“那是一个秋天，风儿那么缠绵，让我想起他们，那双无助的眼，就在那美丽风景相伴的地方，我听到一声巨响震彻山谷……”
天亮了(live)-art--韩红
悲伤的歌词，伤感的旋律，这就是韩红的经典作品《天亮了》，提起这首歌，背后有一个感人的故事：
故事发生在1999年的10月3日，贵州麻岭风景区，正在运行的缆车突然坠毁，36名乘客中，有14名不幸遇难。就是这一刻，让当时只有2岁半的潘子灏变成了孤儿。在缆车下滑即将坠地的那一瞬间，子灏的爸爸潘天奇和他的妈妈贺燕雯两个把孩子举起来了。结果，子灏活了下来，这一对父母却失去了生命。
而发生事故的贵州麻岭风景区，缆车竟然是违章设计施工的，甚至只能载客十多名的缆车挤进了36人，当缆车几乎是垂直上升时，悲剧就更加难以避免了。
在中央电视台2000年《3.15晚会》前夕，晚会剧组找到韩红，给了她一些素材，希望韩红创作一首主题歌，就在韩红翻阅一大堆灾难性的报道时，潘子灏一家的故事，深深打动了歌手韩红，这首《天亮了》是韩红专门为此事创作的经典作品，经过多方联系，她领养了这个大难不死的小孩。
这个孩子是不幸的，自幼失去了双亲；他又是幸运的，得到了社会的帮助，以及好心人的收养，但从这个案例中可以联想到，并不是每个发生类似风险的孩子，都能有这样的结果，更多不为人知的还是陷入困境。
即使此时孩子身上拥有寿险、重大疾病保险、意外险、医疗险…在此时能发挥的作用很小，因为给孩子购买的保险，父母出险是得不到理赔的，这就引出了购买保险的核心保准：给孩子购买保险之前，父母应该有充足的保障，因为父母是孩子的第一份保险，孩子发生风险还有父母，父母发生风险，一个家庭就塌了。
谈一谈寿险的用途及配置：
寿险：以人的生命为保险对象的保险。分为死亡寿险、生存寿险、生死两全寿险三种。
本文我们主要谈死亡寿险：以死亡为给付保险金条件的保险，通俗地讲就是身故就可以赔的保险，这里包括疾病身故和意外身故，因此单独购买意外保险，疾病身故是得不到赔偿的，保障缺口巨大。
肩上承担责任的人应该购买死亡寿险，以有未成年宝宝的家庭为例，最先购买的不是孩子的保险，而是家中经济支柱的死亡寿险，因为家庭经济支柱的身故会给整个家庭带来巨大的创伤。
如果先生年收入是30万，另一半的收入是20万，家庭的年度基本支出是20万，准备给孩子储备50万的教育金。
寿险保额配置的根本原则是：发生风险赔付保额后，整个家庭的日常生活不受影响，那么这个家庭的寿险保额应该怎么配置呢？
1、基本信息：
家庭年支出：20万
孩子教育金：50万（孩子18岁前）
先生年收入：30万
太太年收入：20万
2、责任分担：
20万的家庭年支出，先生负担60%（12万），太太负担40%（8万）
50万的孩子教育金，先生负担60%（30万），太太负担40%（20万）
3、责任期限：
教育金：50万的额度保障至孩子上学即可，因为身故无法赚钱储备教育金的风险已经解除，换句话说，这50万按计划18岁已经储备完成。
家庭年支出：20万的支出是需要持续的，有的家庭需要保障至60岁退休，开始领取养老金为止，有的家庭需求不同，因此会做出不同的保障期间设计。
4、投保设计：
如果先生投保时30岁，那么保障至60岁就需要保障30年，这30年每年有12万的责任，因此设置12万*30年=360万比较合理。
以某定期寿险为例：30岁的男性，保障360万保额至60岁（30年）
保费是8100元/年，30年缴费。保费仅占30万年收入的2.7%，财务健康，无压力。（高保额一般需要体检及财务核保，按照各家保险公司的相关规定配合核保即可）
父亲在孩子18岁前负有的30万教育金责任，则可以投保30万的20年期定期寿险，若30岁男性，保费仅768元/年，20年缴费。
经过这样的产品额度及期限的设计，父亲的责任就完全转嫁给了保险公司，无论发生任何风险至身故/残疾，家庭都不会受到任何经济上的影响，母亲的责任保额设计原理相同，不再赘述。
总结一句：买保险的核心保准是在购买少儿保险之前，父母应该有充足的保障，因为父母是孩子的第一份保险，孩子发生风险还有父母，父母发生风险，一个家庭就塌了。
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