最近在做保险领域的产品经理，要想做好产品，得先了解行业与用户，况且自己和家人也需要买保险，因此提前做好准备，补充一些保险相关知识。
本文为保险相关知识连载的第一篇——保险认知篇。
1.你现在需要买保险吗？
经常看到朋友圈中别人转发的大病筹款，像水滴筹、轻松筹等等，得病的那个人可能是朋友的朋友，甚至是身边的某个人，也许上次见到他或她还生龙活虎、岁月静好或者正为自己的理想奋斗，而今天就被疾病击倒，失去了一切生存或者奋斗的机会，同时拖累整个家庭，变卖家产、负债累累。
这个时候就会感叹命运的无常，心底也会有一丝恐惧，要是一场大病发生在自己身上该怎么办？
你是否想象得到那种躺在病床上的无助和在朋友圈发筹款的窘迫？
要知道，一个人的一辈子患上大病的概率达到80%。人常常会抱有侥幸，相信自己的运气，难道你可以一直坚信自己是受命运垂青的那个人，平安一辈子吗？
以前我也觉得自己还年轻，身体还不错，可能年老时才容易得病，自己还有这么长的时间，未来充满了无限可能，只要自己足够有钱，得病算什么？
但是工作了两年后才发现，自己能赚到的只是每个月那点固定工资，也许起薪高或者涨薪快，但是此时你得一场病，你失去了工作，还花光了积蓄，此时还能剩下什么？
尤其是到了30岁左右，经常会听到各种新闻，不是裁员潮就是过劳死，此时你会更加恐惧，因为你在这个人生阶段，身上肩负着的可能还有整个家庭，你的伴侣、子女、父母，你要是倒下了，他们怎么办？
所以保险没有用吗？
有人会说，等自己有钱了再买，但是疾病会等你有钱了再来吗？
只要你现在事业已步入正轨，有了稳定的收入和稳定的生活，就要考虑保险这件事了。因为买保险就是在买一张安全网，帮助自己和自己的家庭托底，不要当有一天大病突然而来时，你只剩下手足无措，最后把自己的家庭一起拉下无底的深渊，一辈子难以翻身。
2.为什么这两年越来越多的人开始关注保险？
因为消费升级，虽然穷人还有很多，但比起十年前，现在的生活已经好太多了，你从自己身边的变化可以直观感受到。
这也意味着中产群体已经变多了，当人有了自己的资产之后，就会开始关心自己资产的安全，就有了风险意识，所以风险意识的形成不是宣传或者学习，而是因为有了钱。
要是一无所有，自然不用考虑会失去。
3.买保险第一步该做什么？
不得不说，市面上鱼龙混杂，很多卖保险的人为了多赚钱就疯狂推销，不顾买保险人的实际情况，也不顾实际保险的保障内容，只是怎么赚钱就怎么卖，最终搞臭了这个行业，平时提起卖保险，就觉得是骗子，以前我也是这样觉得的。
所以第一步是建立正确的认知，自己要先了解保险，客观、全面的了解自身的风险缺口和保险的保障详情，才不会被卖保险的人忽悠了，要知道屁股决定脑袋，卖保险的人为了赚钱什么都可以说得出。
首先市面上没有一款保险产品能满足你所有的需要，不要幻想买一个保险就可以从头保到脚，因为保险分很多类型，人寿险、医疗险、重疾险、意外险、年金险以及其他，不同类型保险保障不同的方面，这些之后细谈。
而且也不要觉得保险越贵越好、品牌越大越好，要知道买衣服还要货比三家，不同保险的性价比是不同的，比如很多大牌子的保险，你的很大比例保费都花在了品牌营销上，况且也不一定适合你，每个人、每个家庭的情况都不太一样。
所以要记住以上两点，不要图省事，就想买到一个万能的保险或者只看大公司的保险，买到一个性价比高的保险和适合自己情况的保险才是最重要的。
4.保险真的安全吗？
先上结论：保险公司会破产，但是我们的保单不会完蛋。
《保险法》中已经规定了这样的情况，只需要记住一句话：人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。
如果没有公司愿意接受破产保险公司的保单呢？
我们还有保险保障基金，也就是保险的保险。保险公司每年需向这个基金缴纳一定数额的资金，这也是《保险法》中的强制性要求。
也许不少人对于国内的金融行业存有一定的偏见，比如监管制度比较落后、法规不太健全，毕竟西方发达国家的金融行业发展时间更久。
但是中国的保险行业是个特例，最显著的特点是：风险意识极强。保险保障基金制度、偿付能力评级制度，都处于全球金融监管的领先水平。
虽然制度上有保障，但是我们普通消费者应该做的是基于监管部门的评价，结合保险公司的经营能力和风格特点，选择真正适合自己的保险产品。不然保险公司层面真遇到问题了，后续操作也会非常麻烦，给自己的保障带来很多不确定因素。
5.为什么经常看到保险公司理赔难的新闻？
一般有三种情况：
（1）发生的事故不在保险范围，不能赔付
这种情况的核心问题是，购买者没有充分了解或者误读了自己购买保险的条款，导致遇到问题时，超出了保险规定的赔付范围，而购买者也很委屈，觉得当初卖保险的人不是这样说的。所以自己一定要提前明确了解所购买保险的关键条款和特殊情况的赔付问题。
（2）客户未如实告知自身情况，不能赔付
有些人明知自己身体有问题，但依旧带病投保，这就是恶意骗保了，在赔付时就可能遇到问题。《保险法》中有明确规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
是否是“故意”或“重大过失”，在现实中这个难以判断，所以出现了很多扯皮的情况。
（3）条款过于严苛，不能赔付
保险理赔难这个问题，保险公司也有责任。因为赔付相关问题中最突出的就是：保险条款内容艰涩，有些标准较为苛刻，其中以重大疾病险对于疾病的定义最为突出，甚至一些专业的医生也表示不太理解。
其实规定尽可能详细、明确，是为了防范居心不良之人，但在实际操作时，好人有时也会被误伤。但这种误伤是可以被纠正的，涉及理赔纠纷，只要不是自己居心不良存在问题，司法体系一般站在消费者这边，所以不用太过担心。
6.买保险一定要返本吗？
消费者对于金融商品和实体商品往往有着巨大的认知区别。
对实体商品，我们愿意支付一定金钱，以换取其效用；而对金融商品，我们觉得存在银行的钱既安全又能产生利息，投入股市的钱，我们会有“我一定能赚钱”的幻觉，即使亏损，我们也不会归咎于股票投资这种金融商品本身。
所以我们很容易对保险产生这种认知：既想获得预防风险的保障，又不想本金受损失，如果没有发生保险事故，到期后你就得把本金返还给我。
返本心态是中国保险消费市场上一个普遍的现象。
但是不要因小失大，返还型保险所需缴纳的保费，要比非返还型保险多出不少。
这时候要问自己为什么要买保险？
不要忘记自己配置保险的最初动机：购买充足的保额，确保获得足够的补偿。
对于事业正处于上升期或者家庭开销较大的群体来说，返还型保险无疑占用了多得多的保险预算，1000元能解决的问题，可能要交4000元的保费。
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