在我们年少时，父母是保护伞，风雨来临时为我们遮风挡雨。而等我们长大成人，父母却老了，成为了需要保障的人。
经常有人问我：应该怎么给父母买保险？
父母年纪大了，身体素质下降，发生意外和疾病的概率更高，并且一旦出现风险，恢复时间也比较长。
如果有一份商业保险，在发生风险时，既能让父母接受到更好的治疗，也能让子女更安心，实在是一举两得！
对老年人来说，保险不是想买就能买，选择少、限制多，而且保费还贵。
但如果现在不买，只会更贵，越拖越贵，而且可能错过“末班车”。
那么给父母购买保险，该如何选择呢？
1、意外风险——意外险
一上了年纪，老年人身体素质开始下降，骨质开始疏松，不小心摔倒都可能导致骨折。
除此之外，相较于年轻人，老年人更难承受生活中的一些烫伤、割伤，甚至猫抓狗咬的伤害，都对其身体造成巨大的影响。
生活中的每个细节，都伴随着意外风险，爸妈也需要意外险来保护。
意外险超级便宜，一年几百块钱就够了。
65岁前，普通意外险的价格与年龄和健康没有关系，无论多大岁数，保费都一样！65岁后，有专门的老年意外险，也是几百元就能搞定。
购买意外险，最主要看 “意外保额”和“意外医疗”。
“意外保额”指的是：因意外事故导致伤残，可根据伤残等级获得赔偿。“意外医疗”指的是：因意外事故导致的医疗花费，可以报销。
最优秀的意外险是，医疗费用可100%报销、不限药品、0免赔额、报销额度高。
根据父母所处的年龄段，为他们挑选合适的意外险即可。
2、健康风险——医疗险+重疾险
对父母而言，疾病成了必须要面对的问题。
随着年龄的增长，人体内的很多零件经过几十年的艰苦工作逐渐老化，疾病的发生率急剧上升，医疗费用开支占家庭总开支的比重越来越大。
数据来源：原保监会
父母生病造成的经济损失，包含两方面：父母治疗的医疗费+子女照料的费用。
治疗花费的医疗费可以通过医疗险来报销。
但医疗险对健康要求比较严格，只有健康情况比较良好的老人才能购买。
如果父母还有高血压、糖尿病等基础疾病，那就无法购买医疗险，只能选择防癌医疗险来覆盖大部分风险。
防癌医疗险就是因癌症治疗产生的医疗费，可以通过防癌医疗险报销；毕竟癌症是最高发的疾病，而且治疗费用高到不可估量。
子女照料费用和误工费可以通过重疾险来覆盖。
对于60岁前的父母，如果预算充足，可购买重疾险来覆盖风险。
不过，记得尽量延长缴费年限，来提高杠杆。
如果因为身体状况或者预算问题，不考虑重疾险，可以退而求其次，购买防癌险来覆盖大部分风险。
对于60岁后的父母，购买买重疾险是非常贵的，甚至可能会出现保费倒挂的情况，建议只要购买医疗险（或者防癌医疗险）即可。
3、养老问题——年金险
假如父母每年都有一笔养老金，一直持续至生命尽头，那我们就能保证老人的晚年生活能够生活得更好。
当下情况是，大多数老人都没有足够养老金，而且就算老人手中有一点钱，也很难避免会掉入“养生骗局”、“保养品骗局”中。
购买年金险，既能让资金更加安全，也能让钱滚钱，从而确保父母未来的生活更稳妥。
更重要的一点是，年金险对健康问题几乎没有要求，所以买不了医疗险或重疾险的老人，也可以通过购买年金险提前储备一笔医疗金，一旦有高额医疗费发生，就能拿出来使用。
4、财富传承——终身寿险
如果资金比较充足，在给老人配齐意外险、医疗险和重疾险之后，可以考虑给父母配置终身寿险。
终身寿险主要是起到财富传承的作用，利用高杠杆效应，可以做到以小博大，放大财富增量。
可能有人会问，有没有必要给父母购买定期寿险？
因为定期寿险体现的是“家庭责任”，对我们父母来说，几乎没有背负家庭责任，没必要购买定期寿险。
所以，如果资金充足，想给父母买寿险，优先考虑购买终身寿险。
5、写在最后
最后，给大家总结一下，给父母购买保险的顺序：意外险＞住院医疗险（防癌医疗险）＞重疾险（防癌险）＞年金险＞终身寿险。
各类保险的作用如下图：
年纪越大，保险的发挥的作用越大，但同时，购买保险的难度也越大。
如果父母发生风险，作为子女的我们，精神压力和资金压力都是最大的。
给父母投保，本质就是保护我们自己。
因此，在给自己配足保障之后，千万别忘了给父母配齐保险，以免错失最后的上车机会。
关于保险，如果你还有其他疑问，赶紧联系你身边的泛华代理人吧，让Ta为你解答！
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