偏爱返还型保险，是人之常情！很多人都会觉得，买的保险要是不能返本，那以后没出事没理赔，保费不是白交了。

大多数保险代理人在宣传返还型产品时都会强调“有病治病，无病返本”，最大限度满足我们爱贪小便宜的心态。

但事实真的是这样吗？保险公司会为你免费站岗几十年？可能很多人会这样好奇。

但其实，保险公司才是最精明的。

今天就来科普下冷知识~

01什么是返还型重疾险

返还型重疾险就是指合同期间得了重疾，赔保额，没得重疾，到期还保费或者是约定的保额。

返还型重疾险其实是两个功能结合到一个产品：重疾险+两全险，重疾险负责保障重疾，两全险负责到期返还保费（或保额），两个功能组合一起，实现了返本的功能，例如平安热销的爱满分2019。

与此对应的是消费型重疾险，只保障重疾，没出险的话，没返还，保费就消费掉了。

要想有保障还能返本，那要交的保费就会比消费型贵得多，羊毛出在羊身上，两全险其实就是在为返还保费而买单。

返还险重疾险看起来好像很划算，但其实玩的就是货币的时间价值，要返还多少，全看保险公司给的预定利率。

那这种返还型保险到底值不值得购买？下面我以爱满分2019(以下简称爱满分)为例分析。

选择平安爱满分，男宝宝0岁，保障30年，保额50万，到期返还保费是91125元。

图为爱满分2019

02返还型和消费型对比

同样的保障比“价格+收益”

 相同的保障，返还型产品的价格，往往是消费型的几倍，如果选择消费型产品，省出来的钱如果自 己拿去理财，  利滚利几十年下来，收益比返还的本金高。

妈咪宝贝是少儿消费型重疾险，可以和爱满分一样保30年。

 由上图可知，妈咪宝贝的保障比爱满分好太多：重疾可以赔2次，轻症、中症赔付比例也高。

 但价格却要比爱满分低得多，每年可以省下保费3333元。

那我们就来算算，为了返本，去购买爱满分2019，到底值不值呢？

假如选择买妈咪宝贝，然后在接下里的15年，每年省下的3333去理财，30年后的本金加收益是多少呢？

（一）假设我们理财的年收益率是3.5%，那30年后可以得到10.7万，比买爱满分两全险返还的91125元要多；

（二）假设年收益率是5%，那30岁这笔钱就有15万了。

如果你是觉得单纯选择妈咪宝贝一个产品没有说服性，那我们算一下爱满分2019到期返还的911125元换算成利率有多少，计算得出的结果才 2.8% 左右。

根据央行2019给出的报告显示，国内大多数银行五年定期存款的利率都在 2.8 到 4.3 之间。

可以说买超级玛丽，不仅保障好得多，省下的钱随便选择一个银行存定期，30年后获得的本金和利息都要比爱满分返还的保费多。

如果你对收益怎么计算的感兴趣，下面我来用金融小白也能看懂的excle算法，演示一下，不想看的可以跳过这段，直接进入下一章哟。

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先来说两个慨念：「年金终值」和「复利终值」

年金终值：普通年金终值是指现在每期期末存入相等的金额款项，在未来某一时点上能取得多少金额。

复利终值：一次性收付款的最终价值，俗称「利滚利」。

把多出的钱都放到银行30年，前15年每年存放3333元，第15年末得到年金终值，接下来后面15年「利滚利」，得到复利终值。

每年收益（本金+利息）如下表：

03定期返还型和终身型对比

同样的保费比“保障+现金价值”

阿童木是少儿重疾险，可以选择保到70/80岁/终身，选择保终身的价格跟爱满分2019差不多。

爱满分2019的价格只少了100多元，保障却是差了一大大大截。阿童木不仅是保终身，而且重疾可以赔5次，轻症赔付比例也更高，少儿特定重疾还可以获得3倍保额赔付。

再者说，阿童木的现金价值，在交一定年限后，都能超过已交保费，也就是说没出险的情况下，假设不想保了，退保也可以拿回比保费多的钱。

如果是选择购买了爱满分2019，30年到期后想续保，再买类似于阿童木的多次赔付的终身重疾险，返还的91152元足够吗？

下面是市面上比较便宜的重疾多次赔付产品的保费。

就算是现在的9万，都不可能够的，随便保费都要20几万，何况30年后的通货膨胀、物价上涨呢！

假如是宝宝要选择重疾保障到终身，选择阿童木要比爱满分后续加保好太多，节省了一大笔钱。

当然，在这里是做一个案例假设，如果是家庭预算不足的话，宝宝重疾险选择定期就可以了，先做好两大人的保障，毕竟父母才是孩子最大的保障。

04结论

通过上面的两个例子，我们可以看到，无论与消费型还是与终身型重疾险对比，定期返还型重疾险都不具备优势。

一方面是保障不全面，一方面是占用太多的保费预算。

买爱满分这类的定期返还型重疾险，表面上看是占了便宜，实际上，钱花了很多，保障却没做好。

同时通过这篇文章也想告诉大家，买保险就是为了获取保障，其它一切的花里胡哨的功能都没什么必要，并不是我们购买保险的初衷。

文章选择热门的爱满分2019，不是只说平安爱满分2019这一款产品不值得购买，而是类似有返本功能的保险几乎都不值得考虑。

05最后

对于我们很多普通家庭来说，上有老下有小，又有房贷车贷，能拿来买保险的钱本来就不多嘛。

如果选择返还型产品，要想做到50万保额，孩子的保险基本4000起，成年人要1万左右，再加上父母，每年的保费至少3万多。

然而，这3万多的保费中，有70-80%多花在了没有任何保障功能的返本上....

这并不是我们想要的，你考虑清楚了吗？

有疑问可以在文章下方留言哦。