银行是怎么赚钱的？

作者：正太叔

本文作者| 正太叔

全球1000家最大的银行排行榜当中，就有126家中资银行，其中17家中资银行跻身前100名，而四大银行跻身前六名。

作者：正太叔

同样，2017年净利润最高的前十大企业就有四家是中国银行。分别是中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行四家大型银行，分列第4、6、9、10位。

作者：正太叔

银行很赚钱吧？那么它们都是怎么赚钱的呢？

1、赚取利息差

银行最传统的盈利模式就是靠低“买”高“卖”。

比如，你去银行办理五年期存款，银行只给你2.75%的年化利息。接着银行把你这笔钱放贷出去，收取对方4.9%的利息。就这样空手套白狼赚到2.15%的利息差了。

按贷款对象，一般分为商业贷款、不动产贷款、消费贷款、同业贷款等。

这项收入是银行的主营收入，占盈利的很大比重。

2、手续费及佣金

像正太叔去年与今年一直陆续把钱转到美股与港股账户，所以每次我都需要先货币兑换，然后境外汇款。

银行就在这两个步骤上收取了我很多手续费。

我用的是建行，首先它每次会先收取我一笔手续费，费用是我汇款金额的0.1%。

接下来最后一步在境外汇款的时候，它还会收取我一笔电报费/80元人民币。

而且每次我在汇款前需要先把人民币换成美金，它们又可以赚取一定的汇率差。

所以你看，我每转一次钱出境，就会被它们收取好几笔费用。

还好，这三个步骤只需自己在网上银行就可以办理了，不用跑去银行柜台办理，这要感谢互联网。

现在办理这类业务的中国人是越来越多了，银行收到的手续费也就越多。

国家允许每个公民每年最多汇出去5万美金，所以大家每年要懂得充分利用这个福利，眼光要长远，格局要放大，不要把投资机会局限于国内。

3、其它费用

除了上面那些，银行还会收取代理费，咨询费、担保费、年费、卡费、管理费、支票手续费等等。

而这几年，比较流行的业务收入主要来自“信托业务收入、证券买卖收入、第三方托管收入”。

别小看这些费用，只要是金钱来往，都会被它们收取一笔费用，而这类业务又非常频繁，所以总体来说对银行也是一笔可观的收入。所谓风过留痕、雁过拔毛，用来形容银行的各项收费一点也不为过。

4、上存准备金

银行会把钱存到中国人民银行，中国人民银行会支付给银行很高的利息，一般是我们的存款信息一倍以上。

假设我们存在银行的利息是2%的话，那它们存在中国人民银行的利息就是4%。

看到这里是不是觉得银行赚钱太容易了？

但其实这钱没有你想象中的那么好赚，银行业其实是属于高风险业务。

前面说过，银行最大的营收主要是靠存款与贷款的利差。虽然你2%收取存款，4%放出贷款，但银行是不能把客户存进来的所有钱都放贷出去的，因为万一客户突然全部回来取钱，就会产生挤兑的风险。

所以银行也不是100%能支配储户的钱。国家为了降低银行的经营风险，会归定银行建立存款准备金。

5、存款准备金

什么是存款准备金呢？

一直以来，中央银行为了保证金融安全，规定银行收到储户的存款时，不能全留在自己银行，要拿出一部份到中央银行那边去。

比如你存了一百块进银行，银行自己只能留85块，其它的15块交给央行，这叫15%的比例，这个比例随时会调整。

中央银行要收紧流动性，就提高比例，想释放流动性，就降低比例。

所以你看，平时当我们看到类似“央行下调金融机构存款准备金率1个百分点”这种新闻的时候，马上就会有一堆媒体争着报道说接下来股市要上涨了，接下来房价要上涨了。

因为下调准备金率就代表释放增量资金、释放流动性。

比如以前的比例是15%，现在下调到14%，也就是说以前银行收到100块需要上交15块，而现在只需要上交14块，那现在银行可以放贷出去的钱自然就多了，银行就可以赚到更多的利息，企业或个人也可以借到更多的钱。

所以，央行下调金融机构存款准备金率一般就直接利好债市及宏观经济。

同样道理，这次人民币一直下跌，国家为了保7，就把外汇风险准备金提至20%。

6、抽屉协议

银行最大的利润来源是“贷款利息-存款利息”，但是最大的风险也在这里。

虽然银行借钱给企业或个人时，会要求对方提供抵押物或者各种担保，但为了保险起见，银行常常还会私下与企业签署一份不公开的协议。

这份协议与公开的那份协议往往不太一样，比如会规定万一你还不上钱，由另一个人来承担这个责任。

这样的话，银行就更放心把钱借给你了，因为这份私底下的协议同样具有法律效力，只是平时不公开而于。

所以一旦将来某企业违约，这份协议就会被拿出来，所以称为抽屉协议。

上段时间有家P2P平台倒下了，之后就爆出其平台负责人还签署了一份抽屉协议，所以处理结果与需要承担的责任又完全一样了。

所以往往监管看到的贷款合同注明的责任方是一个，而抽屉合同里面规定的责任承担方往往又是另一个。

7、总结

好，我们今天普及了银行的赚钱方式以及风险点，还普及了“准备金”、“抽屉协议”等小知识。

大家现在是不是对金融资产的运作模式更加清晰了？以后看到财经新闻是不是也比别人看的更懂了？

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作者：正太叔，可能是金融投资界最能把每篇文章都写成干货的自媒体人了，关注我不会让你成为有钱人，但能让你更有钱。