【理赔经验】保险公司合同列明不赔偿的，法院却判决立即理赔！

2016年有这样一个保险合同理赔纠纷：

投保人A先生投保了某公司的综合意外险：含意外身故8万，若因自驾车意外身故可赔付80万（合同中明确说明了中短头乘用车除外，即不保障自驾面包车。）

保障期内他驾驶五菱小型面包车，在津宁高速公路发生交通事故，受伤后经医院抢救无效死亡。

办理完A先生的后事，他的儿子和女儿向保险公司申请理赔，保险公司应该赔付多少钱呢？应该赔付意外身故金8万元，还是赔付自驾车身故金80万？

理赔申请提交后，A先生的家人得到了8万元的理赔金，合同结束。

保险公司有充足的理由：合同中明确解释了中短头乘用车除外，即不保障驾驶面包车发生的意外事故。而A先生的孩子不满意，觉得保障自驾车，虽然合同写了不含面包车，但保险公司没有重点说明，自己并不知晓，因此双方对簿公堂。

最终法院有了如下判决：保险公司还需补充理赔保险金72万元，加上已经理赔的8万元，一共需要理赔80万元。

法院的理由是：保险公司并未以引起注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。这种排除面包车对自驾车进行限定的释义，远小于常人对自驾车的理解，是对保险人承保的驾驶自驾车身亡范围的缩小，直接影响保险责任的承担和范围，减轻了保险人的保险责任，其实质属于免除保险人责任的格式条款。

（判决书号（2016）津01民终4935号）

法院的判决非常合理，因为有两条法律作为判决强有力的支持：

1、《保险法》第十七条：

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

2、《保险法》司法解释（二）第九条：

保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

总结一句话：对于合同中减轻责任的条款，保险公司要明确书面列明或要求业务人员对客户说明，否则该条款不产生效力。

这个案件给我们一个非常重要的启发：法律法规对于投保人的保护还是有很大力度的，关键在于自己是否知道哪些权利是可以争取的，因此要多学习，或者委托专业保险人士去帮助自己取得自己应得的最大利益。