本文将近八千字，基本都是干货总结精华。
篇幅略长，可以看下文章结构先了解一下。
1. 预留出合理比例的日常消费开支
2. 处理好除了日常开销之外的理财本金
3. 关于怎样才能快速存钱
4. 重点介绍一下存款当中的12存单法
5. 理财过程中需要注意的要点
其实我觉得收入多少，对于理财方式处理是有些区别的。
但是区别当中又有很多相同的地方，也就是俗话所说的大同小异。
这里就取提问中的“年收入 15 万元左右”作为讨论的收入数字，其他收入范围的的理财方式，也可以大致参考一下。
年收入15万，那么月薪就为1.25万，差不多一个月收入1万2的样子。这里就取每个月1万2作为讨论数据。
一. 首先，预留出合理比例的日常消费开支
这里讨论的重点是合理。
什么样的消费开支才是合理的？既不提倡为了省两毛钱电费而大晚上不开灯，也不提倡无节制的买买买变成月光族甚至负债族。
这里的合理是指，既能满足日常的消费需求，也能够控制不必要的消费欲望。
说得明白一点就是平时经常听到的大白话，区分好“需要”跟“想要”的区别。
每个月的房租水电吃饭等这些就是需要，离开了这些消费，基本上也就活不下来了。
我月薪1万2，要买一个2万块钱的包包，这种就是超出收入可支配范围的想要了。
可以根据以往的开销计算出未来一段时间内的大概支出。
比如说，我过去半年，每个月的开销都大概保持在4千左右，那么就可以预留出4千作为日常开销，其他的8千，作为理财本金。
当然啦，不同人的日常开销不一样，有些人的开销大一点，有些人的开销小一点。这里取的4千只是举个例子哈。
二. 其次，处理好除了日常开销之外的理财本金
8千块钱就是你的理财本金。
有些人会说，每个月可以支配的钱也不多，算了，我还理什么财，直接吃喝花掉算了，反正就算理了也不多。
其实，越没钱越要学会打理好金钱。理财和有钱之间是一个正向相关的关系，也就是钱生钱的循环了。所谓积少成多也就是这个道理。
这部分也是最重要的一个章节，所以分成几个部分来讲。
2.1. 配置好商业保险：重疾险，寿险，跟意外险
我觉得保险的重要性，仅仅排位在日常必须开销之后。
朋友圈里面看到了那么多轻松筹，滴水筹，新闻里面看到了那么多意外事故，就会意识到保险对于一个人，一个家庭来讲是多么重要。
这里推荐配置重疾险，寿险，跟意外险。很多人一听到保险就嗤之以鼻，觉得保险是骗钱的。
保险，是理财以及进行家庭财产配置时第一个要考虑的产品。保险就像雨伞，在意外疾病发生的时候，可以给投保人经济上的补偿。所以，建议给家里每个成员都配置上商业保险。
有些人会说，我已经购买社保了啊，不需要买保险了。这是个错误的想法。
社保是基础保障，但是超过社保范围的保障，就只有商业保险来弥补了。
购买商业保险的途径有很多，支付宝里面，淘宝网上面，以及各家保险公司的官网上都可以进行购买。
建议对自身条件以及需求进行分析之后，再对保险进行合理配置。
而保险费用建议不要超过家庭年收入的10%，不过个人还是建议控制在5%左右，真的是足够了。
这里以单个人年收入15万来计算。那么，每年的保费不要超过150000*10%=15000块钱。这个保费比例，对于大部分人来讲已经足够了。
买个重疾险几千块钱，假如年纪越小，健康状况越好，那么这个保费支出还会更低；买个意外险几十块，一百多，两百多；家庭经济支柱的话，再买个寿险，每年几百块钱到几千块也可以搞定。
这样子，每年年收入10%左右的支出就完全可以覆盖你的保费支出了。
2.2. 准备灵活取现的流动资金，也就是备用金
这里强调的是灵活取现和流动。
在除去日常生活必须成本之后，留足备用金。而备用金一般推荐存放在灵活取现和流动性较强的货币基金里面。
这就是标准普尔家庭现象指数表格中，家庭备用金一栏了。
这里可以让你应对很多正常生活开销之外的事件，比如辞职换工作中间没有收入的空窗期，生病看病买药开销，朋友结婚随份子钱，等等，都是日常开销之外的不确定开销。
备用金，可以让你有钱从容应对一些规划之外的事情，比如同事结婚发红包，朋友聚餐请客，辞职找工作空窗期等等。
这些是我们平时比较难预料到的开销。所以在留足了生活费之后，要备足一定金额的紧急备用金。
备用金的金额多少依据家庭收入配比，一般建议是3-6个月的生活费。
假如你一个月的生活费是4000块，那么这个备用金就可以是4000*3-4000*6，也就是1万2到2万4之间。
举个例子，你过年之后辞职了，有可能立马就能找到新工作，也有可能找了两三个月还没有找到。那么这时候，备用金就能够发挥它巨大威力了。
它可以缓解你找工作期间对经济压力的焦虑感，帮你度过找工作期间没有收入的日子，让你不用担心过几天就没钱花了。
所以，这个不确定开销就需要存放在灵活取现的理财产品里面。既满足了快速到账的需求，又可以在存放的过程中，赚一点利息。
这里建议选择灵活取现类的货币基金，以及各个理财平台的宝宝类产品。一般快的话可以2小时内快速到账，慢的话也可以实现T+1，或者T+2，方便快捷，省时省力。
而至于要存多少到灵活取现的理财产品里面，这里建议可以每个月存一点，比如每个月存1000，每个月存2000，具体还是要根据每个人的实际情况去判断。
存够了备用金以及配置了保险之后，还要进行理财投资，因为只有这样才能不让你的钱放在账户里贬值，被通货膨胀侵蚀。
2.3. 进行理财投资，购买理财产品
归根到底我们为什么要理财，就是为了跑赢通货膨胀。
就算你现在年入15万，经过30年的通货膨胀，这15万还能买到多少东西呢。
所以，这时候，理财投资就显得很必要了。
假如没有什么投资经验的，建议从货币基金开始，因为货币基金风险比较小。
后期学习了足够的理财投资知识之后，可以逐渐购买一些债券基金，指数基金，股票，甚至是靠谱一点的P2P。
而购买理财投资品，进行理财投资，建议稳健收益型跟浮动收益型财相互结合。
稳健收益型理财产品，收益相对稳定，受市场影响波动较小，但是收益一般不高。
例如，大家都知道的余额宝，就是稳健型货币基金的一种，存取方便但是利息比较低。目前，支付宝蚂蚁财富，腾讯理财通，天天基金，微博理财里面都可以购买。
而浮动收益型理财产品，收益相对高，但是风险较大，比如股票基金，股票等就属于这类产品。
同样，基金类产品可以在上面提到的一些平台购买，股票的话就需要去开个证券账户，才能进行投资，如华泰证券，国泰君安，东莞证券等等。
而在理财投资，购买理财产品当中，首推的就是指数基金定投。
这是一个连股神巴菲特都推荐的理财方式。
只要坚持定投，适时止盈，越跌越买，那么做到可以做到年化收益率10%以上，这样子的收益已经妥妥跑赢了一众基金经理。甚至只要你在定投中坚守好纪律，也是可以跑赢大盘的。
要知道余额宝现在的年化收益率连4%都不到，很多网贷的收益现在也越来越低，短期的P2P收益也没有这么高。
而且相对于网贷而言，指数基金定投不会面临平台跑路等风险。买个P2P还得天天担心它会不会通不过备案，会不会倒闭。
而指数基金定投完全没有这种风险。因为指数是生生不息的。旧的成分股被淘汰，还会有新的替换进来。
只要你相信国运，相信整个国家的经济是保持长期向上发展的，那么定投指数基金长期下来就会看到很大的收益。
假如你每个月有6千至9千元可供投资的资金，那么每个月可以定投1000-2000元，具体金额可以依据个人风险承受能力，以及个人或家庭的具体情况来定。
三. 再次，关于怎样才能快速存钱
而关于存钱的部分，这里我们单独细说一下。上面提到的方法是对于这个收入来讲，总体的处理方法。而每个大方法里面又有小方法。
比如，你说存钱，那么要怎么存才能又快速，又不会影响自己的日常生活质量呢？
3.1. 先存钱，再花钱
用一句比较书面语的话形容就是，先储蓄，后消费。
每个月收到工资之后，先把一部分钱存起来。
而且这存起来的部分钱，不到万不得已不能拿出来花掉。
发完工资之后第一件事，把要存的钱存起来，具体存钱的金额可以根据每个月的开销而定。
比如，这个月拿到了1万2的工资，那么你可以先存起来2千块钱。
可以使用12存单法，就是每个月存一笔，一年之后，也就是12个月后，你就会有12笔存款了。
有些平台推出了一年期的12存单法，一年期的存单年化收益率可以达到8%-10%。
这样子你每个月存的这笔钱，到明年这个时候，不仅仅可以收到本金，还可以收到相应的利息了。
按照每个月存2千块的方法，一年之后你的本金就有2万4千块。
而利息，也有差不多2千块了，本息总共就有2万6千块钱了。
而到期之后，也就是明年的这个时候，可以将你存到的新的2千块钱，跟你本来得到的本金和利息，继续存入，滚动复利。
而大部分人的生活日常开销都是在一个范围内波动。可以先根据以往的开销数目，计算出未来时间段大致的消费金额。
比如我每个月的开销是3000块钱。
我的一位同事，刚毕业的应届生，每月开销是2000块钱。
而另外一位同事因为要交房贷，每个月家庭开销是6000块钱。
所以，每个月收到工资之后，先把开销数目之外的金额强制储蓄起来。
长期坚持，养成一种良好的储蓄习惯。
3.2. 提高职业收入
职业收入是最直接，见效最快的，提高收入的方式。
假如你现在月薪是1万2，那么你加把劲，努力把工作做好，把业绩升上去。
经过你的不断努力，工资涨到了1万5千块每个月。
那么，你每个月就会多3千块钱的收入，一年多3万6千块钱。
年化收益率是24%啊，要知道巴菲特股神的收益率才百分之十几。
1万2月薪的时候，你一年收入才14,15万；
而1万5月薪的时候，一年收入就18万。
这就是职业收入增长带来的明显的收入变化。
这时候，你就可以将每个月存钱的金额，从2千块，调高到3千块。
每个月存3千块，一年就可以存下3万6千块。
而你的12存单法利息，也会随着变高许多。
3.3. 不要随便动用存款
那要是每个月已经存了2000块钱，要是这个月剁手买太多东西，超标了，能拿出来用吗？
能。但是，不到万不得已的情况下不要随便动用。
存起来的时候，就要在心理上告诫自己，这些钱是老本，不到关键时候不能动用。
即使这个月真的是万不得已用了这存起来的2000块钱，在后续几个月收到工资之后，要尽量把这笔用掉的存蓄钱不上去。
假如我这个月因为报了网络进修课程，多花了300块钱。
那么，下个月就在开销里面多拿出300块钱，填补上个月花掉的300块钱。
假如，一下子多存300块钱，压力比较大，那么就可以将这300块钱分摊到接下来的3个月来存。
也就是，每个月多存100块钱，存多3个月，就可以填补上花掉的300块钱进修费用了。
同时，为了减少动用的频率，可以选择一部分存款放在定期里面，一部分放在活期里面。
这样子，定期里面的钱就算你想剁手，也是拿不出来的。
而活期的钱，可以让你灵活应对生活中紧急需要钱的情况。
3.4. 不该花的钱不花
比如，我想买一部iPhone X 好久了。
但是我手上的iPhone 7还是跟新的一样，那我到底要不要再剁手买多个iPhone X。
em..假如土豪呢，那么请随意；
但是假如是真心想要存钱的，那么还是建议不要再剁手了。
分清楚“想要”跟“需要”区别，能够让你避免很多不必要的开销。
而节省下来的这些钱就可以存起来，放在理财产品里面，赚些利息了。
其实，别小看每个月少花的200块钱，一年积攒下来可以多出两千多的钱。
而这两千多，可以在关键时候发挥意想不到的作用。
纠正一些不必要的花钱小习惯，就能积少成多。
3.5. 做副业兼职
有些人在主业之外有兼职，有时候兼职的收入甚至比主业的收入还要高。
我朋友是一名公司的小白领，持有教师资格证书，业余周末也还是继续坚持去当兼职辅导老师。
一个月下来也能赚到少则几百，多则一两千的兼职收入。一年兼职辅导的收入收入一两万。
在领主业工资之外，又开辟了一条赚钱的路子。
还有些人，上班的时候在办公室码字，下班变成瑜伽教练，既锻炼了身体，又多赚了些钱，真是一举两得。
所以，在不影响主业的基础上，可以想想自己有什么手艺，结合自身的特点，开发点副业兼职。
假如你做得好，兼职一年赚个三四万也很正常的。
比如，你喜欢弹吉他，可以跟一些培训机构合作开课，教吉他课。
又比如，你喜欢画画，可以去画室交小朋友画画。
兼职开源这件事，还是要结合自身的实际情况来。
3.6. 学些理财知识
有些人赚到钱后就让钱躺在银行卡里睡大觉。殊不知，这样子就会没了很多白花花的利息收入。
就算你找到一两个收益高点的货币基金，年化收益率也有4点几，或者5点几，比单纯放在银行卡里面强很多。
而假如你想要多些收益，建议可以选择几只指数基金进行定投，并且长期持有。
这样子下来，一年的收益也至少有10%，也就是说总共分批投入3万，一年平均下来也有3千块钱的收益。
但是，要想得到这个收益，还得选择好基金，并且能忍受市场的变化才行。
所以，想要快速存到钱，还是要多学习些理财投资的知识。
然而，假如无论你怎么节省，怎么强制存蓄，但是每个月最多也就只能存下2800块钱。
而你的存钱计划是每个月存下2000块钱，缺少的200块钱怎么办？
假如你已经存了1800一年了，那么总存款就已经有1800*12=21600元。
而这2万多块钱怎么办呢？是不是就是把它们放在银行卡里面睡大觉？
要是这样子的话，钱只会越存越少。
可以把这些存款分成三部分。
第一部分钱，可以在市面上挑选靠谱已经背景大点的P2P，将部分钱投入到3-5个P2P平台中；
第二部分钱，进行指数基金定投，每个月定投1000-2000块钱；
第三部分钱，择优选择几个货币基金或者债券基金，进行稳健投资。
P2P年化收益率6%-10%；长期指数基金定投，年化收益率8%以上；货币基金、债券基金年化收益率4%-6%。
这样下来，每个月多200块钱的利息收入，是绰绰有余的。
轻松就能够让你每个月存下1800+200=2000块钱。
3.7. 适时调整储蓄策略
我们知道，收入不可能一直不变。
今年的收入是每个月5000块钱，明年涨到6000块钱一个月了。
去年的年终奖是3000块钱；今年公司业绩好，年终奖发了4000块钱。
收入变了，开销也不会一直一成不变。
去年还是单身人士，一人吃饱全家不饿；今年娶妻，明年打算生子，家庭总支出也要相对增加了。
那么，你的储蓄计划不可能还是一直停留在之前月存2000块钱上面。
而是要依旧自身情况，和家庭实际收入，支出来做一个相应的调整。
可能不需要交房贷的时候，每个月还还能存在五六千块钱。
但是，每个月要交多一笔房贷之后，能存下一千块就不错了。
所以，储蓄计划不能一成不变，要根据情况来做相应调整。
四. 重点介绍一下存款当中的12存单法
4.1. 具体做法
每个月固定时间存一笔定期一年的存款。从第二年开始，每个月都可以拿到一笔回款。
比如，今年每个月的1号，存进2000块钱做定期存款。定期时间为一年。
1月1号存的2000块钱，要等到明年1月1号的时候才可以本金利息一起取出来。
2月2号存的钱，到明年2月2号取出，如此类推。
假如这笔定期存款的年利率是7%，那么1000块钱的本金，到明年同期回款时，就可以得到2000*（1+7%）=2140块钱。
也就是说，现在每个月存2000块钱，到了明年你每个月就可以领回2140块钱了。多出的140块钱就是这一年定期存款的利息。
一年12个存单，每个存单到期利息是140块钱，也即这12个存单总共可以得到的利息是140*12=1680块钱。
也就是说，每年存下2000*12=24000块钱，那么明年总共就可以得到1680块钱的利息。
这个7%的收益率已经远远超过了市面上的货币基金，更是秒杀了余额宝一大截。是不是有种怦然心动的感觉？
4.2. 复利滚动
那么明年，当这笔每个月2140块的存款到账之后，是不是就要取出来花掉，还是要继续存入呢？
正确的做法是，假如这笔本金到账之后，暂时不需要急用到这边钱，可以将这笔2140块钱的回款继续做12存单法存入，让利息滚动起来，也就是平时我们所说的利滚利了。
如果第二年，又有新的收入，暂时不需要动用到，那么你可以拿出新的收入，跟第一年的回款一起放进去做一笔新的存单。
也即，第二年，还是每个月拿出2000块钱，跟第一年的回款2140块，加在一起，变成4140块，做个12期的存单，滚动起来。
这样子，等到第三年，你得到的本金就会更多。
我们知道，复利是第八大奇迹。想要钱越滚越多，就要利用好复利带来的源源不断的收入。
这笔回款到账之后，假如立马把它拿出来买买买，那么下金蛋的鹅就被你杀死了。没有了本金，怎么能够有利息收入？
现在市面上的一些平台，有些做12存单法的平台，年化收益率可以达到8%以上。
具体什么平台，可以自己进行筛选，适合自己需求的就是最好的。
通过72法则来计算，年化收益率7%，那么经过大概72/7≈10年之后，这边钱就会翻倍。
也就是说，保持年化7%的收益率不变，10年之后，你今天存下的2万4千块钱，就会变成4万8千块钱。是不是感觉很棒？
4.3. 其他类似存法
其他类似的存法还有24存单法，36存单法，72存单法不过这些存单法的存款时间就会相对久一点。
一般来讲，利息会比12存单法高，但是存款时间较长，存款锁定的时间较久。
假如，无法忍受钱被锁定这么长的时间，可以优先选择12存单法。
当然了，假如未来多年，对这笔存款基本上不用动用，而且能够忍受较长时间的锁定时间，可以36存单法，72存单法也是可以选择的。
另外，还有52周存单法，按照每年的星期周数，每个周存入一定的金额，到了年底就有了52个星期的存款。
可以选择每周存入一样的金额，也可以选择一周周递增。比如说，这周存10块，下周存20块，下下周存30块，依次递增。
4.4. 12存单法注意事项
第一个，每个月存款金额不是固定不变的。
假如你现在的收入变多了，那么每个月的存单金额可以适当调高，每个月存单从2000调高到3000。
相反假如收入变低了，经济压力变大，那么就可以适当调低存单金额的比例。
存单的具体金额要按照个人收入的变化而做出相应的调整，才能够达到动态的平衡。
第二个，定期存单不要占收入比例太高。
因为这些存款是定期存款，不到期的话是取不出来的。今年存的钱，最快也是明年才能取出来。
所以，定期存单不要占家庭可支配收入比例太高，以免影响正常消费生活。
在存款之前要先想一下自己未来是否有急需用钱的情况。
而且要先计算一下存下的这笔存款，是否会占收入比重太高。
假如每个月收入是1万2块钱，那么定存1万块，只剩下2000块生活，那么这种定存比例就相对高一点。
建议要留一定比例存在活期存蓄里面，灵活取现，以备不时之需。
五. 最后，在理财过程中需要注意的要点
5.1. 需要明白的原则：第一，本金安全
股神巴菲特曾经说过，投资过程中，第一条，保证本金安全；第二条，永远记住第一条。
这是我们在投资理财中需要遵循的铁的定律。
有些人为了一些泡沫般虚标的高收益，贸然把钱都投入到一些风险非常高的平台里面。
比如前些年，在网贷，也就是P2P监管没那么严的时候，有些P2P平台标榜自己的收益率是100%，甚至是更高。
有些人想着，哇，不错哦，我要是一年投入15万块钱进去，那到明年就可以赚到15万块钱的利息了。真的是天上掉下来的好事啊。
于是，一股脑把所有的钱都投进去了。结果可想而知，很多P2P平台跑路了，投进去的钱都砸了水漂。
所以，在理财的过程中，本金安全永远是需要遵守的第一条原则。
在投资过程中就要最大限度地保证本金安全。莫须有的风险就不要去贸了。
5.2. 需要明白的原则：第二，分散投资
又是那句老话，不要把鸡蛋全部放在同一个篮子里面
不要把钱都放在同一个投资品里面。把钱放在同一个投资品里面，看似省心，实际上没有对资产做到合理配置。
相信要是找某些理财大V来推荐，他们也不会推荐你把所有的资产都一股脑放在同一个投资品里面。
很多理财大咖，投资大神，他们的投资品不会只有一个。比如，真正会炒股的人，他也不会把所有身家都放在股市里面。
而是会在炒股的同时，购买一些基金，房产，保险等等作为分散投资风险的方法。
所以，同理，把身上所有的存款都放在同一个投资品里面，违背了投资中分散投资的原则。
本文将近8千字，都是自己过去理财的干货精华总结，谢谢你看到了最后。
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鲤哈哈，主写投资理财，顺便写写工作职场，个人成长。
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