大家好，我是你们可爱的七公，今天聊下大家最关心的理赔问题。

保险理赔的名声一直不太好，网上控诉保险公司的帖子，一搜就是一大堆。

有网友还总结了一个段子：中国保险只有两不赔，这也不赔，那也不赔！

吓得好多想买的保险的朋友，都不敢买了。

事实真是这样吗？

口说无凭，我们直接看数据。

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下面是多家保险公司的理赔数据，全都摘自其2018年刚出炉的理赔报告：

从上表可以看出，不管是声名在外的中国人寿、泰康人寿，还是大家没怎么听说过的利安人寿、华泰人寿，获赔率都在97%以上。

也就是说，100个人去理赔，只有3个人会被拒赔，索赔被拒真的是个小概率事件！

那为什么保险业还落下了“理赔难”的坏名声呢？

在我看来，更多的是“幸存者偏差”。

就拿中国人寿来说，2018年获赔为99.4%，够高了吧。

可还是架不住人多呀！2018年，中国人寿的赔付案件高达1400万件，即使是99.4%的获赔率，还是有8.4万人无法获赔。

好事不出门，坏事传千里。那些正常赔付的人通常不会有啥意见，可那些被拒赔人，但凡有几个不服气的主，一哭二闹三上吊的，媒体一关注，自然给公众留下不好的印象了。

所以，保险理赔难只是一个误解。只要购买保险时，进行了如实告知，保障期限内发生合同约定的保险事故，保险公司是一定会赔付的。

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保险公司的赚钱模式也决定了，它没必要故意拒赔。

这就要说到保险公司的利润来源，总结起来就是“三差”——死差、费差和利差。

先解释下这三个概念：

1）死差，是指实际出险人数与预期不同，而造成的盈亏。

比如某公司设计了一款寿险产品，预估10万人中有10人死亡。如果现实中只有5人死亡，比原先预估的少，那保险公司就赚了；相反的，如果有15人出险，保险公司就亏了。

2）费差，是指保险公司日常运营费用与预算的差额。

保险公司除了支付赔款，日常运营也需要各种费用，比如员工工资、场地租金、宣传推广费用。如果实际经营费用超过预算，保险公司的利润就要受损，反之就会受益。

3）利差，即就是利率之差，这是一个投资收益的概念。

保险公司收到保费后，不会把钱锁在保险柜里，而是提取部分保费用做赔偿，剩下的都拿去投资。如果投资收益比保单预定利率高，保险公司就赚了，反之保险公司就亏了。

哪一种才是保险公司的主要利润来源呢？

从直觉上来讲，大家肯定以为是死差，因为保险公司“这也不赔，那也不赔”嘛！

其实，利差才是保险公司最大的利润来源，而且是绝对的大头。下图是2004-2012年，中国人寿的利润占比的分析表：

从图中可以明显看出，利差占比几乎都在80%以上，有的年份甚至超过了100%，这意味着死差和费差大部分情况下都不赚钱，有时甚至是亏钱的。

所有，只要符合保险合同，保险公司不会故意不赔，毕竟只占利润的一小部分，没必要为了“芝麻”丢了“西瓜”。

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哪些情况会被拒赔？

从我的经验来看，被拒赔主要是两点：

1）购买保险前，没有如实告知

不管是重疾险、医疗险，还是寿险，购买前，保险公司都会进行健康问询。如果健康状况不符合要求，就不能直接购买。

可现实中，不少代理人为了自身的业绩，根本不重视健康告知，有的甚至说“只要没住过院，健康告知全填否”，诱导客户赶快投保。

如果是两年之后出险，那还好，毕竟有两年不可抗辩，说不定还能赔；可如果隐瞒病情，又是在两年内出险，那被保险公司拒赔，基本没啥说的。

当然，不如实告知不能全怪代理人。也有些人是明知自己不符合要求，却依然带病投保，企图骗取保险金。保险公司在这种情况下拒赔，合情合理。

要知道，保险公司赔出去的钱，都是其他人交的保费，如若纵容骗保，对那些遵纪守法的人，就太不公平了。

2）发生的保险事故，并没有达到合同要求

这是因为，消费者在某些条款的理解上很容易出现偏差，本来以为能赔，实际上却赔不了。

就拿常见的急性心肌梗塞来说，从消费者的角度很容易理解为，只要患了急性心肌梗塞就能赔。

可事实上，业内人士都知道，急性心肌梗塞要想理赔，必须达到以下标准才行：

因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

没达到理赔要求，保险公司拒赔，也是符合情理的。

那是不是保险公司理赔条件太严格了呢？

其实也不是，因为急性心肌梗塞是保险行业协会规定的25种重大疾病之一，所有重疾险的定义都一样，不存在坑人的情况。

所以，购买保险前，大家还是要多了解下产品，毕竟保费一交就是几十年，不能把钱花的糊里糊涂的。

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保险理赔其实很简单，只要购买保险前如实告知，保障期间内发生了符合条款约定的事故，那肯定是可以赔的。

不仅如此，保险合同中都规定了理赔时效，如果规定时间内（一般是30天，最长60天，快的当天就能赔），赔款没有到账，保险公司还要付你利息。

这一切，还有一个专门的部门盯着——银保监会，一般的行业还真享受不了这个待遇。

如果真的发生保险纠纷，直接打保监会电话（12378），一投诉一个准。

所以，没事就不要杞人忧天了，多考虑一下，如何找到合适的产品才是正道！