文/三无
01
2018年9月，我给自己买了一些必要的商业保险。
从那以后，心里踏实了许多，同时对很多保险相关的东西也上心了起来。
今天看到一个保险理赔遭拒的案例，原因竟是看病时说的一句话，当时就被吓住了，连忙“汲取教训”。
案例：
孝顺的小张给父亲购买了一份重大疾病保险。
保险生效一年后，小张的父亲被诊断出心肌梗塞（属于保险范围内的疾病），进行手术之后，很快恢复了健康。
小张庆幸自己给父亲买了重疾险，于是按照流程向保险公司提出了理赔申请。但没想到却遭到拒绝赔付，原因是——“既往病史”。
保险公司看到父亲的诊断报告上写着：“胸区间断性疼痛5年，加重一周”。
原来，主治医师在询问病情的时候，小张的父亲想起5年前曾有过一次胸口疼痛，就如实告知了医生。
于是，医生写下：胸区间断性疼痛5年，加重一周。
就因为这句话，保险公司对小张父亲的这次疾病定性成：既往病史和合同最大诚信原则的过失性不如实告知......
我想，包括我自己在内，应该有很多人可能都不会想到自己如实告知医生的一句话会成为被拒赔的原因吧。
02
购买保险和保险理赔的学问确实很大，也的确有很多值得注意的地方，为了不走弯路和最大程度地保护自己的权益，我在网上学习到一些“功夫”，现在分享给大家。
一般来说，我们要注意几个原则，就能把遭拒赔的概率降到最低。
�①尽量选择民营体检机构体检
在大数据时代，只要一连网，很多信息都可以被“共享”。而去这类民营机构体检的的好处是，他们的医疗数据相对独立，一般保险公司的调查员很少回去调档。
而且，这类机构很注重服务和客户体验，在体检时发现自己有异样，可以第一时间和医生协商，暂时不要将病症写入体检报告，也就不会留下相关病史记录了。
②主动告诉医生购买了商业保险
一般情况下，主动告诉医生自己已经购买了商业保险，就可以请医生注意一下病历的写法，不要写上：原生的、先天的、旧病复发……
这些字眼如同地雷。
③和医生沟通病情是注意言辞
医疗保险合同中载明了很多免赔项目，比如生育相关、整形相关等的并发症和后遗症。
如果你的病历写上了这些情况，很大程度上会遭到保险公司的拒赔。
然而，我们可以在如实告知医生的情况下，请求医生不要把这些情况写入诊断报告和病历当中。
只要提前告知，医生一般都会提供“帮助”。
④挂对门诊就医
商业医疗保险都是针对必须就诊的疾病才会做出理赔，如果是保健类的，辅助生育类的往往是不能得到理赔的。
⑤意外险理赔需要“因意外导致”
意外医疗险理赔，必须注意是因为意外导致的伤害。也就是说，一定要记得提醒医生在病历中写上意外导致的记录。
如果没有主动描述，或者医生没有写上原因，很可能在理赔中遭遇麻烦。
03
购买了保险，并不意味着万无一失，要注意的事情反倒更多了。
但，很多事情之所以难，是因为我们不懂，只要我们不断了解和学习，一定能够让我们购买的保险为我们的生活保驾护航。
现在，就从管理我们的体检报告和病历开始吧。
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