第四章：经济到底是如何发展的
第五章：在鱼被指定为货币之后
第六章：为什么会有储蓄
由于生产力的提高，小岛上的居民终于从天天捕鱼的日子中解脱出来，有空闲时间折腾其他的想法。于是，A 想创立服装公司，为小岛居民提供服饰，业余时间还想策划舞台剧；B 开始考虑交通问题，设计独木舟和手推车；C 想制作冲浪板，开创新式休闲活动。
这种种丰富的想法预示着小岛居民已经开始进入人类史上的农业社会阶段，只有当我们不再整日为生计而发愁，能够生产出额外的剩余食物时，我们才有时间和精力去考虑其他的事情，而这也符合 “马斯洛的需求层次理论”，当最基本的生存需求得到保障后（每日都有足够的鱼可以吃），人自然而然会想追求更多的物质及精神享受，所以小岛上开始出现能够满足人类欲望的多种产业，并催生出许多职业（如服装生产工人、独木舟制造工人、烹鱼的大厨等等），小岛经济开始出现多元化。
最初的小岛实行的是物物交换的原则，比如 A 想冲浪，就拿件自己制作的衣服和 C 交换，但久而久之，C 有足够多的衣服了，不需要再和 A 交换。而且，到底多少件衣服交换一次冲浪合适呢？
为了能使大家都各取所需，小岛需要一种新的交换物，能够用来交换任何物品，且能够被所有人都接受。很显然这个交换物非鱼莫属，因为岛上的所有居民都吃鱼，于是鱼就被指定为货币。
小岛生活的丰富多彩吸引了其他岛屿的居民，为了追求更好的生活，纷纷移民到小岛。在这里，他们有三个选择：
1、省吃俭用，自制渔网
2、贷款购买渔网
3、为别人工作，以劳动换取报酬（鱼）
鉴于选项一和二都需要承担一定的风险与不确定性，多数人会选择选项三，以自己的劳动力获取报酬。
这便出现了社会分工现象，因为每个人的优势不同，专注于自己擅长的领域不但可以减少失败的风险，还可以提高工作效率。在一个经济体中，如果工人们有所分工，从事不同的商业或服务活动，其结果一定要比所有人都做同一种工作要好。换句话说，分工可以增加产量，而高产量可以提高生活水平。
新移民 F 不擅长捕鱼，靠强健的身体，专做生鱼搬运的工作，一天能运 100 条鱼，赚 2 条鱼(总额2%的运费)；岛民 M 利用贷款造了辆运鱼车，每天能运送 300 条鱼，赚 3 条鱼(总额1%的运费)。
很明显，M 和 F 之间是竞争关系，但是 M 却从中看到商机，想着如果请强壮的 F 使用运鱼车，每天可以运送 400 条鱼，他支付 F 3 条鱼的报酬，自己还能不费吹灰之力净赚 1 条鱼。而此举对 F 也是有好处的，他也比原来自己空手运鱼能多赚 1 条。这便是经济学里一种双赢的合作模式。他们合作产生的收益是对成功整合稀有资源的回报。
只不过将来的某一天，当 F 赚够鱼，可以自己制造或者购买运鱼车时，就有可能转而和 M 竞争。为了防止此类事情的发生，M 就不得不支付 F 足够合适的报酬，不会让他产生冒险自立门户的想法。
这一段描述挺有意思的，让我想到早些年上班的互联网公司，有几个同事便是工作了几年，之后辞职自己创业，结果多数都创业失败，又重回公司上班。而很多老板往往也更愿意请这些创业失败的员工，因为他们能够更沉得下心来工作，有时候也更能将心比心的体谅老板。
此外，说到有竞争性的薪酬，还让我想起 Google 的招聘机制，给面试候选人提供的薪酬总是高出当下其他竞争公司所能提供的最高待遇，这样一来 Google 便能掌握主动权，总能在好中选优秀。
随着岛民储存的鱼越来越多，鱼的存储开始成为问题：放在家里，占地儿，不能产生利息，还得防着被偷；拿去贷款或者投资，又怕失败......这时，一个叫 Max Goodbank 的家伙看到这个商机，成立了 Goodbank 存贷款公司。
Max 的公司便是我们所熟悉的商业银行，虽然他最初成立公司的目的是想着为自己谋利--可以收取保管费，用岛民的储蓄放贷赚取利息......但他在追逐自己利益的同时，也确实解决了岛民们存款、贷款和盗窃等这些让人担忧的问题。
只不过，要让银行运营顺利，Max 必须确保以下两点：
1、需要保证贷款业务盈利，就要仔细甄选合适的借款人，收取合适的利息，确保借款人有抵押品；
2、需要定期向储户支付利息，吸引更多的储户。
在这里，存款和贷款的利率是个关键点。出于个人利益和银行经营状况，Max 会对还款能力强的借款人收取最低利率，对风险较高的借款人收取较高的利率作为高风险的补偿。同时对于愿意进行长期储蓄的岛民会给与较高的存款利率，且随着存款年限的增长，利率也会递增，这样银行存鱼短缺的风险也就越低。
尽管 Max 掌握着利率的制定权，却无法掌控因市场变化而导致的利率波动。比如说，随着小岛生产率的大幅提高，存鱼量的增加，使得银行不得不主动降低贷款利率，来吸引借款人。但此时银行的承受损失能力较强，健康的经济也能为新企业的发展提供良好环境。
由于不需要吸引新储户，银行会降低存款利率，抑制储蓄。一旦储蓄回落，银行便会提高利率，从而抑制借款，导致经济增长延缓。但同时，高利率又刺激了储蓄。最终，银行资产会再次积累起来，到时利率又会下降......这种周期性的利率机制有利于市场稳定。
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