“购买重大疾病保险时，选择定期还是终身？”这是一个咨询率很高的问题。
答案很简单：“因人而异”。
“因人而异”这个回答虽然只有四个字，但实际操作起来，需要考虑到很多因素。
保险的作用是规避风险，而风险的到来是不确定的，不确定到来的时间，更不确定到来的程度，因此保障时间肯定越长越好。
如果经济条件允许，保障终身的产品是不错的选择，因为谁也不知道风险何时到来，比如购买了一份保障到70岁的重疾险，71岁偏偏患了重疾，这难道不是一件很尴尬、很遗憾的事情吗？这是上天在对风险意识很好的人挑衅。
但事情不是那么简单，保障时间越长，保费自然就会贵，这是显而易见的，保障时间长了，保险公司的风险就变大了，保费自然就会升高。
是降低保额还是缩短保障时间？这是一种保障和保费的抉择，如果既有高额保障的需求，又不愿负担很高的保费，就要配置定期疾病保险。
举例：35岁的王先生，年收入是20万，需要给自己配置重大疾病保险，保额的需求是多少呢？
重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，而医疗费并不是重疾险解决的主要问题，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。
以肿瘤为例：医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。
用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。
所以，肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效。
因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。
那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。
（1）王先生的标准保障：
以刚才提到的王先生为例，年收入20万，从专业角度建议的重大疾病保障额度是20万的5倍，即100万，那么购买100万的重疾险需要多少钱呢？
35岁男性，保障100万的终身重大疾病，市场平均的保费水平是25000-30000元/年左右，缴费20年。对于王先生还是可以承担的，只占年收入的12.5%-15%。
但是这只是重大疾病的保障，还没有考虑寿险、意外险、养老险等等的配置，如果他还承担房屋贷款，每月需要还贷6000元，家庭日常支出也有一笔很大的开销，那么近3万元/年的保费就会有些压力了，这就是为什么我在文章开头就提到为什么选择终身保障还是定期保障“因人而异”的道理。
（2）退而求其次：
如果王先生每年可承担的保费是2万-2.5万，那么保障配置就需要调整，可以50万终身保障+50万定期保障，定期保障至75-80岁，因为即使缩短保障期限，疾病高发年龄还是要覆盖的，如果搭配一年期或者10年期的重大疾病险，意义就不大了。
重大疾病保险理赔出险年龄分布
（3）再次做出保障修改：
如果保费承担能力还是不足，想控制在2万以内就可以有100万的重疾保障，那么就需要进一步调整方案，做出抉择，一般这种情况下，就建议客户选择50万终身重疾+50万定期防癌，这样的保费就可以降低到2万元以内，这样设计也是因为在重大疾病理赔的数据显示，恶性肿瘤的理赔占比高达70%以上，因此人一生如果患有重疾，恶性肿瘤概率最大，因此终身综合重疾+定期防癌险就可以在保证保障力度的基础上，最大限度的削减保费。
重大疾病保险理赔率最高的18种疾病
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