怎么买？买什么？正确购买保险，记住这6个原则。

今天这个主题，先从一个案例开始吧。

35岁的王先生，2017年5月，因炼铜的锅炉产生泄露，造成失火，王先生被严重烧伤，被立即送往当地的医院进行治疗，烧伤面积高达60%，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

整个治疗过程长达近2个月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程一共花费 55 万元。其中 17万元的治疗费用可以通过当地的社保来报销，但是仍然有38 万需要自费。

好，我们来看看，不同的保险是怎么赔付的？

1、如果王先生只买了一份百万医疗险，医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，需要在社保报销后，扣除1万免赔额再报销，也就是说38万中可以报销37万。

2、如果王先生购买了保额100万的意外险，那么会有什么结果呢？这次事件属于意外导致，符合理赔条件，一次性可以获得赔付100万，不管治疗花了多少钱，也不管赔完这个钱要怎么花。

3、如果王先生只买了 50 万的重疾险，那么会有什么结果呢？根据保险行业关于重大疾病的定义使用规范，Ⅲ 度严重烧伤的定义是烧伤面积达到 20% ，而王先生烧伤已经达到60%，所以可以获得重疾险的赔付，直接赔付保额50万。

4、如果王先生只买了200万定期寿险，又会是什么结果呢？定期寿险保险责任简单，就看是否身故或者全残，不管疾病还是意外原因造成的，王先生身故后，他的家人可以获得 200 万的赔偿。

5、如果王先生买了一个保险组合呢？总共赔付387万，不仅可以全额覆盖医疗费用开支，还可以解决治疗期间的营养补给，弥补家人的收入损失，身故后的赔偿还可用于偿还债务，子女抚养，赡养父母等。

大家看到了吧，这就是保险组合的力量，那么我们该如何正确购买的保险呢？接下来跟大家聊聊，保险购买的6大原则。

                      一    给谁买？

谁赚钱、谁优先：很多家庭是在孩子出生后才开始考虑保险的，并且家庭中的第一张保单也是给孩子买的，还有很多家庭呢，找华姐咨询，直接想先给老人买保险，因为他们认为老人年龄大了，发生风险的概率高。

这些从情感的角度都是可以理解的，但从财务的角度上来讲，花很大预算给孩子、老人配置保险显然是一个不很明智的选择。

保险是一个转嫁风险的金融工具，那我们就要回归理性，就要考虑谁发生风险，对家庭财务影响最大，就应该优先给谁做保险，就应该优先给谁做足保额。所以一定要先大人，后小孩，先保第一经济支柱，再保第二经济支柱。

                            二    买什么？

覆盖全面，保障充分：从上面的那个案例可以看出来呢，每个险种是帮助我们解决不同问题的，都有其独特的功能，所以买保险只有组合搭配，才能全方位覆盖风险。对于一个处于人生重大责任期的青壮年，比如王先生这个群体，重疾、医疗、定寿、意外，一定也不能少。

                        三    先买什么？

先保障后理财，抓大放下：人生的7张买单，购买顺序很重要，打个比方说，保险就像一个可以给我们遮风避雨的房子，所有险种，都是建材，房子要如何建呢？肯定要先搭地基，4个基础保障类险种，必须先做扎实了，我们的房子才能稳固，否则即使这个房子再华丽，也会经不起风吹雨打。

抓大放小，又该怎么理解呢？就是先保大风险，后保小风险，举个栗子吧，你家里有个汽车，还有一辆自行车，你会给哪个先上保险呢？肯定先给汽车上，因为一旦汽车出事肯定就是大事，我们赔不起啊，而自行车，即使出事，一般都是小剐小蹭，没有什么大风险。

同理，我们给自己买保险，首先要考虑那些我们承受不了的风险，充分利用保险的杠杆性，比如重疾、意外、身故，这都属于低频发生，但损失巨大的风险，要优先考虑通过保险转嫁出去，而门诊风险，属于高频发生，但损失很小，完全可以考虑自己承担。

                        四    买多少呢？

保额充足、保费合理：保额，就是风险发生后，保险公司最高能赔多少钱，关于保额规划多少才算合适，很多人比较纠结，最近华姐遇到两个非常有代表性的案例：

A女士：投保不到1年，交了一期保费，发现了乳腺癌，保险赔付50万，说了一句实在话：“华姐，保险买少了，当时让我买100万就好了”

B女士：A女士的亲妹妹，受姐姐生病这件事的冲击，要给自己买一份重疾险，咨询了1个多月，回家跟老公商量，本来50万的保额，减到30万，原因：今年家里计划再买个房子，资金紧张。

这是我们很多人对保险的普遍认知：买的时候嫌多，用的时候嫌少！

我们买保险就是担心万一发生一些不可预测的风险，对于我们的生活产生一些冲击和影响，所以规划保额时就要对这些风险损失的金额有一定的预判，不仅要考虑直接损失，还要考虑间接损失，同时还要考虑一定的通胀系数。我们以重疾险为例：

1）直接损失：医保外的开销有多少，包括医保外的医疗费、护理费、营养费，以及其他开支，例如去异地求医的住宿费、交通费、家人的照护开销。这部分费用因人而异，差别很大，30-50万是最起码的吧。如果为了寻求更好的治疗资源和治疗条件，您是否有可能选择去国外就医，那保额又要增加多少呢？

2）间接损失：由于长期不能工作，造成收入断流，而我们的生活还要继续，那么这些开销又要如何解决呢？重疾险保额至少考虑覆盖3年的收入，或者5年家庭年支出，这样既可以保证家人生活不受影响，我们又可以能安心治疗、康复。

上述两项之和，就是我们重疾险的保额。通常华姐认为，对于一般人，如果你生活在北上广深这种一线大城市，要以拥有100万~200万的保额为目标，如果您购买了医疗险，重疾险保额可以适当减少。

3）通胀系数：基于（CPI）计算，中国过去十年通货膨胀率大约在2%~3%之间。医疗通胀得更加厉害。根据一些全球性的医疗研究报告，中国内地的医疗通胀水平更是超过了全球和亚洲的平均，达到了10.6%。

10.6%是个什么概念呢？用投资的“72法则”简单算一下，72/10.6=7，也就是说医疗通胀如果保持这个涨幅（10.6%），7年后中国的医疗成本就将会翻倍。

即使选择中间值5%作为重疾险保额通胀率。那么同样，根据“72法则”，72/5=14.4，也就意味着同样金额的货币购买力将在约15年后“减半”，也就是说今天的100元，在15年后相当于现在50元的购买力。

对于我们来说，如果你认为自己购买的重疾险可能会在15年以后才派上用场，那么你在今天投保的保额=2倍你现在计算出的基础保额。

如果预期通胀率更高，或者预计重疾险派上用场的时间更晚，则所需要的保额也就更高。

那意外险的保额：至少50-100万起，因为我们要考虑意外伤残这种，是按照等级赔付的，赔付比例是10%-100%，

寿险的额度=负债+未来的责任（孩子教育、父母赡养、家庭生活费），如果一个家庭是夫妻双方共同承担家庭责任，那么这个保额就按照收入比例分配两个人身上。

举个例子：

王先生和太太收入比例分别是6:4，如果家庭中测算出来的寿险额度是300万，那么两个人分别承担180万、120万。

那么保费支出，如果是保障型保险，建议控制在家庭年收入的10%-15%是相对比较合理的，这样不会给家庭造成很大的压力。当然如果您年龄偏大了，保费偏高了。可能这个比例就要适当调整。

                    五    如何买？

先看条款、后看公司：保险合同是我们跟保险公司签订的一个严格的法律契约，一旦达到触发条件，只要符合合同约定就赔付，不符合就不赔付。

所以我们购买的时候，要先看清楚条款，了解哪些情况可以赔，哪些情况不能赔，而实际情况呢，大多数人买保险，根本不看条款，甚至买的是什么险种都没搞明白，理赔时如果产生问题，就感慨保险容易理赔难。

而实际上，保险不赔只有两个原因：1、不符合赔付条件；2、投保时如实告知没有做好。只要这两个条件满足了，无论大小公司都要赔。

                        六    如何买？

实时检视，动态调整：保险规划是一辈子的事情，保险规划是分阶梯进行的，从基础保障，再到储蓄理财，最后到财富传承，不同阶段做不同的事情。

还有很多人生的重大事件，比如孩子出生了、您新买了一套房子，你身上的责任就增加，那么相应的保障也要加强；

您升值加薪，生活品质提高了，那么保险的需求也会发生变化，也许你以前用百万医疗，现在需要中端医疗或者高端医疗了，所以保单也要经常拿出来检视，及时加保、动态调整。

买保险，最大的风险是买错了保险，掌握了这6个原则，才能保证买对保险！

怎么买？买什么？正确购买保险，记住这6个原则。