互联网保险与网络互助有什么区别

互联网保险与网络互助有什么区别

        在过去的我曾经遇到过很多我们的客户咨询互联网保险，我也给大家推荐了很多性价比特别好的互联网保险的产品，比如说百万医疗产品、防癌保险，还有女性的癌症保险，这些都是用非常小的成本来获得一个比较高额的保障。大家都认为这样的产品特别好。但是在我们咨询过程当中，也发现很多客户给我们提出了一些问题，比较典型的就是网络互助。他们的费用更低，比如现在流行的是九块钱就可以获得30万的保障，这是一种互联网互助的形式来解决大病保障的问题。那么他们到底是不是保险，和互联网保险相比有什么区别和联系？对我们消费者来讲，有没有一个保障的意义呢？我和大家聊一下。

        互联网保险通俗来讲就是利用移动互联网的技术，极致地利用大数法则，在线上通过保险销售，获取客户的方式。目前大家接触的互联网保险，更多的是传统保险的一种线上方式。极致的互联网保险产品是大家日常接触到的货运保险、碎屏险，它是场景化的，融入在互联网技术和消费过程当中出现一些特殊的产品。真正的互联网保险，它不是我们传统线下产品的线上销售，而是另外一个战场，另外一个场景。是全新的、增量型的保险类型。这种保险它会融入我们互联网消费的各个环节，这才是真正的互联网保险。而我们今天了解到的，如各种百万医疗产品，我们称它为互联网保险，实际上是因为他们没有线下服务的服务人员，没有线下的公司的机构，我们把它叫做线上的保险。其实准确来讲叫做线上保险，不叫互联网保险。

基于互联网的基因，大家知道它本身就是快速扩张，通过大量的基数来做一个响应和分摊。现在比较流行的区块链的技术，实际上就是利用互联网的这个技术实现个体和群体之间利益的分享。而在这个技术使用过程当中，我们就会发现，互助是一个非常好的，利用互联网技术可以快速积累起来金额的一个方法，比如说如果有人生病，那我们通过众筹的方式，你会发现这种线上的众筹，就会比我们传统的线下的募捐效率要更快，效率更高一些。在朋友圈里经常能够看到很多众筹的链接，为什么呢？因为众筹通过移动互联网来进行扩散，速度非常快，影响力非常大，影响的人也特别多，所以很容易能够达成目标。而在这个众筹过程当中，有些聪明的互联网人就发现，有人生病，通过众筹的方式变成单一的一种慈善，那么能不能够建立一个平台，一起维护一个预防的机制，就是说没事儿的时候，大家可以提前把钱存进来，如果有事的大家可以共同去分担。这其实就是个非常原始的互助方式。后来有些人，就成立了这样的平台，就是网络互助。这样的平台和我们的众筹，有非常大的不同。众筹是后一半，就是说事情已经确实发生了，但是我们需要很多钱，怎么办？大家的力量五湖四海，四面八方，一人有难，八方支援，这时候才发起众筹。而网络互助它是两端，就是在发生事情之前我们就要提前注入我们的资金，以防万一，这是不是有点像保险？但是，大家千万不要误解，这实际上不是保险，和保险有非常大的不同。看上去都像自助，但是他们的基础不同，运营也会不同。商业保险它是基于非常准确的发病率，死亡率，就是风险率，通过精算师在风险发生之前就进行准确的定价，这是非常非常重要的一个前提，也就说我们一旦确定了一个保险的价格，那么被保险人，或者说保险的客户，他只需要付出这么多的成本，我们叫保费的价格，就可以拥有确定额度的保障，这个就叫先定价，后分摊。分摊多少，和客户没有关系。保险公司无论经营是亏损也好，还是盈利也好，你承诺的这个保额就一定要兑现，这是商业保险保障的一个前提和基础，所以保险才会给我们一个安全感。

        但是今天我们谈这个网络互助他是不一样的，他没有事先的定价。宣传上讲，这九块钱可以拥有30万的保障，这只是一个入门的门槛。这9块钱，是一个入会费，就是我们一群人如果要想获得保障，需要发起一个救助，要去捐钱，那么捐钱的起点是多少？就是9块钱。不同的平台，要求不同，有的互助平台要求三块钱。就是你一旦要发起给别人筹钱的时候，你这个账户里不能低于三块钱，你必须要放钱进来，但是筹多少这些事情是不确定的，那我们分摊的人越多，每个人分摊的就越少，那人要少的话，那分摊的就多，最重要的是在风险发生的时候，我们根本不知道这平台上有多少人。比如说现在很多的平台上面的这个注册的客户量有几十万，有的甚至有上百万，看上去的这个数额非常庞大。但是这种平台，因为我们大家投入的钱很少，受关注的程度就很低，比如说你今天投入三块钱、九块钱，对你来讲多这9块，少这9块，对你的生活没有太大影响，而你可能往往就忽视了你的这笔投资，而当别人真正需要你帮助的时候，你可能不在平台上，你可能看不到，你就很难参与进来。因为你投入的成本少，你的关注度就会少，我相信这是基本的人性问题。如果你投9万块钱，那就变成你很大的资产，你就会很关注了。

      那么为什么那么多人愿意投入网络互助的平台呢？就是因为它很便宜，门槛太低，无所谓。所有的人都有这种心理，如果有事儿真能赔我的话，那更好。如果没事，几块钱我也无所谓，我也损失不到哪里去。其实都是一种无所谓、赌博的心态，所以可想而知，真正需要救助的时候，这个平台上能有多少人能够参与这个救助。这是第一点。

        第二点就是它没有精确的定价。真正我需要30万的话，发起救助后我需要投入多少钱才能够筹到30万呢？这点非常重要。怎么解释呢？从专业的精算定价来讲，按照我们现在的发病率，比如30岁的男性前六种重大疾病的发病率是8%，就是1万个人里面大概有八个人会发病。那从这个概率来讲的话，如果我们要筹集30万额度，每一个人要捐多少钱呢？每个人都捐240块钱，才能达成。那你说你9块钱怎么可能筹到30万。但如果是51岁的人呢？这6种重大疾病的发病率是万分之80，那如果真的要筹集到30万的话，每个人需要付多少？2400才能达到30万左右。所以从这个精算假定来讲的话，我们是投入九块钱，你是不可能最终能获得30万的保障的。所以这种互联网的互助他不是严格意义上的保险，他就是一个慈善，可以这么讲，他就是最原始的一种互助的行为，他既没有精算的假定，也没有资金的管理、监控、投资，所以有很大的风险，还有很大的不确定性。保监会在2016年，在这种互联网平台高速发展的时候，就约访了很多大平台的负责人和管理人员，对这个平台设立的各种计划，进行严肃的约谈，控制风险。这个平台很容易会形成一种集资的行为，而且很容易逃脱法网，因为每个人额度太低，不会引起重视，也不会引起大家的这种强烈的反弹，就今天这个九块钱没有了，也没有人去抗议，也没有人去追索损失，它充分地利用了互联网庞大基数的一个基础，所以风险很大。

      那你说我们要不要做这种网络互助的行为，我们要不要投钱进去呢？我也是这种态度，我也是一个普通的消费者，在我看来网络互助这种行为，它就是一种很好的补充。他是我们现在社保、商保、救助和慈善之外的另外一种形式，只不过在网上实现的这种互助。可以参与，但不能指望，你不能指望说我原本想拥有30万的重大疾病保障，我通过网络互助的方式，我只要投入九块钱就可以了，我不再需要买商业保险，我的社保也不再需要，这是很愚蠢的想法，我所说参与补充，那意思就是说它不能作为保障的主要基础，那你做好了商保，做好了完善的社保，在这个基础上，可以去尝试。但是真的你不要太大的期望，而且你要去关注，时刻去关注这样的平台，它还在不在？当然它不在了，我相信你也没有心情去追索这9块钱，这就是他可怕的地方。就是说他吸钱于无形，不是90，900，9千，9万，就是那么9块钱，3块钱，一个人不痛不痒，但是上百万人就不一样。当然这样的平台会逐渐的落入监管的视角，因为现在这样的平台还没有纳入保险监管的范围，他既没有保险销售的资质，设计产品开发的资质，也没有这个中介的资质，所以他完全游离于现代法律的框架之外，可以讲是一个网上民间的一个行为。当然，因为它涉及到大家资金的安全问题。我相信未来，随着我们法制越来越完善，空白点会越来越少，对大家的利益保障会越来越充分，越完善。我们当然希望这样的平台能够长期运作下去，这毕竟是一件好事，能够充分的利用互联网的技术，能够团结更多的人，能解决少部分人的急用现金的问题，这的确实是一件雪中送炭的好事。我们鼓励这样的平台，希望这样的平台能够长期稳固发展下去，能够帮助更多的消费者能解决真正困难的问题。

当然我们也不能够漠视这样的风险。也就是说，每个人应该有个止损线，就是说当你在这样的平台上，你认为你投入多少钱，就可以停止了，它投入太多你就可以退出，你自己要想清楚。我们刚才经过了精算的几个概率给大家计算过，它是一个无底洞，而9块钱不是定价，只是一个起步、是一个入门的会费。你参与游戏规则需要交多少钱？就五块钱而已，真正最后需要你付出多少，那是一事一议，另当别论的事情。

我们今天的这个话题就讲到这里，总结一句话，就是网络保险互助，可以参与，但是要小心，不是像我们想象的那么美好，它并不会取代我们的互联网保险，甚至我们传统的社保、商保，他们之间是相互补充的关系，不是取代的关系。这些形式会越来越丰富，我们有机会参与，就可以让我们的这个保障体系更加完善，更加多层次，多样化。

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