高，就直接拒绝接受了。

投保时，通常会有两方面的核保，即：健康核保和财务核保。

财务核保是指对投被保人的经济状况、保额与收入能力的匹配进行评估的过程。

财务核保通常会考察投被保人的收入状况及资产情况。

健康险（重疾险和医疗险）、意外险都会涉及到财务核保，通常都比较简单。

寿险，尤其是高额的终身寿险，财务核保会相对复杂些。

购买一定额度的终身寿险，需要提供相应额度的收入证明或资产证明。

如果无法提供相关证明，保险公司是无法承保的。

健康核保指对投被保人的健康信息收集并对健康状况进行评估的过程。

健康核保通常会考察年龄、职业、健康状况、既往病史及康复结果等；

通常用于健康险的投保。

健康核保通常有五种结果☟

标准体承保：是指以标准费率承保。

加费承保：是指认为身体某方面风险超出标准，针对该方面提高费率，最终以高于标准费率承保。

除外承保：是指因为身体某方面风险较高，不承保该项责任，最终除则该项责任承保。

延期：指因为当前的健康结果风险待评估，所以目前不承保，一定时间后如果有更好的检查结果，可以再次审核。

拒保：指因为健康风险较高，不接受承保。

可以看出：

标体承保是最优的结果，次标体承保，也算还可以；

如果延期，当前是无法承保的，一段时间后可能会承保；

如果拒保，那就是与该保险产品无缘了。

那什么样的健康问题，会影响核保结果呢？

健康险中，医疗险的核保要比重疾险严格得多。

医疗险严格到什么程度呢？

以普通百万医疗为例：

但凡有点小异常，最轻是除则该项责任，重则拒保。

比如乳腺增生，医疗险是要除外乳腺责任的，就是乳腺造成的任何医疗费用不报销，包括乳腺癌。

再比如脂肪肝，如果是脂肪肝，肝功能还异常的话，基本就拒保了。

重疾险核保相对宽松些，重点说一下影响重疾险核保的病种：

加费：

如果体检中出现以下问题，通常会加费。

超重（BMI大于30）

血脂异常（总胆固醇、甘油三酯值高于正常值的1.5倍）

脂肪肝（中度脂肪肝）

高血压（舒张压大于140）

尿酸高（尿酸大于550）

除外：

一般情况下，像息肉、结节大概率会除外责任，如：

胆囊息肉

甲状腺结节

乳腺结节

子宫肌瘤…

有些大小特别小、性质描述很好、相关指标也正常的结节或息肉，个别公司会标体承保。

延期：

短时间内无法明确性质的健康问题，被认为风险待定，延期至之后的某个时间。

常见的延期问题有：

肺结节

血尿

早产

HPV阳性

不明性质的肿物，如淋巴结肿大。

拒保：

拒保的问题包括两种，一种是精神类疾病，另一类是比较严重的疾病。

精神类疾病很好理解，就是得过抑郁症、焦虑症等精神疾病的人。

重大疾病的话，如果已经得过糖尿病、脑肿瘤等轻症或重症的人，基本上都会拒保。

注：甲状腺癌是个例外，术后三年有可能会除外承保。

以上均为单一疾病可能的核保结果，如多项指标异常，核保结果会更复杂些。

一般核保的规则是，根据被核保人的年龄等情况，对单项病症的风险打分。

当风险值达到某个值，就要加费，达到除外的值，就要除外责任了，超过某个极限，可能就要延期和拒保了。

如果同时患有多个病症，每项的风险值要累加。

单项疾病可能不至于拒保，但告知的疾病多了，也有可能会累积至延期或拒保的程度。

一般人很难只有一项健康问题，因为疾病都是有相关性的。

比如超重的人，通常会伴随脂肪肝、血脂异常的问题，甚至肝功能也会异常。

所以，具体案例还要具体分析。

健康险的核保比较复杂，建议在专业人员的指导下投保，以免造成不必要的麻烦和损失。

最重要的是，及早投保。