算是更新调整之前的保险规划，现在的方案比较齐了。这是一个很简略的参考，算是自助型方案。随着学习的深入和现实情况的变化，对保险也会不断的调整。
step 1 家庭基本情况和保险需求分析
每个家庭要买保险就要先想清楚自己对保险的诉求是什么，是花最少的钱获得全面的基础保障，还是希望保险能分散投资风险进行资产配置？家庭人口及每个人的保障需求是什么？有没有特殊的习惯和爱好需要考虑？
我单身，无配偶无子女，只上有老。但我妈妈退休了，有退休工资，有基本养老保险和医疗险，我也有工作，有五险一金。但是我们都不是特别有钱的家庭，尤其是我还处于财富积累初期，希望用5%年收入以内的开销来进行保险配置。所以我的保险需求很简单，主要就是防范意外、因疾返贫，以及万一我突然挂了，有一笔钱给妈妈作未来生活的支持。需求整理如下：
父母的意外
父母的疾病
父母的养老
我的意外
我的死亡、重疾
step 2 拆分需求对应相应的保险险种
中老年意外险
-综合意外险
-交通意外险
我妈妈每年会出去旅游一下，但不属于开车自驾。可能就2-3次旅游，除了每次会买航空意外险，我觉得一个综合意外险就够用了。
-意外伤害
-意外医疗
同样的综合意外险普遍来说包括了意外伤害和意外医疗。
这方面跟我自己的意外险情况一样，只是考虑到妈妈年纪较大，医疗和保险费用考虑多一些预算。
中老年疾病
-终身重疾
-定期重疾
-补充医疗
设想，我妈妈如果得了重疾，那就是肯定要治的，而且要花一大笔钱。但是这时候重疾险的费率较高了，如一年900保费的重疾险只有10万的保额，对重疾来说杯水车薪。更不说很多重疾险在60岁之后就不能买了，但60岁之后得病的概率会大很多。我自己觉得60岁之后得了重疾更多的人会选择保守治疗，而不是开膛破肚。所以医疗险比重疾险更重要。（但不如爱惜身体健康生活。）
补充医疗在社保里面有一部分，但是报销比例较低。那么就考虑商业保险里面的补充医疗。同样的问题就是可能会60岁之后无法购买，那么我就必须有别的准备。
老妈养老金
重疾和一般疾病的准备费用估计是20-40w。我将这个定为父母养老基金的存款目标。因为妈妈有退休工资，生活方面暂时不需要我资助。所以我计划从现在开始存钱，争取在妈妈60岁之后有一笔钱用利息来补贴生活费，用本金当做疾病的备用金。期间中老年的意外、基础养老保险、补充医疗都不能间断。
我的意外
年轻身体好，基础综合意外险配置一个。
我的死亡
已配置精心优50w。因为考虑目前我个人没什么家庭负担。我死了钱给老妈。如果要结婚的话，可以给未来先生配置高额的寿险作为家庭主要风险保障。
我的疾病
已配置精心优附加重疾10w，考虑今年内增加重疾。初步考虑是e生健康。
配置泰康向日葵门诊住院报销险。
无车无房，那么家财险和车险也暂时不用考虑。
step 3 保额试算
已经得出来的保险险种的配置
老妈医疗及重疾：20-40w备用金。
老妈意外医疗：20w保额。
老妈养老金：除掉退休工资，每年生活支出大概3-4w，现在50岁，按照30年算，需要120w费用。
我出意外：20w。
我的重疾：40w，感觉没有40w都治不了什么重大疾病啊。为了不让我家财务崩溃，还是需要40w的重疾保障。
我挂掉了：其实我挂掉了补的漏子就是老妈的养老金70w预算，加上计划存20-40w备用金，一共是100w+的钱可以给老妈养老。
step 4 得出组合
step 5 选择产品
选择产品就像淘宝一样，在网站上各种搜集资料进行对比。最后选择保额合适保费划算，保险项目适合自己的就可以了。
例如这样，然后再过滤那些费用高保障项目又多余的保险。剩下的就是保费+保额合适，保障项目是自己需要的。
如果对保险比较熟悉了，也很推荐直接在保险公司官网上买。天猫、微信等渠道也可关注。
step 6 得出保费，回顾组合
最后配置完后回顾一下组合是不是达到了自己的需求，是不是全面，而且没有给自己太大压力。
这样算下来，一年的保费是6500的样子。占收入不到8%。我的寿险50w，偏低，不过我不打算再加了。
PS简书贴图片真不好用....
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