个人征信体系微观

1. 个人征信现状

   跟信用发达国家如美国相比，中国的个人征信体系缺乏，征信服务也不完善。个人每年有三次在央行征信系统免费查询自己征信信息的机会；此外，银行向央行征信系统查询个人信息每笔8元，企业信息每笔100元。这一成本远高于英国的每一笔3元。不少机构预计，中国个人征信的业务潜在规模将超过1000亿元。

   央行的征信中心是一个基础数据库，已获批的个人征信机构将提供一些增值和创新服务。在他看来，未来个人征信机构和央行征信中心实现信用互通或有可能。

2. 征信牌照申请

   央行在2013年先后下发《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，其中《征信机构管理办法》中规定，申请设立个人征信机构应具备的条件和需要递交的材料。包括个人信用信息系统符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准；信息来源第三方和信息服务第三方的标准；此外，注册资本金要达到5000万元。

3. 征信牌照获批名单

  2015年1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（以下简称通知），公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，BAT中的腾讯、阿里均在其列。

   这8家机构分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。

  央行要求这8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

  在这8家机构中，既有像鹏元、中诚信等传统的征信机构，也有像腾讯征信等从事互联网征信业务探索的机构。

   由于获取用户的成本高、数据缺乏，很多草根用户很难从金融机构获得信用服务，比如庞大的学生群体、个体工商户、自由职业者等。腾讯征信则可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用。

  传统征信机构和互联网企业做个人征信各有优势。目前信息表明阿里、腾讯的数据主要来源于自身的业务。

   此外，阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，而中诚信征信则在积累有丰富的银行信贷数据。中诚信征信也早已开始提供大数据互联网信息服务，已有的业务中包括向地方银行、电商平台、P2P提供征信服务。

4. 地产征信待发力

  提到征信，就会想到房产界的中介巨头-链家地产。

  链家的金融共分为产权服务、银行贷款按揭引荐服务、资金托管服务（第三方支付平台“理房通”）和短期融资服务（P2P家多宝）四大组成部分，未来还将拓展征信服务板块。前两者为链家在二手房交易中的基础业务，后三者则将通过为消费者、开发商解决痛点来拓展更大的利益空间。

  除了目前开展的四大业务，“征信”将作为第五大业务也在逐步开展。正如左晖所言，有交易产生，就会产生很多数据。“包括房源、业主和买房客户的信息，组合在一起就是大数据资产，可以加工成给银行做贷款时用的征信报告。”链家地产副总裁、CFO魏勇透露。

   在链家的大平台战略中，经纪人已成为链家的客户，用彭永东的一句话来阐述平台与经纪人的关系就是“管控式服务”。“并且我们将其中管控的权力更多的赋予给客户。你可以将其理解为打车软件Uber客户对司机的评价体系。”彭永东说道。

  如果一个经纪人多次被屏蔽，他就会失去很多商机，甚至会被淘汰，这比公司管控的力度更大，也节省更多的管理成本。优胜劣汰功能也同样面对消费者，“不守信用，比如拖欠房租或不交房租的租客会上链家的黑名单，获得评优的租客会得到奖励。”左晖认为，只要有交易就会涉及信用，希望未来能够拿到征信牌照，来完善在消费者端的竞优机制。