私人财富管家
A先生和B先生是老童鞋，工作10年，两人的收入相差无几。然而不同的消费习惯和理财观念，却导致两人的财富差距相差1倍之多，在A先生已经买房买车踏入小康之家的时候，B先生还在为奶粉钱发愁。岁月蹉跎，他日同学聚会，生活的唏嘘感叹不经意间在衣着配饰、房子、车子等物质方面流露出来……这样的场景并非笔者夸大其词，而是存在于现实生活中的真实写照，人生如戏，就看你怎么演了。
尽管每个人的人生追求不一样，但脱离物质支持的诗和远方毕竟是空中楼阁。笔者还是要世俗地科普一下财富方面的现金管理。导致A先生和B先生财富差距的主要原因就是二者不同的理财观和理财方式，最开始也是从现金管理拉开距离的。
在理财规划构成中，现金管理是核心部分，现金是我们换取物质的筹码，是最高流动性的那一部分资产，主要是为了保证日常生活开支的需要，以及应对突发风险比如疾病之类的需要。但是持有现金是有成本的，这个成本包括因为通货膨胀、利率降低导致的现金贬值，还包括没有拿去投资获利的机会成本。有了现金便能够驱动投资，最终使投资收入高于生活支出，也就实现了基本的财富自由。
现金管理的关键就是确定现金及现金等价物的额度，而合理确定现金及现金等价物额度实际上就是在现金及现金等价物的流动性和持有现金等价物的机会成本之间进行权衡。
简单的举个栗子来说明一下不同的现金管理的效果及会产生怎样的差距：
A先生：
a.收入-储蓄=支出，每个月工资下发先存一笔钱。
b.合理控制消费，利用消费信贷盘活支出账户的钱。
c.保留适当的流动现金用于消费和应急，并将其余资金进行有计划的投资。
B先生：
a.收入-支出=储蓄，没有储蓄观，消费为先。
b.观念保守，认为负债或者说贷款是没钱的表现，或者不知如何合理使用消费信贷。
c.流动资金的没有规律，以银行储蓄为主，缺乏投资知识。
假设两人的工资收入不相上下，基本生活成本相当，仅是以上两种不同的现金管理方式，经过10年，二者的财富差距会是怎样的呢？
单位：万元
这个举例只是一个简单的假设，现实中的现金管理是细水长流的，好的习惯需要培养。现实生活中有很多月光族、剁手党，收入是一方面，不知道怎么进行现金管理是另一方面。
生活中不知道如何管理现金的三大表现：
1.闲钱都放银行
2.信用透支过度或零消费信贷
3.随性消费买买买
不知道你有没有中枪呢？有没有简单可行的改善方法呢？答案是肯定的：
Step1.先养成记账习惯。你可以先记录1个月的消费支出，看看自己每个月花多少钱。消费项目可以分为住房、基本生活费用、消费娱乐、购物、教育提升等几个方面，等到月末的时候看看个人的消费支出结构，哪些消费是必要支出？哪些消费是非必要支出？哪些消费项占比过高？这样一来，基本3个月你就可以改善自己的消费了，然后得到一个平均的月支出额。
Step2.计算口袋里需要保持多少现金及现金等价物。一般是按照3-6倍的月支出来计算，这个因人而异。如果你的工作收入是稳定的，那你可以保持3倍的月支出额，甚至更低。如果你的收入不是很稳定，比如是靠佣金收入或者自雇收入，那你可能就需要保持6倍的月支出额了，主要是为了防止收入降低或者中断而带来流动性紧张。
Step3.分散存放现金。将第二步计算得出的现金进行分配管理，这就涉及到现金管理的工具了，主要有活期存款、个人通知存款、货币基金、逆回购等，简单来说就是钱放到哪里，是放银行卡还是余额宝还是微信钱包等，以及具体放多少的问题。（具体的现金管理工具讲解，笔者会在下回进行分享）
下面我们来看一下大头先生在经过个人财务梳理之后怎么进行现金管理的：
总支出额为1.6万/月
上篇文章中我们知道大头先生每月大概的支出是1.6万，消费支出存在不合理的地方。
Step1：在经过3个月的调整后，大头先生减去了一些非必要支出，每个月的消费支出减少到了1.4万。
Step2：考虑到他的工作收入比较稳定，理财规划师建议他保留3倍的月支出额的现金量，就是4.2万。
Step3：然后就是具体怎么放的问题了，这部份钱是要保持高流动性的，但大头也希望能够有一定的利息平衡通胀。考虑到目前银行活期储蓄利率才0.35%，而货币基金类似余额宝、微信的全额宝等宝宝类产品都有3.6-4%的年化利率，另外像国债逆回购这种节假日/季度末稀有物种高的时候能够达到30%的年化利率（虽然只是1天），都是要比银行活期储蓄收益要高的，因此大头银行卡可以保留1万块的额度，将另外3.2万放入货币基金，如果赶上“钱荒”的节点还可以购买国债逆回购，赚取高额利息。
不是广告植入呀
另外，大头的消费开支是比较大的，尤其是购物这一块，理财规划师建议其办理一张信用额度为2万的信用卡，使用消费信贷，有两大好处：一是享受信用消费商品的折扣和信用积分，二是享受信用卡免息期的资金进行消费的同时，将个人的钱盘活起来，这部分钱可购买一个月或者几十天的理财产品（投资时间控制在信用卡免息时间内），从而获得了一个月的利息。虽然不多，但是积少成多，重要的是学会了利用负债去撬动个人资产，长期坚持下去，会加速个人达到财富自由！类似信用卡消费，现在像支付宝也有花呗这样的消费信贷功能，也是可以合理利用的。
信用卡1-2张就够了
最后一点要注意的：现金管理要跟理财目标相结合。比如你计划2年后买房，那你手里的资产就要保持较高的流动性了，不宜过多地做股票、债券等长期投资，稳健增长到期容易变现才是根本。相反，如果你的理财目标之一是给小孩存一笔教育金，那么基金定投、股票价值投资等就会是值得参考的理财方式了，你的现金资产中可以有更多的闲钱用来做长期稳健或高收益高风险类的投资。
今天的分享就到这，希望对你有所帮助，下周笔者会针对现金管理的不同工具做一个梳理，敬请关注“财梳学浅”，我在简书等你。
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